體面的養老要多少錢？報告稱家有百萬也同樣“醫養難”

面對加速到來的老齡社會，無論是依賴公共養老金體系的工薪階層，還是“家有百萬”的中高淨值人羣，在養老方面都需要做好更多的準備。

一項針對家庭可投資資產(不含房產)100萬元以上的中高淨值人羣的調查顯示，59%的中高淨值人羣養老資金準備嚴重不足，不得不在60歲時降低生活品質來應對退休養老生活。

今年5，6月間，尼爾森對北京、上海、山西、山東等地共29個一線至三線城市的1185名中高淨值人士進行問卷調查。報告中的中高淨值人士樣本定義為家庭可投資資產100萬元以上，年齡30歲以上。可投資資產包含現金、存款、基金、股票、債券、保險等流動性較高的資產，不含房產等固定資產。

基於上述調查，這份由泰康保險集團聯合尼爾森共同發佈《2020年中國中高淨值人羣醫養白皮書》(下稱白皮書)稱，即便達到家庭年收入200萬以上，仍有62%的中高淨值人羣需要面對無牀位住院等各種問題。

泰康保險集團創始人、董事長兼CEO陳東昇在白皮書發佈會上表示，隨着壽命的延長，老年人帶病生存成為普遍現象。長壽時代龐大的健康需求將促進大健康產業極大發展，為人們提供健康生活解決方案，是大健康產業最大的商機。

體面的養老生活需要多少錢？

白皮書顯示，中青年一代半數認為未來壽命會在85歲以內，短於中老年一代的認知。五六十歲的中高淨值人羣，則有62%認為會超過85歲，六十歲人羣中更是高達32%認為未來壽命普遍會超過90歲。

更長的生存期意味着對健康、財富、生活方式都提出了更高的要求。

調查結果稱，按照中高淨值人羣當前生活水準推算，平均需要1060萬的養老資金，然而他們普遍預期的養老資金均值為437萬，缺口均值達600萬，59%的中高淨值人羣養老資金準備嚴重不足。然而，在這樣的缺口下，92%的中高淨值人羣仍認為可以實現與當前生活水平差不多、甚至高於當前水平的退休養老生活。

尼爾森消費者洞察金融領域總監肖潔菲表示，這顯示出中高淨值人羣對品質生活所需的財富基礎判斷依據不足。養老資金的缺口導致在中高淨值人羣中出現“60歲現象”，即在退休到來時，不得不降低生活品質、捨棄期望中的部分生活理念，從而應對尚未準備充足的老年生活。

醫療資源!

白皮書發現，中高淨值人羣在健康方面存在諸多問題。五十歲起，中高淨值人羣中一半均患有長期病症。七十歲後，近八成都將患病，步入人人帶病長期生存階段。

此外，父母年滿60歲後，28%可能面臨首次急救的情況，對工作繁忙的中高淨值子女可能產生衝擊，需提前規劃和應對。

在醫療資源上，中高淨值人羣的人脈和資金並不足以解決他們面臨的資源短缺問題，特別是住院資源緊張成為首要難題。

調查顯示，更高的財富水平確實有助於提高醫療資源獲取能力，但即便達到家庭年收入200萬以上，仍有62%的中高淨值人羣需要面對無牀位住院等各種問題。

從醫療人脈資源上看，僅9%中高淨值人羣表示自己在醫療行業有很多熟人，21%的中高淨值人羣表示完全沒有能在醫療資源上幫忙的人脈，僅5%會通過商業付費方式獲取醫療資源協助。

"醫養難"的背後是與養老相關的健康產業供給不足。國家衞健委老齡醫學研究所副所長於普林表示，醫療領域還沒有做好長壽時代來臨的準備，在大學本科教育中沒有老年醫學課程，醫院老年科專業人缺乏，整體老年醫療的發展非常滯後。

未富先老如何破解？

未富顯老是我國老齡化的重要特徵。數據顯示，2019年，我國65歲及以上的人口占比達12.6%，人均GDP1萬美元，而美、日、韓老齡人口比重達12.6%時人均GDP2.4萬美元以上。

與世界發達國家相比，我國將面臨更多的挑戰。人口預期壽命快速增長，但人均收入水平及儲蓄難以支撐個人退休期間的消費水平。從廣義養老金總量上，我國養老金三支柱佔GDP的比重僅為8%，OECD國家平均佔比為49.7%。

中銀國際研究學會董事長曹遠征認為，未富先老是很嚴重的問題，財富儲備和誰來提供養老是社會必須要面對的挑戰。國有企業股權進入養老金補充不足是一個大勢，目前國有企業10%的股份劃入全國社保基金。而從國家資產負債表的角度計算，大概到2030年的時候，可能需要80%的國有資產進入養老金。

在公共養老資金有限的情況下，我國正在加速多層次養老保障體系的建設。陳東昇認為，政府應使社會保障體系適應長壽時代的變化，比如優化養老金三支柱，發展個人養老第三支柱，推動長期性廣義養老金開展市場化投資，同時合理支出醫保基金，提升慢病管理效益，建立廣覆蓋的長期照護機制等。