作者：肆大財子
這兩個月，因為互聯網新規的事，行業四處瀰漫硝煙。
尤其是涉及到所有高收益儲蓄險會永久下架，大家都慌了。
高收益產品和留給市場的時間已經所剩無幾，多少人在趕最後一波上車機會。
不過最近一些同行的炒作手法屬實給爺逗樂了：
今天喊收益最高的產品下架了！
明天喊收益最高的產品限時返廠了！
後天喊收益最高的產品又要下架了！
大後天喊收益最好的產品良心迴歸了！
您賣得是趙子龍人壽的產品嗎？非得殺個七進七出不可？
炒作不可怕，打臉真尷尬。
真停售還是假停售，真好產品還是假好產品，市場只要遇上炒停售，真真假假就難分清，總是幾多忽悠幾多雞毛。
但你，千萬不要以為每款炒停售的產品都值得買，因為這個時候，往往最容易被人忽悠。
為了減少大家的工作量，也就是複雜的挑選過程，這篇文章我會直接告訴你購買次序，優先考慮哪款，這款沒了再考慮第二款，第二款沒了再考慮第三款。
而且你放心，我給你的這個次序，起碼在收益上是當下能做到的不錯選擇。
一、年金險按這個次序買
從10月以來，市場陸陸續續下架了很多高收益年金險，像我一直很推薦的天天向上教育金，還有金彩一生、瑞利年金等。
隨着12月份又一輪下架，市場上的產品已經不多了。
目前在售的依然很多，魚龍混雜，
在此之中，
我相對比較推薦的是三款高收益年金險：
京福頤年、光明惠選、金燕寶
（1）首先考慮京福頤年
一句話讀懂為何推薦：4.025%預定利率+現金流好
第一個值得買的是京福頤年養老年金，沒別的原因，就是收益高，是目前極少數4.025%預定率產品。
如果你的需求正好是養老，優先考慮這款。
產品形態簡單過一下：
產品由北京人壽承保。
出生滿28天-65歲可買，起投金額是1000塊，
可躉交，3年交，5年交，10年交。
領取時間可選55歲、60歲、65歲或70歲領，
可年領也可月領，且終身可領取。
怎麼領呢？
每年領基本保額，如果是月領的話，每月領年領金額的8.5%。
基本保額即約定好的養老金數目。
保證領取20年。
60歲開始領，至少能領20年。
提前身故了會把剩下沒領完的年金補給你：
年領=（20-已領取的年金期數）基本保額
月領=（240-已領取的年金期數）8.5%基本保額
如果已經領過20年，身故就不再賠。
如果還沒開始領就去世了，賠max（現金價值、已交保費）
假設30歲男繳費3年，每年交10萬，約定60歲開始每年領一筆錢，第一年領48900元，第二年領48900元，第三年領48900……
（如果選月領，每月領4156.5元=48900*8.5%）
能一直領到去世。
如果60歲、70歲、80歲、85歲去世，可算出內部收益：
59歲去世，還沒開始領養老金，賠max（現金價值、已交保費），這時的現金價值是768000元，已交保費是30萬，現金價值已交保費，賠76.8萬。
這時的內部收益率是3.41%。
現金價值在產品頁面會顯示：
70歲去世，已領了11年的養老金，因為“產品保證領取20年”，所以身故會賠（20-11）48900，即沒領完的年金440100元，算出收益為3.33%。
這筆錢會給到家屬。
80歲去世，已領了21年的養老金，總共領取金額102萬多（48900*21），身故不再賠付，算出這時的irr為3.25%。
85歲去世，收益可以達到3.63%。
可看出，活得越久領的錢越多。
京福頤年收益高，但也有缺點。
61歲後（含）的現金價值為0，這個時候肯定不能再退保，退保是一分錢也拿不回來的。
61歲前退保可以，現金價值相對也高。
據通知，京福頤年會在12月30日20點前下架，但如果額度賣完，可能提前下架。
（2）京福頤年沒了，再考慮光明惠選
一句話讀懂為何推薦：現金流較好+養老社區
第二個值得買的是光明惠選養老年金，收益雖然不如京福頤年，但有機會入住養老社區。
