閃耀新格局l數字人民幣“潤”京城
“數字人民幣試點有序推進，在北京冬奧會數字人民幣試點取得成功的基礎上，北京全域已經轉為數字人民幣的試點地區。” 近日北京市金融監管局對數字人民幣試點進展的表態，引發輿論高度關注。從2020年末冬奧試點應用啓動到如今北京全域試點，數字人民幣實現多點破冰。除了結合冬奧場景、消費季、低碳行，促進對C端的開拓應用，助陣數字化京城、國際消費中心城市外，未來在金融活動、政務資金上，在B端、G端的嘗試拓展，也將進一步助推數字經濟。
數字人民幣支付漸成習慣
2月4日，北京2022年冬奧會開幕式在國家體育場舉行，家住北京市朝陽區的李敏（化名）曾在國家體育場欣喜地用數字人民幣買了一個“冰墩墩”。
一度覺得新奇無比的她也沒想到，僅僅半年，她已經能在地鐵、單車、超市、飯店各個地方熟練使用數字人民幣支付。“不但支付方便，還能薅一薅羊毛。”説到此，她開心地向北京商報記者展示了她最近一次的支付記錄。
8月10日，出門上班的李敏輕車熟路地打開數字人民幣買了地鐵票，因為所在公司距離地鐵站還有一段距離，她又用數字人民幣支付了一單美團共享單車，漸漸地，使用數字人民幣已經成為她日常消費中的一種支付習慣。
“因為之前領到一些紅包和滿減券，確實很划算，所以我後面也會常用數字人民幣支付，既安全也實惠。”李敏向北京商報記者説道。
就在此前，東城區開啓了2022東城消費季，生動有趣的數字人民幣科普片和形態各異的數字人民幣硬錢包產品，吸引了不少市民駐足觀看，不少老字號展台也支持數字人民幣付款，市民紛紛嘗試這一新型支付消費。
更早一點，朝陽區也曾聚焦冬奧場館、使館區周邊和重點商業區，全面覆蓋與冬奧相關的食、住、行、遊、購、娛、信場景，為2022年冬奧會期間外籍運動員、觀眾等在京消費提供便利。
事實上，除了結合消費季激發京城活力外，如今數字人民幣支付也在助陣低碳生活。今年年中，中國銀行與美團聯合推出 “領數字人民幣 開啓低碳新生活”活動，用户在完成單車騎行、外賣點餐不索要一次性餐具等任務後，就可以獲得對應數字人民幣紅包。
除此之外，美團相關負責人還告訴北京商報記者，今年1月底，美團在平台各類消費場景開通數字人民幣支付通道，聯合銀行面向北京市民上線了數字人民幣消費補貼，並通過線上引流助力線下實體，一定程度上帶動了北京本地商户的生意增長。
“從今年1月底到8月初，消費者已在超過6.1萬家北京本地美團商户中使用數字人民幣消費，這些商户的訂單量相比去年同期增長約25%，交易金額同比增長約18%。”前述美團相關負責人説道。
“數字消費券對提振消費，特別是在疫情防控、復工復產方面，起到了至關重要的作用。”中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤向北京商報記者説道，在經濟恢復和服務實體的背景下，後續北京可能還會發布新的消費券方案，通過數字人民幣的形式，既可發揮數字消費券刺激消費的作用，也將進一步擴大數字人民幣的試點。
B端應用實現多點破冰
如今，北京地區數字人民幣試點仍在穩步推進，除了持續拓寬C端場景鋪設外，還有越來越多B端場景也在實現多點破冰。
近期，為拓展數字人民幣在公共繳費領域的應用，郵儲銀行北京分行與國網北京市電力公司聯合開展支持小微企業復工復產數字人民幣試點活動。
除了對小微企業場景拓展外，從運營機構的業務看，已經有多個運營機構也在嘗試以數字人民幣形式發放貸款，或者使用數字人民幣進行理財等。例如，此前建設銀行就上線了數字人民幣理財產品專區，可為用户提供數字人民幣理財服務；郵儲銀行上線數字人民幣貸款活動，開通數字人民幣錢包即可領20元話費以及免息券。
