事關養老生活 全國兩會前這場發佈會傳遞養老保險發展走向
在全國兩會召開前夕，國新辦在3月2日舉行的“促進經濟金融良性循環和高質量發展”的新聞發佈會吸引了社會各界的關注。
在這場發佈會上，中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清、中國人壽集團黨委書記白濤等就如何實現金融高質量發展闡述了思考、方向和路徑。其中，規範發展第三支柱養老保險，成為當下金融行業更好地滿足人民羣眾多層次養老保障需求的重點。
“養老第三支柱發展相對滯後，迫切需要加快發展速度。”在新聞發佈會上，郭樹清表示，去年以來，銀保監會積極穩步推進第三支柱養老保險，在防範風險的前提下，按照“小步慢跑、總體漸進”的方針，逐步壯大多層次養老保障體系。
近年來，發展多層次、多支柱的養老保險體系頻頻收到政策“大禮包”，中國人壽等保險業市場主體紛紛通過創新型產品和服務積極參與養老保障體系建設，第三支柱養老保險正在茁壯成長，多層次、多支柱養老保障體系加速形成，人民羣眾養老保障需求逐步得到滿足。
3月2日，國新辦舉行“促進經濟金融良性循環和高質量發展”新聞發佈會。 來源：國新辦官網
發展第三支柱養老保險
滿足多樣化的養老需求
2021年10月，某大型網約車平台與專屬商業養老險試點保險公司合作，開展司機專屬商業養老保險計劃，為網約車司機建立補充養老保險。目前，司機專屬商業養老保險計劃現已在杭州市、寧波市、重慶市試行，有約7000名司機投保。在試點的重慶市，“國壽鑫享寶”作為試點專屬商業養老保險，其投保客户中70%是快遞員、網約車司機等新業態人員。
專屬商業養老險是去年5月銀保監會印發《關於開展專屬商業養老保險試點的通知》，選取6家試點壽險公司推出的以養老保障為目的、領取年齡在60週歲及以上的個人養老年金保險產品。截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中新產業、新業態從業人員投保近1萬人。
試點發展的專屬商業養老保險是第三支柱養老保險的組成部分。據悉，我國目前已初步建立起包括基本養老、企業(職業)年金和個人自願購買的各類養老金融產品在內的養老保障“三個支柱”。其中，第一支柱為基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險；第二支柱為企事業單位及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自主建立的補充養老保險，包括企業年金和職業年金；第三支柱為個人自願購買的各類養老金融產品，例如正在試點的專屬商業養老保險和個人養老理財產品。
銀保監會擴大專屬商業養老保險試點範圍。 來源：銀保監會官網
在今年2月份中國保險資產管理業協會發布的《中國養老財富儲備調查報告(2021)》中，約83%的受訪者選擇了基本養老保險作為退休後收入的主要來源，約30%受訪者選擇第二支柱企(職)業年金，29%的受訪者選擇了第三支柱商業養老保險產品，這也説明我國居民對第一支柱基本養老保險的預期和依賴度較高。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱儁生向人民網表示，“十四五”期間，全國老年人口將突破3億，我國將從輕度老齡化邁入中度老齡化。積極應對人口老齡化、做好養老服務準備，需要加速發展第三支柱養老保險，完善養老保障體系。
中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過的《關於推動個人養老金髮展的意見》也明確，發展多層次、多支柱養老保險體系，是積極應對人口老齡化、實現養老保險制度可持續發展的重要舉措。
創新養老保險產品
加速建設養老體系
“目前，銀保監會正在規範發展第三支柱養老保險。”郭樹清在國新辦新聞發佈會上説，目前專屬商業養老保險試點區域擴大到全國範圍，養老理財產品試點擴大到“十地十機構”，養老儲蓄試點即將啓動，面向中低收入人羣的商業養老金業務正在抓緊籌備。
