校園貸“剎車” 已發放貸款原則上不進行展期

本報記者 李 冰

互聯網貸款再迎新規。

3月17日，銀保監會官網發佈《關於進一步規範大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》指出，小額貸款公司要加強貸款客户身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客户羣體，不得針對大學生羣體精準營銷，不得向大學生髮放互聯網消費貸款。

小花科技研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示：“《通知》從金融營銷、貸款審核、貸後管理等角度對機構向大學生髮放貸款進行了全面而詳實的監管，既有利於明確監管思路，也能夠符合行業實際，便於機構參照執行。”在蘇筱芮看來，此份文件體現了監管部門“開正門、堵偏門”的思路，一方面加大對非法放貸機構的打擊，一方面則規範了持牌金融機構的金融營銷宣傳，從事前環節提早介入，有利於更為精準、高效地防範誘導大學生過度借貸之現象。

非持牌機構禁止對大學生放貸 

具體來看，《通知》禁止小貸、非持牌機構對大學生放貸，放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生羣體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

《通知》要求，銀行業金融機構也要審慎開展大學生互聯網消費貸款業務，建立完善相適應的風險管理制度和預警機制，加強貸前調查評估，重視貸後管理監督，確保風險可控。

業內人士普遍表示，收緊大學生互聯網貸款十分有必要。

蘇筱芮表示，違規校園貸屢禁不止，一是由於校園貸款市場廣闊，學生羣體的資金需求持續存在；二是大學生羣體缺乏辨識能力，容易落入誘導宣傳陷阱，文件提出“大力開展金融知識普及教育”“不斷完善幫扶求助工作機制”以及“全面引導樹立正確消費觀點”三項措施，既可以防範事前風險，也能夠營造良好的金融消費環境。

中國（上海）自貿區研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者表示：“對大學生放貸存在風險較大，第一大學生沒有正常的還款來源，對機構方而言容易產生壞賬；第二，後期催收管理不善，會對大學生產生嚴重的社會負面影響；第三，大學生自控力不強，容易被誘導貸款，不利於大學生的成長。”

已發放貸款原則上不進行展期 

而對於已發放的大學生互聯網消費貸款。《通知》要求，一是要督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業務，嚴禁違規新增業務。二是要督促銀行業金融機構加強排查，限期整改違規業務，嚴格落實風險管理要求。

同時，通知的下發，也意味着一些以大學生為主要客羣的小貸公司、互聯網平台將受到重大沖擊。

劉斌指出：“可以説《通知》對小貸公司的業務做了更多的嚴格要求，金融機構的合規校園金融業務，或將成為 ‘校園金融’市場的主力軍。”

此外，記者注意到，早在2017年，監管部門就曾印發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，對校園貸款的行為作出規範。

劉斌認為，相較而言，此次《通知》，對大學生互聯網消費貸款業務作出了進一步的規定。“第一，不允許精準營銷大學生羣體；第二，不能誘導大學生申請消費貸款；第三，嚴格落實大學生第二還款來源和個人徵信；第四，明確把小貸公司，消費金融公司納入整治範圍。”

此外，《通知》要求，各地在前期網貸機構校園貸整治工作的基礎上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構納入整治範疇，綜合運用網站監測、資金監測、現場檢查、數據分析等各類手段，進一步加強大學生互聯網消費貸款業務的監督檢查和排查力度。同時，將加大對非法放貸機構的排查和打擊力度。

蘇筱芮提醒稱，對於小額貸款公司，“不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客户羣體”“不得針對大學生羣體精準營銷”。從主觀上來説易於操作，但如何實質性審核識別大學生身份，則考驗機構的大數據、人工智能等金融科技水平，一些機構審貸環節較為粗放，不能夠準確識別大學生羣體，後續執行效果有待觀察。

蘇寧金融研究院研究員黃大智對此表示認同，他對《證券日報》記者表示：“目前如何甄別新增客源是否是在校大學生身份仍是難點。”他認為，將目標客羣上調至年齡到23歲以上，可避免大部分在校大學生的貸款申請，再加以更嚴格的審查力度，或許是可行方案。但他也表示，如此一來，一些機構將面臨顯著的客源減少的情況。