火爆全國的惠民保，值得買嗎？你那裏有嗎？
惠民保，作為去年突然大火的短期健康險，也被稱為普惠型重大疾病補充醫療保險。
相比一般商業健康險，惠民保提供同等梯度的保額，但保費更低，一年百元不到，再加上政府支持，很多朋友選擇購買惠民保來為自己或家人增添一份醫療保障。
這樣的優惠你們那裏有嗎？
今天我們來深入瞭解一下惠民保到底保障如何，是否值得買，它與我們説的醫療保障必備的百萬醫療險相比如何。
文章導讀
關於惠民保
惠民保與百萬醫療比較
寫在最後
【1】、惠民保是什麼，它是如何發展
惠民保，是由政府牽頭主導、商業保險公司承辦的一種地區普惠型補充醫療保險。作為醫保報銷後自費部分的主要補充保障，它能填補醫保與百萬醫療險之間的空缺，例如能報銷醫保不報的特定抗癌藥品等。
2015年6月1日推出的深圳重特大疾病補充醫療保險是我國第一款惠民保產品，發展到現在已經5年了。
從參與的保險公司來看，中國平安旗下的平安健康、平安財險、平安養老等都有這樣的醫療險；中國人壽、人保財險、太平洋財險、太平養老、中華聯合、國寶人壽等多家保險公司也參與其中。
從投保情況來看，2020年“惠民保”在全國多個省份推廣以來，參保人數已經超2500萬人。
不論對保險公司還是廣大市民來説，惠民保這一年多來都可謂是火爆至極。
有很多朋友來諮詢關於惠民保的問題，常見的問題有幾百萬的保額，保什麼？不保什麼？哪些人可以購買、適合購買惠民保？單位已經購買了補充醫療保險，還需參加惠民保嗎？惠民保好理賠嗎？保爺今天就來一一解答。
【2】、惠民保，保什麼
惠民保在各地叫法不同，如北京的有京惠保、城惠保，安徽全省的皖惠保，安徽合肥則有合惠保等。不過它們的保障都差不多，主要是延續醫保報銷的思路，保障基本有兩點，社保內住院報銷和特定藥報銷。
以北京京惠保為例，它的兩部分保障為100萬的住院報銷加上100萬的特定藥報銷。
舉個例子，老王花了79元購買了京惠保之後，不幸患病住院治療，社保內住院治療費用經過報銷後還需自己承擔10萬元，那麼京惠保能報銷的就是10萬-2萬免賠額，能報銷8萬。
老王在治療時用了一款抗癌藥物花費20萬，屬於京惠保保障內藥物，能報銷90%即18萬。
這樣，老王自己只需承擔4萬，其餘的26萬京惠保都能報銷。
像其他地區的惠民保保障也是大同小異。
從綜合上來説，惠民保的特點可以概括為“三高兩低”，三高分別是保額高、免賠額高和報銷比例高，兩低是投保門檻低，保費低。
保額高：各地惠民保的保額基本都在百萬以上，如南京惠民保有100萬保額，廣州惠民保最高能報銷200萬；
免賠額高：大部分惠民保免賠額幾乎都是2萬，也有1.5萬的。也就是住院花的醫療費在經過社保報銷之後，自費部分達到2萬以上給予報銷。
社保一般免賠額為幾百，百萬醫療險大部分在1-1.5萬，整體來説惠民保比社保和百外醫療險的免賠額都要高一點。
報銷比例高：報銷比例基本在70%以上。例如四川的惠蓉保報銷75%，廣州的惠民保可報銷80%，北京京惠保住院報銷比例為100%。
投保門檻低：年齡大？高危職業？得了癌症？問題不大，都能買。
不限年齡、不限職業、不限健康狀況，手機即可購買，還有政府支持，只要你有醫保……
按照2019年數據，我國醫保參保覆蓋面穩定在95%以上，如果全國推廣了惠民保，那麼95%以上的人都能買。
健康告知上也非常寬鬆，各地大同小異，只是在既往症承保上略有不同：如皖惠保規定五項既往症不保，四川的惠蓉保則明確説明無需健康告知，既往症的醫療費也可以賠付。
保費低：多數“惠民保”產品的保費在百元以下。如福建的八閩保保費為69元，安徽皖惠保為66元，家庭版只要60，廣州“惠民保”只要49元，都非常的便宜。
同時，還有一些地方允許消費者使用醫保個人賬户餘額支付惠民保保費，如蘇州市就允許參保人員可直接用醫保個人賬户購買蘇惠保。
總結惠民保的優缺點來説：
優點：保費低，門檻低。這是惠民保最大的特點，不管是0歲還是80歲，保費都是固定的，得了癌症也能買。
