“借貸消費”“只賺快錢”“一夜暴富”……一些年輕人因為這些消費和理財觀念，容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監管加大力度整治金融亂象的同時，專家建議年輕人樹立理性的借貸意識和理財觀念，提升風險防範能力。這裏有一份“避坑”指南，希望能幫助年輕人提升“財商”，保持理性。
部分年輕人易落入金融陷阱
“專業辦理大學生貸款，只需提供身份證信息，無利息、零擔保……”這則廣告信息打動了看中一款遊戲機的大學生小王。他按照廣告上的聯繫方式加上了對方微信，並在其指導下在某貸款平台貸了4000元。但沒有經濟來源的小王，無法按期還款，只能通過多家平台“借新還舊”。欠款像滾雪球一樣越滾越大，短短6個月小王的債務已增長到10餘萬元。
近年來，借款人出現了“年輕化”特徵，尤其是隨着各種消費場景產生的小額貸款日漸增多，遊戲貸、醫美貸、租金貸等在年輕人中比較流行。
招聯金融首席研究員董希淼表示，少數大學生深陷高額債務，離不開不良貸款平台的推波助瀾。一些非正規持牌機構打着“小額低息”“無需信用記錄”等旗號誘騙消費者借款，貸款利率實際上遠超市場水平，甚至誘導“以貸養貸”。另外，一些青年羣體願意嘗試新奇事物，卻缺乏足夠辨識能力，容易落入宣傳誘導的陷阱。
去年，河南信陽的張女士接觸到一款名叫“喵喵”的手機應用軟件，用户通過軟件認購和“飼養”虛擬貓咪，虛擬貓咪很快便可養成、出售，號稱能在短時間內為投資人賺得10%左右的收益。張女士前前後後投入了15萬元，然而“喵喵”App突然無法登錄，她不僅沒有得到高額回報，本金也被一卷而空。
中國人民銀行發佈的《消費者金融素養調查分析報告（2021）》顯示，對全國約14萬份成年受訪者樣本數據分析發現，在有金融投資行為的羣體中，中青年羣體對金融投資收益預期的非理性程度更大。
專家指出，部分年輕人由於風險偏好比較高、自身經濟實力不足，可能會追求賺“快錢”，盲目購買“保本高收益”產品，容易落入金融詐騙陷阱。
堵偏門同時需開正門
五花八門的互聯網借貸平台、投資理財平台，是助長部分年輕人超前消費意識和非理性投資行為的重要推手。為整治這類亂象，金融管理部門持續發力。
今年以來，國家出重拳整頓大學生互聯網消費貸款亂象，禁止小貸公司向大學生髮放互聯網消費貸款；出台《防範和處置非法集資條例》，其中提出，除法律、行政法規和國家另有規定外，企業、個體工商户名稱和經營範圍中不得包含“金融”“理財”“財富管理”等字樣或者內容；發佈風險提示，提醒金融消費者警惕明星代言金融產品風險，防範虛擬貨幣交易活動的風險……
堵偏門同時需要開正門。“在將‘偏門’堵嚴、堵實的同時，要滿足好年輕人合理的金融需求，將‘正門’開大、開好，彌補金融服務的短板。”董希淼説。
專家建議，為滿足年輕羣體合理需求，各家銀行應在風險可控的前提下，開發針對性、差異化的互聯網消費信貸產品，提供額度適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等。另外，加強投資者教育，對於青年羣體的客觀消費需求和投資行為，需要加以正確引導。
央行調查顯示，消費者金融素養在年齡上的分佈呈現倒“U”型，老年人和青少年的金融素養水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續關注的重點對象。
“希望通過金融教育，幫助消費者提升金融素養水平和金融風險防範意識。”中國人民銀行金融消費權益保護局相關人士表示，要針對年輕人持續開展“財商”教育，引導其樹立理性投資、價值投資的觀念，理清自身投資理財需求和可用資金。
提升“財商”加強自我保護
提升公眾的金融素養和風險防範意識，是強化金融消費權益保護的預防性措施。作為初入社會的年輕人，如何才能管理好來之不易的收入？可參考這幾點：
——量入為出，理性消費。要樹立理性的消費觀，合理安排生活支出，不要盲目攀比。如果確實需要借貸，要為自己的負債規劃定一個安全警戒線，可參考28/36經驗法則，即個人或家庭的房產類相關支出不超過同期收入的28%，總的負債不超過同期收入的36%。控制負債水平在此範圍內，個人或家庭在日常生活中一般不會有明顯壓力。
——火眼金睛，去偽存真。對廣告中的“免費”“優惠”“穩賺不賠”“低成本、高回報”等字眼要高度警惕，自覺抵制誘惑，堅信天上不會掉餡餅。切勿輕信各種QQ羣、微信羣所謂“高手”“導師”，防止被騙。
銀保監會曾多次提示：在實踐中，承諾保證本金的金融產品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。
——自我保護，善於求助。如果不小心陷入不良“校園貸”或遭遇金融詐騙，應及時與家人、老師溝通，並保存相關證據，第一時間尋求監管部門、公安機關幫助，拿起法律武器維護自己的合法權益。
記者：吳雨、劉慧、李延霞
參與採寫：張熙