“這些嘗試也正説明數字人民幣正在向多產品線進行滲透。” 郵儲銀行北京分行網金部副總白迪升説道，目前數字人民幣應用場景已經從零售交易，逐漸拓展到政務類場景、數字人民幣支付體系建設等多方面，這些場景都是較為複雜的應用場景，也説明政府和企業正在逐漸開始嘗試使用數字人民幣支付，對於後續的推進有積極的示範效應。
在業內看來，B端應用中，數字人民幣收款相較傳統業務更具優勢。由於數字人民幣能夠實現T+0收款，並且零費率，因此商户擁有較為充足的動力去使用數字人民幣結算。
“隨着未來試點場景向縱深化拓展，服務B端業務將成為重要組成部分。”中國人民大學智能社會治理研究中心研究員王鵬指出，北京是國內首批數字人民幣試點地區，試點時間早、範圍廣、領域深。
在他看來，雖然早期數字人民幣試點以To C業務、面向個人為主，但包括對公轉賬、大額支付、供應鏈金融、跨境支付的To B端業務，將是未來金融活動的重頭戲，數字人民幣如果能在這些場景加大加深試點，帶動效應和試點作用會更強。“另外，未來也可以擴展政府服務等場景，與城市管理服務相結合。”王鵬説道。
事實上，目前數字人民幣在建設智慧北京的路上也出了不少力。白迪升告訴北京商報記者，數字人民幣硬錢包的應用可以催生出一批智慧園區、智慧樓宇類的項目，疊加5G、物聯網和數字人民幣智能合約的應用，可以達到萬物互聯、隨心支付的目的，極大地提升城市的智能化水平，提升百姓的支付體驗。
“數字人民幣的應用，將會對相關的硬件、大數據、雲計算等多個產業起到積極的促進作用，隨着這些產業的快速發展，數字人民幣相關的技術也將會不斷迭代，為後續數字人民幣的應用創新起到積極作用。”白迪升如是説道。
多卡合一助數字經濟發展
今年初，數字人民幣作為科技名片在北京冬奧會、冬殘奧會上精彩亮相，受到海內外廣泛關注，也引發了數字人民幣使用和推廣熱潮。
截至目前，數字人民幣C端場景已涵蓋了餐飲、文旅、住宿、購物、教育、交通、醫療等多個行業。
“研發數字人民幣是助力數字經濟發展的需要。”中國人民銀行副行長範一飛曾表示，經濟社會要實現高質量發展，客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民羣眾多樣化的支付需求，並以此提升基礎金融服務水平與效率，為構建新發展格局提供有力支撐。
“在後續的數字人民幣試點中，應進一步擴大和開拓新的場景，並且創造更多接地氣、與地方實體經濟相吻合的應用渠道，例如數字人民幣貸款、數字人民幣保險和財富管理等。”尹振濤説道。
白迪升則預測，就北京地區的情況看，未來數字人民幣應用的大致方向為“BG端”、硬錢包和智能合約的應用。
其中，G端的應用更多地體現在專項補貼、專項資金等方面，數字人民幣的智能合約將會提升財政資金的使用效率；B端則將會有更多的企業嘗試搭建數字人民幣的支付結算體系，數字人民幣錢包體系較賬户體系更為靈活和輕量化，通過母子錢包體系和定向兑回等功能，可以便捷地解決企業多產品線、多層級獨立核算的問題。
在白迪升看來，硬錢包“多卡合一”應用的推廣，將會催生一批智慧園區、智慧校園等智慧類項目，提升城市智能化水平。同時也將會加快數字人民幣在北京地區的推廣速度和數字人民幣支付生態環境的建設，對於北京市的全面試點具有十分積極的作用。
這一方向與官方所述基本一致。8月8日，豐台區金融辦副主任曹雪峯向北京商報記者透露，後續，將充分探索數字人民幣在政務領域應用，例如，將聚焦社會民生熱點領域，在政務服務、財政業務、交通出行等高頻重點場景的佈局和滲透，探索應用模式，打造便民工程，形成示範效應；同時，針對智慧食堂、黨團工會費繳納等場景提供數字人民幣服務；此外，還將統籌深化對數字人民幣意義的認識，在政府餐卡充值、補貼發放等多方面增加數字人民幣支付方式，拓展數字人民幣應用場景。
北京商報記者 劉四紅
【對話】 中國銀行原行長李禮輝：
