數字人民幣試點呈現“全面開花”

　　 不論是覆蓋地區、應用場景，還是錢包開立數量，數字人民幣試點目前呈現“全面開花”態勢。最新數據顯示，數字人民幣個人錢包累計開立數量已經過億；數字人民幣北京冬奧試點場景建設已進入衝刺階段：北京賽區受理環境建設工作正加快推進；張家口賽區冬奧安保紅線內支付場景基本全覆蓋。應用場景也向縱深推進，除了日常生活消費場景之外，數字人民幣將首次擴展到證券行業等領域。

　　接受《經濟參考報》採訪的業內人士表示，數字人民幣試點推廣更加“縱深化”，重點場景拓展愈發深入，讓外界對其全面應用有了更多想象空間。展望未來，數字人民幣受理環境建設、安全和風險管理機制、監管框架等仍有待進一步完善。數字人民幣作為金融公共基礎設施的開放性以及作為新一代支付工具的先進性和信息安全方面的領先性，也需要真正獲得市場和用户的認可。

　　數字人民幣推廣的全面提速有數據印證。一方面，數字人民幣覆蓋的用户主體、開立的個人錢包的數量不斷上升。截至今年10月22日，已經開立數字人民幣個人錢包1.4億個。另一方面，數字人民幣試點場景類型更加豐富，目前，數字人民幣試點場景已超過350萬個。“當前數字人民幣零售應用場景已呈現‘全面開花’之勢，不僅在政府類、公共事業類支付項目上高歌猛進，對於百姓衣食住行乃至文化娛樂等商業場景的覆蓋度也快速提升，同時呈現線上線下互相結合、B端C端彼此促進的良好發展勢頭。”中國政法大學法治與可持續發展研究中心副主任車寧表示。

　　以冬奧場景試點為例，作為數字人民幣研發試點和冬奧會籌辦工作的重要組成部分，數字人民幣北京冬奧場景試點正穩妥有序地推進。記者獲悉，在北京賽區，受理環境建設工作正加快推進。其中，冬奧組委園區內場景已全部完成，冬奧安保紅線內數字人民幣受理環境建設與場館建設同步推進，冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅遊觀光、醫療衞生、通信服務、票務娛樂等七大類場景實現全覆蓋。在張家口賽區，冬奧安保紅線內支付場景基本全覆蓋。已建成場館的5個支付場景100%落地；未建成場館的14個支付場景已100%簽約，其餘30多個在建場景已完成商户100%對接。冬奧安保紅線外各場景正穩妥推進。

　　與此同時，數字人民幣的應用場景也有望首次擴展到證券行業。北京證監局、北京市地方金融監管局日前公佈首批擬納入資本市場金融科技創新試點的項目名單，其中包括銀河證券和工商銀行聯合推出的“證券行業數字人民幣應用場景創新試點”。該方案圍繞用户購買金融服務、購買理財產品的實際需求，結合數字人民幣的特徵，設計了“數字人民幣購買付費金融服務”“三方存管體系下數字人民幣投資場外理財產品”及“數字理財錢包體系下數字人民幣投資場外理財產品”三種證券行業應用場景。博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博表示，該項目發揮出了數字人民幣在資金流轉中安全可追溯的特性。數字人民幣的試點朝着更深層次推進，賦予數字人民幣應用更多的想象空間。

　　王蓬博也表示，數字人民幣的推廣正式邁入“縱深化”的全民普及階段，通過聯合地方政府不斷髮紅包帶動用户下載和使用，依靠銀行和收單機構做好數字人民幣的線下推廣和設備改造調試，數字人民幣“全民測試”已經實現目標。車寧也表示，伴隨着試點城市和白名單用户的持續擴容，從大型商業銀行到全國性股份制銀行，再到地方性銀行，從大型互聯網平台到專精特新科技企業，從場景運營方到技術提供方，數字人民幣已然構建起可觀的生態結構。

　　不過，業內人士也表示，數字人民幣從試點到正式推出，仍面臨多重挑戰，最重要的是進一步完善受理環境和改善用户體驗，從而讓用户把數字人民幣真正“用起來”。

　　中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春最近表示，雖然目前的試點項目已經運行得相當順利，但受理環境的建設仍在進行中，需要為所有商户改造和升級受理系統。他也説，需要通過多樣化、智能化和定製化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用户體驗。

　　“數字人民幣商户端需要考慮如何從集團型、連鎖型商户向數量更多、範圍更廣的中小型商户延伸。另外，也要激勵用户在不同場景下使用數字人民幣並養成相應的支付習慣。”易觀高級分析師蘇筱芮表示。

　　車寧説，數字人民幣的業務拓展是在我國移動支付高度發展的市場環境下進行的，其作為後來者需要直面用户已然穩固的消費習慣和市場生態格局。數字人民幣在技術方面特別是信息安全方面的領先性、作為金融公共基礎設施的開放性以及作為新一代支付工具的先進性需要真正被用户認知和被市場認可。他表示，作為法幣的數字形式和金融公共基礎設施，數字人民幣在功能定位、業務拓展、機制設計和技術路徑上應堅持差異性和開放性相結合，應持續向市場各類主流支付方式、支付場景、支付技術開放，在生態夥伴的合作發展中壯大自身，獲得認可。

　　數字人民幣下一步也將進一步健全其安全和風險管理機制。蘇筱芮説，隨着數字人民幣生態中參與主體類型的不斷豐富，需考慮如何保障其技術水平，提升信息安全維護能力。穆長春表示，央行數字貨幣很容易成為黑客的攻擊目標，因此，安全是系統開發的首要任務。目前，中國人民銀行將在數字人民幣的整個生命週期內，繼續完善其運營系統的安全管理，以確保系統安全穩定。

　　中國人民銀行行長易綱此前表示，下一步，將根據試點情況，有針對性地完善數字人民幣的設計和使用。一是參考現金和銀行賬户管理思路，建立適合數字人民幣的管理模式；二是繼續提升結算效率、隱私保護、防偽等功能；三是推動數字人民幣與現有電子支付工具間的交互，實現安全與便捷的統一；四是完善數字人民幣生態體系建設，提升數字人民幣普惠性和可得性。