很多人由於身體健康、年齡的狀況不能買別的健康險，惠民保就能很好的替代醫療保障。
缺點：
1、保障不全面
這點從它的低門檻低保費就能瞭解的。各地惠民保保障範圍有所不同，基本只涵蓋醫保目錄內的住院醫療費用和特定藥品費用兩個方面，其他的像治療癌症的質子重離子治療等也被惠民保除外。
2、免賠額高。
一般免賠額為2萬，如果按照醫保80%的報銷比例，治療費用達到10萬以上才給報銷。根據國家醫療保障局的統計數據人均住院費11888來參考，真正用得上惠民保的情況可能並不多。
所以惠民保比較適合治療費用特別高的重疾，這也是為什麼説惠民保是大病補充醫療。
圖源：國家醫療保障局
3、續保條件差
惠民保屬於短期醫療險，是不保證續保的。而且現在銀保監會對短期醫療險嚴格把控，説不定今年買了，明年就買不到了。例如浙江嘉興推出的惠嘉保，上線一個多月就下線了，並宣佈“由於相關政策限定，惠嘉保產品近期無法再次上線。”
【3】、適合那些人買？
現在惠民保的購買渠道幾乎都在移動端微信官方公眾號。根據惠民保保障等情況，它還是很適合因為健康問題或者因年齡過大無法購買百萬醫療險的朋友。
但是保爺提醒，不能因為“惠民保”價格低就“閉眼買”。
中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠也説，選購“惠民保”時要注意自身的風險是否與保險的保障相一致。建議一定要了解清楚惠民保的承保責任，知道在自己已有醫保的基礎上提供了多少可報銷的內容後再決定是否投保。
【4】、理賠如何
目前保爺在惠民保理賠方面暫未收集到系統數據，但是我們在購買惠民保的時候，應充分了解投保和理賠各類事項。
我們以安徽為例，安徽的皖惠保就在既往病症上設置門檻，在保險生效日前患有惡性腫瘤、腎功能不全、心腦血管疾病等5類重大既往症及併發症產生的費用不予賠付。
惠民保的保障不如百萬醫療。
大部分惠民保只保醫保內的費用（皖惠保醫保外也能報銷75%），免賠額高於百萬醫療，且續保條件差。
而百萬醫療險槓桿很高，幾百元就能買到幾百萬保額，只要住院治療就能報銷，除了報銷醫保內的費用，市面上主流百萬醫療險有的質子重離子、外購藥等增值服務也都有。
在續保方面，現在很多百萬醫療都有6年保證續保期，如超越保2020，好醫保長期醫療等，好醫保還有20年保證續保的產品。
一般來説，長期醫療險比短期醫療險的價值更大，所以要關注保險期限和可續保性。
關於醫療險，最近我們也盤點了目前保障強性價比高的醫療險，有興趣可以看看2021年初大盤點：百萬醫療險最新榜單，哪款最值得買？
不過有一點，當前大部分百萬醫療險投保年齡都限制在60歲，也是為了理賠成本和風險防控。市場上雖然也有支持高齡投保的醫療險，但是保障上並沒有吸引人的地方。之前眾安保險更新了尊享e生2021，最高可支持70歲投保。
很多朋友的父母年紀大了，想給父母買一份保障強的醫療險，都在年齡這一塊被卡住了。
所以，能買百萬醫療險的朋友，人手必備，完全沒必要去湊惠民保這個熱鬧。
不能買醫療險的，比如年紀大的老人，身體健康問題買不了其它醫療險的，從事高危職業的，可以將惠民保作為醫保的補充。
針對不同需求，保爺也總結了一份關於百萬醫療險的投保思路圖，有需要購買百萬醫療的可以看看參考一下。
惠民保對我們來説是一件好事，對特重大疾病帶來的經濟負擔有明顯的減負效果，能防止因病返貧。
但是很多朋友在購買的時候，除了其保費低的原因，很可能是因為政府的支持而忽略了自己的需求，尤其是這種惠民醫療險保險。
保爺再次提醒，我們買保險一定要考察自己的自身情況，能買百萬醫療險的，建議購買百萬醫療險。想要購買惠民保的，投保前一定要了解當地惠民保在既往病症、免賠額、理賠範圍等方面的具體要求。
大家對惠民保和百萬醫療險有什麼自己的見解和看法嗎？2021年你買了哪款醫療險呢？歡迎在評論區留言討論↓↓