在銀保監會引導下，保險行業企業正加速佈局養老保險產品。開源證券近期發佈的研報認為，第三支柱養老金融空間較大、需求旺盛，養老保險需發掘優勢、提升產品競爭力。當前第三支柱保險產品主要由壽險公司提供，在監管與市場雙重引導下，保險公司或加速推進養老保險、養老保障管理和企業(職業)年金業務，加速參與建設“三支柱”養老體系。
天津樂境社區養老生活記錄。 受訪者供圖
朱儁生表示，保險行業企業多年來一直在積極參與第三支柱發展，4年前開啓了税延型養老保險的嘗試，去年又參與了專屬商業養老保險的試點，創新養老保險產品。例如，專屬商業養老保險產品是針對養老需求專門設計的養老保障產品，產品採取賬户制，資金有“保底+浮動”收益，在生存期有養老金可以領取，對身故也有壽險保障，部分公司產品還有失能護理保障責任。
中國人壽集團黨委書記白濤在國新辦新聞發佈會上介紹説，中國人壽在養老年金保險上具有幾十年運作經驗，現有各類養老屬性的保險業務5200萬件，積累的準備金約1.7萬億元。中國人壽參與了銀保監會的專屬商業養老保險、税延養老保險、長期護理保險試點。目前，公司全力參與政府部門主導的第三支柱個人養老金和個人税延養老賬户準備工作，持續探索推進養老金融產品與服務創新。
白濤表示，中國人壽旗下養老險公司將繼續鞏固和提升年金主業的受託、投管市場優勢，同時搶抓第三支柱發展新機遇，積極參與第三支柱商業養老金試點，贏取市場主動權，以實現新舊增長動能轉換。
完善配套政策支持
豐富養老金融產品
多位業內人士向人民網財經表示，要規範第三支柱養老保險發展，更好滿足人民羣眾多層次養老保障需求，尚需要多領域金融機構積極開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信託、保險、公募基金等養老金融產品，研究完善金融税收等配套政策支持。
朱儁生表示，從規模來看，養老保險發展空間仍然巨大。目前專屬商業養老保險試點和已經試點4年的税收遞延型養老保險在地區規模效應上仍需要進一步提升。
“專屬商業養老保險在收益率上面臨與銀行理財產品、養老目標基金的對比壓力，在推廣時也存在基層隊伍銷售動力不足問題；又如，個人税收遞延型養老保險在繳費、扣費等操作環節較繁瑣。”朱儁生説，對保險機構來説，在參與養老市場時，除了在投資端積極提升長期養老資金的投資收益率，還可以在領取端發揮保險業獨特優勢，將年金保險和長壽風險的分攤結合起來，助力化解風險。
我國某養老社區一角。 人民網 黃盛攝
“希望加快推出第三支柱的相關產品、税收等配套政策。”白濤認為，當下個人對參與第三支柱養老的意識還不足，養老金融知識普及有待加強。他表示，國際經驗表明，對於自願參與的第三支柱，税收優惠與補貼撬動作用明顯，通過激勵居民參與第三支柱，將個人儲蓄轉化為長期養老基金，有助於推動第三支柱在較短時間內形成規模。
在完善第三支柱配套政策上，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過的《關於推動個人養老金髮展的意見》也指出，要嚴格監督管理，完善配套政策，抓緊明確實施辦法、財税政策、金融產品規則等，讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作，讓參與各方有章可循、制度運行可監測可檢驗。
“我們在持續探索推進養老金融產品與服務創新，致力於為廣大人民羣眾提供真正具有養老功能，能夠滿足多層次、差異化、個性化養老需求的養老金融產品。”白濤表示，中國人壽將持續完善全面風險管理體系，強化依法合規經營，並聚焦真正具備養老屬性的業務領域。
在發展第三支柱養老保險上，也需要鼓勵金融機構開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信託、保險、公募基金等養老金融產品。朱儁生表示，未來，第三支柱養老保險體系的完善是跨業競爭的市場，如何將社會大眾的鉅額短期儲蓄轉化為長期養老資產，需要銀行、保險、信託、基金、證券等多領域的金融機構共同參與挖掘。