機遇與挑戰並存，信用卡消費金融“主力軍”作用凸顯

《中國信用卡消費金融報告》日前在上海發佈。報告指出，目前消費金融市場參與者眾多，行業結構趨於融合，其中銀行信用卡業務是成熟的消費金融模式，是消費金融的“主力軍”。

截至2020年一季度，我國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.49億張，環比增長0.32%。全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。報告認為，如果僅從與發達國家信用卡市場的比較來看，中國信用卡市場從目前狀態發展至成熟仍有較大的成長空間。

報告提出，信用卡行業在快速發展的同時也面臨着一定的風險與挑戰。一方面，受居民槓桿率攀升、互聯網金融共債風險、信用卡詐騙與惡意逃廢債行為等因素影響，信用卡本身的不良與壞賬風險上升；另一方面，消費金融行業新的參與者不斷湧現，互聯網信貸、移動支付等行業競爭者都將會給信用卡業務發展帶來一定的壓力。

但作為銀行零售資產業務的核心之一，銀行信用卡業務在消費金融領域仍然擁有重要的地位。首先，信用卡信貸規模在消費金融領域遙遙領先，且信用卡客户使用消費信貸還有着較大空間；其次，信用卡消費信貸產品完善，已經基本能覆蓋居民日常消費所需的金融服務；第三，風險管理能力突出，銀行信用卡業務既受所在總行風控部門的管理，也有信用卡自身專門的風險管理部門；第四，金融科技支撐和應用能力出色，各銀行大多推出了獨立於銀行的信用卡App，大力推動數字科技優勢注入信用卡行業。

數據顯示，截至2019年底，工行、建行、中行、農行、交行、招行六家各自的累計髮卡量過億，國有大行的信用卡規模仍然佔據絕對優勢。

中國建設銀行副行長呂家進表示，截至今年5月，建行服務信用卡客户總量已超過1億户。“建行信用卡中心始終堅持以‘客户為中心’的發展理念，堅持創新引領、科技賦能，堅持立足長遠、嚴守底線，走出了一條質量更高、效益更好、結構更優的高質量發展之路。”

報告表示，儘管受互聯網金融競爭、不良與壞賬風險、新冠肺炎疫情等因素的影響，信用卡行業面臨着一定的壓力，但隨着不良資產的逐漸出清、市場環境迴歸冷靜理性，信用卡作為成熟的消費金融產品仍然具備顯著優勢。建議銀行應當嚴格落實風險管理與控制，遵守風險分散原則，切實把控信用卡信貸僅用於服務消費，避免為追求盈利而放鬆風控要求，對不同收益和風險特性的客羣進行合理配比，從源頭上保障信用卡的持久健康發展。