第一款如果沒了，再考慮這款。
產品形態如下：
光明惠選由光大永明承保。
滿30天-55歲都可以買，起投金額是5000塊，保費分3年交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。
可選60歲、65歲開始領，能領到去世。
養老金領取規則和京福頤年一模一樣，唯一的區別是兩者約定好的基本保額不同，京福頤年領得更多。
為了大家好對比，我用同樣的案例測算收益，30歲男性每年交10萬，交3年，60歲去世、70歲去世、80歲去世、85歲去世，分別能領到多少錢：
光明惠選這裏的基本保額是46500，60歲開始每年領46500元，保證領取20年。
59歲去世：還沒開始領養老金，賠max（現金價值，已交保費），這時的現金價值是633628元，已交保費是30萬，現金價值已交保費，賠63.3628萬。
這時的內部收益率是2.71%。
如下：
它前期的現金價值比京福頤年明顯要低，一樣的條件下，京福頤年59歲時的現金價值是76萬多，光明惠選只有63萬多，少賠十幾萬。
但光明惠選有它的優點，81歲前的現金價值都不為0，領了幾年想退保也是可以的。
70歲去世：已領了11年的養老金，產品保證領取20年，身故會賠（20-11）46500，即沒領完的年金418500元，算出收益為3.19%。
這筆錢會給到家屬。
80歲去世：已領了21年的養老金，總共領了金額97.65萬（46500*21），身故不再賠付，算出這時的irr為3.12%。
85歲去世，收益也可以達到3.5%。
除此之外，光明惠選這款產品還比較特別，達到一定的條件，未來就有機會入住它的養老社區。
累計保費30萬，享受旅居養老優先入住權；
累計保費70萬，享受長期養老保證入住權；
累計保費100萬，享受旅居+長期養老保證入住權。
相比其它產品動不動保費幾百萬起步才能入住養老社區的產品，光明一生的養老社區入住門檻極低。
據通知，光明惠選會在12月30日24點前下架，但如果額度賣完，可能提前下架。
（3）光明惠選沒了，再買金燕寶
一句話讀懂為何推薦：預定率4.025%+現金價值高
我之所以把金燕寶放在最後考慮的位置，主要是因為它屬於長期快返年金，但內部收益還是不錯的，畢竟也是4.025%的產品。
金燕寶比較特殊，和京福頤年、光明惠選養老年金不太一樣，保單第五年可以開始領錢。產品形態可看一下：
金燕寶由國寶人壽承保，產品條款名稱叫寶得利終身年金，
出生滿7天-60歲都可以買，
起投金額是1萬塊，
可選躉交、3年交、5年交、10年交，
終身可領取年金。
領取規則很簡單，
保單第5年-9年：每年領總保費的6.2%
保單第10年-59歲：每年領30%保額
60歲：每年領60%保額
可一直領到去世。
去世了，還可以額外領一筆錢，領max（已交保費，現金價值），哪個錢多賠哪個，所以去世後至少還能把保費拿回來。
舉個例子會更好理解，
假設30歲男性，每年交10萬，交3年，
35歲-39歲，每年領18600元；
40歲-59歲，每年領8130元；
60歲後，每年領16260元，一直領到去世；
假設80歲去世，還能再拿回一筆錢，賠max（已交保費，現金價值），這時的現金價值是296666元，已交保費是300000，已交保費現金價值，所以去世後賠30萬。
我們可以看它的內部收益情況：
計算出：
活到80歲的irr是3.63%；
活到60歲的irr是3.13%；
活到70歲的irr是3.47%；
活到90歲的irrs 3.73%。
可看出，活得越久越划算，大家對這個收益可能沒太大感覺，但放到當下市場來看，收益能做到3.6%的產品，太少了。
金燕寶還有一個優點是，現金價值高，尤其到了後期退保會比較划算。
金燕寶下架時間最遲是本月的31日24點，但如果額度賣完，可能提前下架。
