記者 郭子源 陳果靜
近期，不少個人用户和小微企業主都發現，銀行開户變難了——“我户口不在北京，網點工作人員建議回户籍所在地開户，否則需要準備很多材料驗證身份。”“銀行發現公司的經營地址是我自己家，就拒絕為我的企業開户。”
如果時間回到6年前，相信很多人還記得2015年“3·15”晚會曝光的一則新聞是：記者用在網上買來的假身份證去銀行開户，多數銀行竟然順利通過、開户成功，反映出當時非法用卡存在的巨大漏洞。
從用假身份證都能開户到如今開户變難，其背後折射出銀行等機構近年來風險防控日益趨緊的態勢。近年來，由於電信網絡詐騙、跨境賭博問題帶來的相關風險高企，部分銀行出於風險管控考量，收緊了開户流程。“但要注意，風險防控並不意味着一刀切。”中國人民銀行相關負責人説，既要做好銀行賬户風險防控，又要有效滿足個人的正常合理開户需求，為此，央行已出台《關於做好流動就業羣體等個人銀行賬户服務工作的指導意見》和《關於做好小微企業銀行賬户優化服務和風險防控工作的指導意見》，既要堅持“風險為本”的原則，又要堅持“支付為民”的理念。
如何證明“你是你”
在銀行賬户的開立階段，風險防控的核心邏輯是證明“你是你”，即證明這張卡不是被他人盜用身份而開立的。如何證明？從銀行服務人員肉眼分辨身份證照片，到提交各種證明材料——看似變得嚴格的背後，是否存在不合理問題？
記者調查發現，個人開户的痛點主要集中在“異地開户”收緊，小微企業開户痛點則集中在“門檻高”。
在工農中建交五大行北京地區的網點，記者以個人客户身份諮詢開户事項，均被第一時間問到“是否是本地户口”，當記者表示肯定時，網點工作人員均表示帶上身份證直接來，但當記者表示否定時，多家銀行則進一步詢問具體的開卡用途，如果是工資卡，還需要提交一系列輔助證明材料。
除了異地開户，銀行對本地用户的開户用途管理也日趨嚴格。“因為住了單位提供的租住房，物業公司規定要用建行卡做物業費託收，我就直接去銀行開户了，本以為帶個身份證就行，沒想到挺複雜。”户口、工作單位均在深圳的劉敏説，當時銀行工作人員首先詢問了開卡用途，隨後要求她提供租房合同、與公司簽訂的勞動合同、社保證明，以及手機實名認證半年以上的記錄。
“這些證件我當時沒帶在身上，又着急開户，突然覺得很不方便，用户體驗不好。”劉敏説。
相較於個人開户，小微企業的遭遇則更顯“不便利”。多位小微企業主對記者表示，自己公司曾因各種“奇怪”的理由被拒絕開户，例如沒有企業門牌、員工少、公司尚未開展經營活動、企業主户口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等。“有些銀行甚至還把購買理財、保險產品作為開户的附加條件。”段女士今年年初在北京成立了一家傳媒公司，流水僅有80萬元左右，如果為了開户而購買投資產品，對她來説既不符合也超出了她的實際需求。
打擊詐騙犯罪是主因
銀行開户為何從松到緊？多位業內人士表示對此要辯證看待。針對部分有嚴格用途的開户，銀行若要求提供相關材料，本也無可厚非，但如果能通過外部有效數據交叉核實身份，就沒必要讓客户提交過多的證明材料，否則有一刀切甚至懶政之嫌。
“央行此前收到過反映，尤其是針對流動就業羣體，他們往往是異地開户，需要出具各種證明材料，存在個人工資卡開户難等問題。”央行上述負責人説，主要原因有兩方面。
一方面，為打擊電信網絡詐騙、跨境賭博犯罪，各家銀行普遍加強了賬户風險管理。在已查明的電信網絡詐騙、跨境賭博犯罪案件中，非法資金快速轉移的主要方式是手機銀行和網上銀行大額轉賬，從案件倒查情況看，轉賬額度已明顯超過了客户的正常合理需求。
那麼，為何又要重點管理異地開户？“針對近年來日益猖狂的電信網絡違法犯罪活動，相關部門已在全國開展‘斷卡’行動，對非法出租、出借、出售、購買銀行卡、電話卡的行為實行懲戒。”招聯金融首席研究員董希淼表示，這確實具有必要性和緊迫性，有助於從源頭上剷除滋生詐騙行為的土壤。統計數據顯示，2020年10月，公安部會同工信部、央行等部門開展“斷卡”行動以來，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬餘張。商業銀行倒查涉案賬户發現，其中異地個人開户的佔比較高，從而收緊了異地開户政策。
另一方面，部分銀行沒有貫徹落實“支付為民”服務理念，出於方便管理的角度，一刀切地向客户提出不合理要求，有些已超出了身份核實的必要限度。
針對小微企業開户門檻高問題，主要原因是，部分銀行出於經營角度考慮，認為收益無法覆蓋成本，出現了推諉現象。“銀行賬户是市場主體開展經營活動的重要載體和渠道。”央行研究局局長王信説，要深入貫徹落實黨中央、國務院關於深化“放管服”改革的決策部署，優化營商環境，實現銀行賬户優化服務和風險防控“兩不誤、兩促進”，努力讓小微企業看到銀行賬户服務實實在在的成效和變化。
便捷、安全如何“兩不誤”
銀行開户管理如何才能走好便捷、安全的平衡木？多位業內人士表示，這是一個系統性工程，建議要源頭治理、系統治理、綜合治理多管齊下，各家銀行也要加強對賬户的分級管理，不斷提升風險識別能力，減少因風險防控對正常賬户服務產生的不利影響。
日前，央行先後針對個人用户、小微企業開户痛點出台了《關於做好流動就業羣體等個人銀行賬户服務工作的指導意見》和《關於做好小微企業銀行賬户優化服務和風險防控工作的指導意見》，也提出了要建立、健全個人銀行賬户分類分級管理。
具體來看，一是要充分利用存量銀行賬户，從根源上防止開户難。例如，銀行可以利用客户已經開立的賬户，跨行為其代發工資，而不是強制其必須在本行另外開立一個賬户。這樣一來，不僅減輕了異地學習、工作、生活用户的個人負擔，還有效保護了他們的合法權益。
二是優化銀行賬户開户流程，推行小微企業簡易開户服務。所謂“簡易開户”，是指銀行充分利用已掌握的外部有效數據，交叉核實客户身份，減少對客户提交證明材料的要求。
“目前工行已與境內外26大業務部門、33個業務系統完成對接，風險控制數據已涵蓋風險、情報、關聯、輿情、係數、報告、動態監控、監管處罰、集採風控共九大領域。”中國工商銀行相關負責人説，在此基礎上，銀行可以不過度依賴證明材料，從而改進對客户身份識別的工作。
三是建立個人銀行賬户服務長效機制。接下來，要建立跨行風險監測機制，建立健全賬户分類分級管理體系，加強涉詐涉賭資金監測攔截等。
針對賬户分類管理問題，央行上述負責人表示，接下來，銀行應根據有關法律制度，結合客户的身份、職業、年齡、交易需求等特徵，綜合判斷客户風險，提供與客户風險等級相匹配的賬户功能，並與客户約定手機銀行、網上銀行的交易限額和驗證方式。“如果發現客户超出了正常的資金支付結算需求，要求開通手機銀行、網上銀行大額轉賬，那麼銀行要將其納入重點監測。”
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