房貸對於不少家庭來説，都是每個月一項重要的支出。根據中國人民銀行的公告，到本月底，存量房貸的定價基準轉換就將結束。也就是説，如果您家有房貸的話，這個月底前要把原來按央行基準利率上浮或下浮的房貸，轉換為跟隨LPR浮動的計算方式，或者轉換為固定利率房貸。
包括工商銀行、農業銀行、交通銀行等多家銀行，最近陸續發出公告，提醒房貸客户，儘快聯繫銀行，將房貸利率定價方式按央行的要求進行轉換。
農業銀行北京市分行個人信貸部總經理 肖軍：發這個公告，主要是為了方便客户進一步簡化手續。我們自今年3月1日開始以來，轉換工作一直在穩步推進。（但）有一部分客户，沒有最終（決定）如何選擇，我們現在準備進行一個批量的轉換。
多家銀行在公告中表示，將對沒有辦理利率定價基準轉換的房貸合同進行批量轉換，批量轉換將統一轉為LPR定價。轉換的範圍包括今年1月1號前已經發放或已經簽約但還沒有發放的浮動利率房貸。銀行工作人員建議，房貸客户最好是自主選擇房貸利率轉換的方式。
交通銀行北京分行消費金融部 曹晨：可通過手機銀行線上自助渠道辦理LPR的轉換，可選擇固定利率或者選擇LPR利率的轉換。公積金貸款，此次不在轉換範圍，如果是組合貸的客户，我們只對商貸部分進行轉換。
多家銀行表示，如果客户認為批量轉換為LPR利率定價方式對自己不合適，也可以在今年12月31日前和銀行協商處理，或者通過手機銀行等渠道將房貸轉換為固定利率。
不少人之所以遲遲沒有選擇轉換房貸利率定價的模式，一個重要的原因是對LPR不太瞭解，擔心轉換後會增加月供負擔。那麼，LPR到底是什麼呢？
LPR的中文名稱是貸款市場報價利率，它是由包括大中小銀行在內的18家銀行，根據它們對最優質客户的貸款利率，按公開市場操作利率加點形成報價，再由全國銀行間同業拆借中心經過計算得出。每個月的貸款市場報價利率，公眾在央行網站就可以查到。
原來，各家銀行發放貸款的利率，都是根據央行發佈的貸款基準利率，上浮或下浮一定比例形成。去年8月，央行決定進一步推動利率市場化改革，完善貸款市場報價利率形成機制，每月20日定期公佈LPR，商業銀行則根據LPR加點確定各自的貸款利率。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。
中國首席經濟學家論壇理事長 連平：這樣利率市場化之後，它對匯率，對中國經濟宏觀調控等各方面都會產生一系列積極的影響，因為它會根據市場供求關係來自我進行調節，就不需要像過去那樣有更多宏觀（調控），尤其是行政手段。
對於房貸，央行要求，各家商業銀行應該在今年3月1日到8月31日之間，將存量浮動利率房貸定價基準，從貸款基準利率轉換為LPR。央行同時明確：存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。
房貸利率的高低，將直接決定我們房貸月供的多少。以前，只有當央行加息或者降息之後，我們的房貸利率才會變化。而定價基準轉換為LPR之後，房貸利率是不是每個月都會變動？這次房貸利率定價基準的轉換，會不會直接影響房貸利率水平呢？
總枱央視記者 王瑄：LPR取消了打折的説法，不少人都擔心，利率定價基準轉換了，房貸利率會不會上漲？我原來可是享受了八五折的利率優惠啊。在這裏，我們首先要記住一點，央行明確：存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。這句話的意思就是：轉換的只是利率的計算方式，利率水平不會因為轉換而上升或下降。
舉個例子，一筆按基準利率打八五折的房貸，原本利率是4.165%（4.9%*0.85=4.165%）。轉換為LPR基準後，利率應該依舊是4.165%。那這個利率是怎麼算出來的呢？根據央行規定，轉換後的利率將由去年12月的LPR加點形成，去年12月的5年期LPR是4.8%，一個基點是萬分之一，可以算出，這筆房貸轉換後所加的基點是-63.5。今後，無論LPR是漲還是降，這筆房貸的利率都是LPR-63.5個基點。
雖然在轉換的時間點上，大家的房貸利率是不變的，但是今後LPR每個月都會更新，根據央行的規定，房貸利率調整的最小週期是一年，因此以後個人房貸利率的高低參考的是房貸定價日前一個月的LPR值。假如你的房貸利率定價日是1月1日，那麼房貸利率就是根據上一年12月的LPR確定的。
對於這次房貸利率基準的轉換，央行給出了兩種選擇：跟隨LPR浮動和固定利率。那麼，我們應該如何選擇才可能少還月供呢？
從去年12月到今年8月份，5年期LPR從4.8%變為4.65%，下降了15個基點。如果是200萬元的房貸，以等額本息還款方式20年還清，15個基點的降幅意味着平均每年可節省房貸支出1963.83元，20年一共可以省下39276.53元。那麼，這是不是就意味着選擇LPR浮動利率定價更好呢？
農業銀行北京市分行個人信貸部總經理 肖軍：如果説LPR預期下降，你選擇要浮動利率的話，這個貸款它的成本會降低。如果預期LPR上升，客户可以選擇固定利率來鎖定貸款的價格。
業內人士指出，對於大多數人來説，判斷利率的長期走勢是上升還是下降是很難的。但是從近期利率走勢上看，市場普遍認為中短期利率還是下行的可能性更大。因此選擇轉換為LPR定價應該可以享受到一定的優惠。未來，如果LPR上升了，還可以選擇提前還貸來規避房貸的增加。而選擇轉為固定利率房貸，則直接鎖定了今後的房貸利率。
還有一點需要注意的是，如果是銀行代為批量轉換的客户，可以要求按自己的意願做一次調整。但只要是自己作出了選擇，無論是選擇LPR定價方式還是固定利率，都只有一次選擇機會，以後不能再做更改。
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