促進數字人民幣融入老百姓日常生活
Q：您如何評價北京數字人民幣試點進展？
A：北京地區數字人民幣試點的最新進展，有兩個具有突破性意義的亮點。一是地域範圍從局部擴展到全域。數字人民幣試點擴大到首都全域，説明北京圍繞奧運會的數字人民幣支付服務是成功的，全域推進具備了堅實的基礎。更為重要的是，北京是首都，是總部經濟中心和金融中心，數字人民幣在京全域試點，有利於支持和促進在京的企業總部在全國以至於全球推行數字人民幣應用。二是支付功能從零售擴展到批發。日前，工商銀行北京市分行與石景山區合作構建財政補貼資金支付場景，應用數字人民幣執行財政惠企資金支付，打通了財政賬户到企業數字人民幣錢包的直接通道。
Q：您認為數字人民幣試點將帶來哪些城市賦能、產業紅利？
A：數字人民幣不是現鈔勝似現鈔，本身就是綠色低碳的貨幣工具和支付工具，具有低成本、高效率、安全可靠等特點，可以節約貨幣流通成本，節約印製現鈔所需要的紙張。
數字人民幣無論是用於零售支付市場、用於批發性金融服務，還是用作綠色金融產品交易的貨幣工具，都是新的機遇，都可能產生新的放射性的藍海效應。在京的企業總部和金融機構應該高度關注，提前佈局，配置必要的人力、技術、財務等資源，爭取發展的機會。
Q：您認為後續數字人民幣試點應如何加強推廣？
A：在一定意義上，場景即規模，場景即競爭力。將數字人民幣導引進互聯網服務場景，可以提升用户體驗，吸引用户，促進數字人民幣融入老百姓日常生活。數字人民幣規模化需要具備兩個前提：一是優化底層技術架構，實現規模化可靠應用；二是開發建設豐富的應用場景，讓數字人民幣融入老百姓日常生活的方方面面。
Q：您認為北京數字人民幣試點下一步重點是什麼？
A：根據央行近期公佈的最新統計數據，今年上半年，北京地區數字人民幣消費金額近9億元，消費筆數1666萬筆，平均每筆53元，比全國試點省市平均每筆消費40.5元高30%左右。不過，由於北京的全域試點剛剛開始，目前的數字人民幣活躍度低於浙江、廣東、四川、重慶等地。今年6月，北京地區活躍個人錢包數為33.4萬個，占人口比例很低；開通數字人民幣支付的商户門店約30萬家，佔商户的比例也不高。因此，北京地區全域的數字人民幣試點的重點應該是提升活躍度，着力於“3個提高”和“1個拓展”：提高數字人民幣個人錢包占人口的比例，提高開通數字人民幣支付的商户比例，提高數字人民幣支付佔全部支付的比例，拓展企業與企業、政府機構與企業、金融機構與企業之間的批發性數字人民幣業務。
【對話】豐台區金融辦副主任曹雪峯：
拓展數字人民幣在金融領域創新應用
Q：請您介紹一下當前豐台區數字人民幣的試點進展。
A：繼2020年底全市首個數字人民幣測試應用場景在麗澤落地後，我區持續擴大數字人民幣應用試點範圍。截至2021年底，我區六大行合計開通對公錢包超過3.5萬個，個人錢包近70萬個，應用場景近4000户，實現了衣食住行、旅遊娛樂、消費扶貧、綠色能源、政務繳費等全場景覆蓋。
Q：豐台區在B端場景拓展方面有哪些創新？
A：我區大力拓展優質消費類B端應用場景，建成餐飲購物、旅遊消費、綠色消費、消費扶貧四類線下消費場景，在北京園博園、汽車博物館、世界花卉大觀園、世界公園等旅遊景點，花鄉奧萊、方莊購物中心等消費場景，特瓦特超級充電站等代表性場景的應用試點等，基本實現各類商務全覆蓋，推動數字金融和實體經濟深度融合。此外，在我區政務服務中心開通數字人民幣繳費應用，推出全市首個政務服務數字人民幣應用場景。
Q：如何推動C端用户使用數字人民幣APP的粘性？
A：我區積極培育數字人民幣C端成熟用户羣體。為提升全區“數字人民幣”意識，在全市率先為全區公務員批量開通數字人民幣APP，並開展多次數字人民幣應用相關培訓；組織中小學生及家長及視力殘障人士參與體驗評測數研所開發的數字人民幣產品，助力完善數字人民幣APP；引導我區職工大學創造了全國首例通過數字錢包實現非税收入上繳財政的業務場景，由點及面擴大數字人民幣C端用户範圍，為構建數字人民幣應用生態圈進一步打下基礎。