產品説完了，總結兩句話：
注重養老需求：首先考慮京福頤年，京福頤年沒了再買光明惠選。
單純看收益：可優先考慮金燕寶，金燕寶沒了買京福頤年，京福頤年沒了買光明惠選；
年金險再補充一句，現在的教育年金產品，已經大大不及之前，天天向上已經下架，剩下的替代產品不盡如意。
如果想買的話，按這個順序買：渤海大富翁、百年樂童保
二、增額終身壽按這個順序買
增額終身壽險也是一樣的，這兩個月下架了很多高收益產品，像和泰的增多多2號、弘康的利多多等
剩下的高收益增額終身壽推薦兩款：
金滿意足臻享版、增多多珍藏版
兩款產品都是高收益界的天花板。
（1）首先考慮金滿意足臻享版
一句話讀懂為何推薦：靈活+收益高
第一個值得買的是弘康的金滿意足臻享版，它應該是目前收益最高的的一款增額終身壽產品，由弘康人壽承保，之前下架過一次，又重新上架了。
出生滿28天-70歲可買，起投金額為5000，可躉交、3年交、5年交和10年交，且隨時可以把錢取出來。
直接舉個例子看它的收益。假設30歲男繳費3年，每年交10萬，我們可以看它的現金價值演示表：
這裏有兩組數據，在投保頁面“利益演示表”裏可以看到，一組是身故賠付數據，一組是現金價值數據，現金價值可以通過退保隨時取出來。
到50歲，可一次取回57萬多；
到60歲，可一次取回81萬多；
到70歲，可一次取回114萬多；
到80歲，可一次取回161萬多；
以80歲退保為例，總共投入30萬，最後拿回了161萬多，翻了5倍多。
投入時間越久，最後取回的錢越多。
錢還沒取出來人就去世了，也不用擔心，身故賠的錢現金價值，35歲去世賠48萬，這時的現金價值不到20萬，從42歲開始，去世賠的錢=現金價值。
金滿意足臻享版最遲是12月31日24點前下架，但如果額度賣完，可能提前下架。
有一點要注意，根據監管要求，很多增額終身壽產品已經看不到“減保條款”了（通過申請減保，取出部分現金價值）。
但考慮到市場利率下行的趨勢，而產品的現金價值穩定以3.5%增長，如果能減保取出一部分現金價值，相當於少一部分錢增長，既然對保司有利，應該也不用太擔心。
（2）金滿意足沒了，再考慮增多多珍藏版
一句話讀懂為何推薦：靈活+收益高
第二個值得買的是和泰的增多多珍藏版，由和泰人壽承保，也是下架後本次返場的產品，產品形態如下：
投保規則和金滿意足沒有大的變化，但收益相對金滿意足稍微低點，同樣的案例（30歲男，交3年，每年交10萬）看現金價值：
到50歲，可一次取回57萬多；
到60歲，可一次取回80萬多；
到70歲，可一次取回113萬多；
到80歲，可一次取回160萬多；
這個收益只比金滿意足少個幾千塊錢。
以80歲退保為例，總共投入30萬，最後拿回了160萬多，收益也翻了5倍多。
關於增額終身壽，再説一個加保的事，比如你年交2萬交3年的計劃，買完後發現買少了，想再買點，這就是加保。
但加保這個事別當真，產品現在説可以加保，以後可能變化，還是建議一次投到位，不要讓自己後悔。
增多多珍藏版最遲也是12月31日24點前下架，但如果額度賣完，可能提前下架。
同樣總結為一句話：
首先考慮金滿意足，收益比增多多稍微高一點點，金滿意足沒了再買增多多。
買年金險還是買增額終身壽險呢？
如果養老目的明確，買年金險；單純想存筆錢，買增額終身壽險。
最後：
記住，不是每款炒停售的產品都值得買。
今天這篇文章我給大家提供了一個購買次序，哪款收益最優，哪款次優，優先選擇哪款，當這款沒了再考慮下一款。
按照這個次序買，不會錯。
這些都沒了，就只能挑次次優的產品了。
以上只是個人的一些購買建議，僅供參考，
買保險是私人的事情，最重要的是按自己的家庭情況和需求來。
所有高收益儲蓄險最遲到本月31日24點前永久下架，想上車就要抓緊了。
以上。