成立6年首吃監管罰單 民商銀行六重問題待解

　　本報記者張漫遊北京報道

　　在民營銀行設立的第6年，諸多壓力紛至沓來，民營銀行的問題逐漸暴露出來。

　　作為首批成立的民營銀行之一，近日温州民商銀行收到了來自銀保監會的處罰，其中包括貸前調查嚴重不審慎、向存在重大不良信用記錄的公司發放貸款、向資本金不足的房地產項目發放固定資產貸款、信貸資金被挪用於開立銀行承兑匯票保證金、信貸資金直接或者變相違規流入房地產市場、貸款五級分類不準確“六宗罪”。

　　至此，首批成立的5家民營銀行均已收到了來自監管層的處罰，且與其他4家不同的是，此次監管對於民商銀行的處罰均集中在貸款業務中。

　　以貸款業務為主力卻頻繁受罰

　　2月20日，銀保監會發布《關於進一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》提出，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務於當地客户，不得跨註冊地轄區開展互聯網貸款業務，進一步對於跨地域經營加以要求。對於多數民營銀行而言，並不存在豁免條款。因此，《中國經營報》記者在採訪中瞭解到，有民營銀行開始探索B端。

　　不過，某北方民營銀行人士告訴記者，由於B端客户更為理性，需要銀行長期的經營和投入，才能維繫關係。“近期該行對幾項對公業務產品進行了優化，但目前拓展對公客户、維護對公客户，仍是民營銀行的難題。”

　　民商銀行較早在公司業務領域進行拓展。然而，近期該行卻收到了多項來自監管層的罰單。

　　在銀保監會對民商銀行的處罰中，監管層指出，民商銀行存在貸前調查嚴重不審慎、向存在重大不良信用記錄的公司發放貸款、信貸資金被挪用於開立銀行承兑匯票保證金的情況。

　　記者梳理發現，貸款業務是民商銀行的主要業務之一，在貸款業務中，公司業務又是主力。公開信息顯示，民商銀行是中國首批五家獲准試點的民營銀行之一，於2014年7月25日正式獲批籌建。主要為温州區域的小微企業、個體工商户和小區居民、縣域“三農”提供普惠金融服務，將為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務。

　　民商銀行2019年業績報顯示，截至2019年初和2019年底，該行公司貸款（含墊款）的規模分別為52.11億元和71.59億元，同期，該行發放貸款（含墊款）總額為57.69億元和84.82億元；截至2019年初和2019年底，該行公司存款的規模分別為53億元和69.41億元，同期，該行吸收存款總額為70.99億元和91.70億元,可見公司貸款及存款在該行業務中佔比較重。

　　中證鵬元資信評估股份有限公司（以下簡稱“中證鵬元”）對於民商銀行的評級報告指出，目前公司業務是民商銀行信貸業務最主要的構成以及全行最主要的營收來源，2019年公司業務對全行利息淨收入和利潤總額的貢獻度分別為84.19%和89.01%，貢獻度同比進一步上升。

　　記者針對民商銀行各項處罰情況產生的原因聯繫了該行，但該行未就上述問題給予回覆。

　　不良率保持在低水平卻被質疑“貸款五級分類不準確”

　　在此次的處罰中，監管層提到了民商銀行存在“貸款五級分類不準確”的情況。記者梳理數據發現，近年來民商銀行保持了較高的資產質量。截至2018年末、2019年末、2020年9月末，該行不良貸款率分別為0%、0.03%、0.02%。

　　2019年業績報顯示，隨着信貸資產規模擴大，信貸資產質量管控壓力加大，在展業過程中，公司逐步建立信用風險防控體系，通過“二、三、四、五法”動態管理，防範控制信用風險；不斷完善信貸制度，夯實管理基礎；排查客户信用風險，努力處置化解潛在風險貸款和風險資產，促進信貸結構總體優化；將加大不良貸款催收處置力度，積極採取有效措施，化解不良風險，進一步夯實信貸資產質量。

　　同時，截至2018年末、2019年末、2020年9月末，民商銀行撥備覆蓋率分別為無窮大、8653.5%、16306.38%。

　　而監管層公佈的民營銀行整體數據顯示，截至2020年三季度末，民營銀行不良貸款率的平均水平為1.40%，撥備覆蓋率的平均水平為300.51%。

　　記者梳理了與民商銀行同期成立的其他4家民營銀行的情況，截至2019年底，這4家民營銀行的撥備覆蓋率分別為444.31%、376.32%、244.28%、152.37%。銀保監會數據顯示，截至2019年底，民營銀行整體撥備覆蓋率的平均水平為391.12%。

　　針對“貸款五級分類不準確”對民商銀行資產質量的影響如何、撥備覆蓋率水平緣何保持在16306.38%的水平等問題，該行也並未給予回覆。

　　值得一提的是，在此次民商銀行收到的罰單中，被監管指出存在“向資本金不足的房地產項目發放固定資產貸款”“信貸資金直接或者變相違規流入房地產市場”的情況。

　　近期，監管層不斷加碼嚴控資金違規“輸血”樓市、對於涉房貸款的“專項體檢”持續升級，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。

　　中證鵬元對民商銀行的評級報告指出，在貸款客户集中度方面，近年來民商銀行在主要通過“三帶”模式開展小微和供應鏈業務的同時，也針對政府融資平台類和房地產開發類非小微企業開展了一定數量的相對較大額度授信和貸款投放，導致近年來民商銀行前十大客户貸款餘額合計與資本淨額以及核心一級資本淨額的比例均在50%以上，整體來看民商銀行客户集中度較高。

　　中證鵬元披露的數據顯示，截至2019年底，民商銀行前十大客户貸款餘額合計與資本淨額以及核心一級資本淨額的比例分別為57.02%和61.02%。