本報記者 李 冰
日前，WeLab Bank（匯立銀行，以下統稱“WeLab Bank”）宣佈正式開業。至此，中國香港金融管理局下發首批8張虛擬銀行牌照後（儘管發牌時間不同，但業內習慣將這8家統稱為“首批”），已有3家虛擬銀行宣佈正式展業，仍有5家尚未正式展業。
WeLab Bank母公司WeLab的創始人及集團CEO龍沛智在接受《證券日報》在內的媒體記者羣訪時表示，“WeLab Bank在2019年4月份拿到牌照，大概10個月後開始試業，儘管受到疫情影響，但跟預期差不多。”龍沛智透露，在開業時間的選擇上，一般擁有聯營股東的銀行開業時間會較晚，因為合作伙伴討論的內容較多。3家已開業的虛擬銀行均有獨家大股東，例如WeLab Bank，是WeLab全資擁有的。”
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，“從已開業的虛擬銀行股東構成來看，WeLab Bank由WeLab集團全資擁有，在控制權上擁有絕對話語權，控股股東能夠在其日常經營、戰略決策等方面體現出強大的執行力，推動公司快速發展。”
首推無卡號借記卡
無需致電掛失
資料顯示，WeLab Bank是一家中國香港本地虛擬銀行，由WeLab成立並全資擁有。今年4月28日，WeLab Bank進入中國香港金融管理局轄下的金融科技監管沙盒開始試營業，並從輪候名單、WeLab員工及其親友中邀請用户參與試營業。據龍沛智透露，試營業期間的最終用户已超過2500名。
WeLab Bank推出了無卡號借記卡產品，成為全香港首家推出無卡號銀行卡的銀行。據介紹，持卡人的賬號和CVV安全碼不會展現在卡上，只會安全地儲存在WeLab Bank的手機App內。若客户遺失銀行卡，只需在手機App上一鍵點擊“遺失卡”鍵，即可立即暫停所有交易，無需再致電客服掛失。
WeLab Bank行政總裁謝學海對《證券日報》記者補充介紹稱：“我們將WeLab Bank的實體銀行卡視為一種媒介，讓客户使用不同的服務。它今天是一張可以使用自動取款機服務的銀行卡，但這只是其更多可能性的開端，日後或可以加上其他不同的功能，例如用作進出辦公室、健身室和停車場的身份識別卡，甚至作為信用卡，集多功能於一身。”
虛擬銀行開業伊始
存款價格戰跟隨而來
自2019年3月27日至5月9日，中國香港金融管理局先後下發首批8張虛擬銀行牌照。從股東背景來看，首批獲得虛擬銀行牌照的8家企業金融科技屬性明顯，其中，騰訊、阿里巴巴（螞蟻金服）、小米集團、京東數科、攜程金融、平安壹賬通、眾安科技（國際）集團等巨頭紛紛入局。
目前已經正式開業的3家虛擬銀行分別是眾安科技（國際）集團旗下的眾安銀行、小米集團旗下的天星銀行以及剛剛宣佈開業的WeLab Bank。這3家虛擬銀行均在存款產品上做足了文章。
WeLab Bank推出的產品與普通銀行產品有較大區別，數字化特點明顯。該產品名為GoSave，客户可以和家人、朋友乃至所有WeLab Bank的客户一起儲蓄，從而獲得更高利率。參加GoSave的人數越多，利率就會越高，年利率最高可達4.5%。
3月24日，眾安銀行（ZA Bank）推出一款零門檻活期存款產品“ZA活期Go”，無論起存額多少，用户均可享受年利率1%的活期利息。此利率適用於50萬港元或以下的存款額，超出上限部分將按中國香港地區基本活期存款利率（年利率0.001%）計算。
小米旗下的天星銀行則推出2款存款產品。其中，港幣活期存款將以分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客户將享有1%的年利率。
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文對《證券日報》記者表示，“從各家虛擬銀行目前已推出的產品來看，虛擬銀行背後的科技力量比拼已經開啓，先開業無疑更容易在各方面產品上拔得頭籌。互聯網資產管理業務也會成為未來虛擬銀行發力的重要方面。”
虛擬銀行如何在激烈的競爭中脱穎而出？龍沛智認為：“第一是初期速度一定要夠快，包括上線速度要夠快，推出新產品要夠快，對客户聲音的反饋要夠快，因為監管層首批批覆了8家虛擬銀行牌照，不會每個人都開8個賬户，客户一定會選擇信任的或早期的銀行開户，所以開業一定要夠快。第二是產品夠創新，讓客户看到跟傳統銀行不一樣的地方，僅僅侷限在‘不用去線下網點’並不是虛擬銀行最核心的價值。”
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