銀行嚴防個人賬户風險敞口“睡眠”信用卡遭清理

北京商報訊（記者 孟凡霞 宋亦桐）在“斷卡”行動持續開展的背景下，銀行對個人賬户的管理強度不斷加大。1月13日，有持卡人向北京商報記者反映稱，近日收到銀行發佈的信用卡銷户提示，多年未用的信用卡賬户已被註銷。而在此前，包括郵儲銀行、建設銀行、中信銀行在內的多家銀行均對個人存量異常賬户開展了清理活動。在分析人士看來，“斷卡”行動能夠對電信網絡新型違法犯罪起到嚴厲打擊與震懾作用，個人用户應樹立賬户盤點意識、風險管理意識以避免被不法分子利用的風險。

銀行對異常賬户的清理範圍正在不斷升級，白領程墨（化名）近日收到了中國銀行發送的信用卡銷户提示信息，中國銀行在短信中向持卡人告知，“由於您名下的中國銀行信用卡長期未使用，為保障卡片資金安全，已為您進行銷卡。”被銷户的信用卡年頭許久，程墨告訴記者，這張信用卡是2017年母校百年校慶時申請的聯名卡，目的是收藏使用，所以一直沒有激活。

一般情況下，未註冊使用的“睡眠”信用卡在過期後會自動進行註銷，不同銀行的有效期時間有所差異，有效期通常為3-5年。對中國銀行給出的銷户原因，程墨認為，銀行此舉也是為了防控風險，規避信用卡被不法分子利用的問題。在零售金融行業專家蘇筱芮看來，部分“睡眠”賬户主要存在的風險問題是非法利用，分兩種情形：一種是主動利用，即不法分子通過“養卡”等形式專門從事銀行卡非法買賣交易；一種是被動利用，即個人用户閒置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。

“睡眠”信用卡被清理也可以視作銀行“斷卡行動”的組成部分。近日，包括郵儲銀行、建設銀行、中信銀行在內的多家銀行均在官網發佈公告表示，將對個人存量異常賬户進行清理。從具體類型來看，建設銀行將對截至2020年10月31日，連續三年以上(含三年)未發生存現、取現、轉賬等主動交易，賬户餘額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關係的借記卡、準貸記卡、活期存摺賬户進行銷户清理。

郵儲銀行主要注重超量賬户的清理，郵儲銀行表示，將於2021年6月30日（含）前逐步分批對同一客户名下個人結算賬户超標準（即Ⅰ類户1個、Ⅱ類户5個、Ⅲ類户5個）數量進行清理。中信銀行的清理工作既涉及長期不工作的“睡眠”賬户，又涉及超量賬户。根據公告，中信銀行將於2021年1月8日起，對賬户餘額低於10元人民幣(含)以下，以及截至每年10月底，賬户連續兩年(含)以上未發生任何非結息交易的個人結算賬户進行清理；另外，同一客户在中信銀行持有一百個及以上正常或未激活的個人結算賬户也將被限制交易。

值得關注的是，對之所以開展清理工作的原因，不少銀行表示為，“根據央行打擊電信網絡詐騙相關工作要求，也為切實保障客户賬户資金安全。”根據《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，對於無法核實開户合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或歸併賬户，或者採取降低賬户類別等措施，使存款人運用賬户分類機制，合理存放資金，保護資金安全。

去年10月10日，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議全國“斷卡”行動部署會召開，會議指出，採取堅決果斷措施，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪，堅決遏制電信網絡詐騙犯罪高發態勢，切實維護社會治安大局穩定。

“近年來，打擊犯罪的監管工作重點逐漸從事後懲治轉移到事中監測，前置了各項風險防範流程，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，包括賬户體系與支付，因此銀行賬户、支付環節等逐步成為監管關注的工作重點。”蘇筱芮進一步指出，“斷卡”行動是政府高瞻遠矚的重大舉措，國家下令、地方跟進，能夠對電信網絡新型違法犯罪、跨境賭博等圍追堵截、廣泛撒網，起到嚴厲打擊與震懾作用。對個人用户來説，應樹立賬户盤點意識，定期梳理個人名下賬户及資產狀況，養成查賬記賬的良好習慣；樹立風險管理意識，在密碼設置、賬户登錄管理等方面加大保護措施，冗餘賬户及時註銷以避免被不法分子利用的風險。