Q：當前豐台區有哪些創新應用？
A：我區深入探索數字人民幣應用場景，為駐區金融機構和各數字人民幣運營機構搭建合作平台，拓展數字人民幣在金融領域創新應用，打造了多個特色創新場景，助力構建首都現代化數字金融體系，打造全球數字經濟標杆城市。農信銀“一點接入”數字人民幣系統上線運行，支持全國農村中小金融機構“一點接入”數字人民幣系統，標誌着數字人民幣在農信系統的應用試點工作取得重要階段性成果；銀河證券推出的“證券行業數字人民幣應用場景創新試點項目”納入資本市場金融科技創新試點，數字人民幣應用場景首次拓展到證券行業；中華保險成功上線數字人民幣網端支付功能，完成全市首張數字人民幣保單落地。會同豐台文旅集團協調中行為豐台專門做了“愛上豐台”APP，設定數字人民幣活動接口，攜手中國銀行開展暑期數字惠民活動，用數字人民幣免費品嚐“盧溝橋上的獅子”雪糕。
Q：下一步在推廣數字人民幣方面有哪些計劃？
A：一是充分探索數字人民幣在政務領域應用：聚焦社會民生熱點領域，在政務服務、財政業務、交通出行等高頻重點場景的佈局和滲透，探索應用模式，打造便民工程，形成示範效應。拓展社團協會、黨團工會等單位和組織，針對智慧食堂、黨團工會費繳納等場景提供數字人民幣服務。統籌深化對數字人民幣意義的認識，調動多部門、多方面推動數字人民幣在各領域應用，在政府餐卡充值、工資發放等多方面增加數字人民幣支付方式，拓展數字人民幣應用場景。
二是充分探索數字人民幣在消費領域應用：豐富數字人民幣線下消費場景，在全區進一步健全餐飲、購物、旅遊、綠色消費、扶貧等多樣化應用試點。支持中國人民銀行數字貨幣研究所加強技術研發投入，整合相關資源，實現麗澤金融商務區與中關村科技園區豐台園數字人民幣應用試點場景全覆蓋。細化區域數字人民幣應用試點佈局，暢通B端數字支付改造渠道，加快打造數字人民幣一刻鐘便民生活圈。支持大型國有商業銀行參與數字人民幣試點建設，推動設立數字貨幣特色銀行網點，完善數字人民幣相關業務辦理流程與實際應用。
三是充分探索數字人民幣在金融領域應用：利用好北京“監管沙箱”先行先試優勢，加強“入箱”項目輔導，探索重點環節數字人民幣應用場景創新，加速一批新技術、新業態落地轉化。助力構建首都現代化數字金融體系，打造數字人民幣特色金融創新場景，加快建設北京法定數字貨幣試驗區。以數字人民幣為重點領域，加快上下游、生態圈要素聚集，大力支持大型科技公司和持牌金融機構旗下金融科技公司落户發展，鼓勵依法開展金融科技創新，吸引數字人民幣產業上下游金融科技企業入駐。
四是充分培育數字人民幣C端成熟用户羣體：提升全區數字人民幣使用意識，持續引導C端用户羣體開立個人錢包，有序開展數字人民幣知識普及宣傳，提高社會公眾對於數字人民幣的認知度和接受度。支持中國人民銀行數字貨幣研究所優化數字人民幣app，引導建設多樣區域業務場景，同時關注中小學生、視力殘障人士等特殊羣體數字人民幣使用體驗，由點及面擴大C端用户範圍，加快構建數字人民幣應用生態圈。
五是充分挖掘數字人民幣助力“兩區”建設潛力：以數字人民幣的創新性驅動金融領域改革開放，按照“兩區”建設工作要求，積極打造和推進法定數字貨幣試驗區建設。有序推進數字人民幣“兩區”建設重點項目，支持打造數字人民幣、金融科技展示中心，拓寬法定數字貨幣應用圈。切實落實麗澤數字金融示範區建設行動計劃，凸顯數字人民幣應用創新成果，進一步推動“兩區”建設工作。積極探索構建服務於“兩區”建設的新型數字金融體系，不斷推進金融領域與數字人民幣及其底層技術的創新融合。