2021年是買國債還是繼續銀行定存，知道這5點原因，你就不會選錯

雖然我們都知道國家不定期發行國債，但由於受發行金額的限制，真正有機會接觸並有機會購買國債的人並不是很多。

有人好奇國債到底是誰發行的？有的人可能會認為國債也是“錢”，應該是由央行發行的。其實不然，國債發行與央行沒有直接關係。

中國的國債是由財政部發行的國家債券，安全性由國家背書，以國家信用為基礎。由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

相對於銀行存款，國債在老百姓心中的地位雖然很高，但是由於購買也需要一定的門檻並且國債發行金額有限，所以真正能夠買到國債的人數有限。

因此，國債作為一種理財產品，在普及程度上遠不及銀行存款，目前，國人的理財習慣還是以各種形式的銀行存款為主。

據央行發佈的金融數據報告，2020年我國居民儲蓄總額93.44萬億，人均存款6.67萬元，在2021年第一季度，居民存款淨增加6.68億，按照第七次人口普查14.1178億的人口和户均2.62人計算，我國人均居民存款已經達到7.09萬，家庭人均存款18.58萬。

因為國人太喜歡存錢，我國又被稱為儲蓄大國，儲蓄率位居世界前列，一度位居世界榜首，大大高於世界平均水平，遠高於很多發達國家。比如，我國的儲蓄率是英國的3倍，美國的2.4倍。

雖然近幾年我國儲蓄率水平有所下降，但是總體水平仍然是世界儲蓄率最高的幾個國家之一，比如，2017年的儲蓄率僅次於新加坡，位居世界第二。

儲蓄率高，一是老百姓的收入確實提高了；二是因為老百姓的理財意識比較高；三是因為把錢存銀行非常安全；四是能得到比較好的利息收入。如果存款能達到10萬，一年的利息收入相當於一個月工資，4000元左右的收益，相當於2020年我國城鎮居民一個月的可支配收入了。

多重因素，讓老百姓對銀行存款情有獨鍾，加上60年代和70年代正逐漸步入老年，很多父母也都只養育了一個孩子。隨着年齡的增大，為了減輕今後子女負擔，現在存一些養老錢，也是他們很多人的選擇。

不過，隨着國債發行的增多，很多人可能要改變今後的理財方式了。相對於以前國債還沒走進大家的視野就被搶光的現象，現在購買國債比以前容易多了。

進入2021年以來，中國已經發行了四期國債，總額達到700億元。

其中1期和2期，分別在3月10號和19號發行，期限分別為3年和5年，均為固定利率、固定期限品種，發行額分別是180億和120億，3年期利率是3.8%，5年期利率是3.97%。

3期和4期，分別在5月10號和19號發行，期限分別為3年和5年，也是固定利率、固定期限品種，發行額都是200億，3年期利率是3.8%，5年期利率是3.97%，利率水平和期限與1、2期相同。

不過，它們的區別還是有的。3月份和5月份發行的國債，其最大區別就是，1期和2期為記名國債，承銷團成員應向投資者提供“中華人民共和國儲蓄國債（憑證式）收款憑證”；3期和4期發行的電子式儲蓄國債，沒有紙質憑證，中國工商銀行等28家承銷團成員同時通過其網上銀行代銷，中國工商銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、江蘇銀行同時通過其手機銀行代銷。

這説明，現在百姓很容易通過手機銀行購買到國債，國債不再神秘，普通百姓也可以通過手機銀行比較容易地購買到國債。

現在購買國債容易了，那麼是不是意味着國債的投資價值不如從前了呢？現在的國債還值得購買嗎？如果你知道了購買國債的這幾個好處，你在選擇理財產品的時候，就不會選錯。小編認為，國債還是非常值得購買的。原因主要有以下幾點：

第一，安全性高。國人掙錢不容易，自然希望投資出去的錢能得到安全保證。國債由國家信用背書，信用是最高級別的，安全性當然沒有問題。

第二，收益不錯。發行的國債有3年期和5年期，利率分別是3.8%和3.97%，對比銀行對應年限的定期存款，基本上是相當的，雖然有可能比一些地方小銀行略微差一些，但是從總體上來説，這個利率水平應該是中等偏上的水平。

第三，靠檔計息。自從2019年央行加強監管以來，明確要求各銀行停止高息攬儲，停止發放“靠檔計息”產品，銀行利率開始迴歸理性，以前那種超過5%的利率存款產品基本上銷聲匿跡了。但現在國債不僅可以提前支取，而且計息方式有點類似“靠檔計息”。比如，1期和2期國債明確規定，

投資者提前兑取兩期國債按實際持有時間和相對應的分檔利率計付利息，具體為：從購買之日起，兩期國債持有時間不滿半年不計付利息，滿半年不滿1年按年利率0.54%計息，滿1年不滿2年按2.27%計息，滿2年不滿3年按3.29%計息；第二期國債持有時間滿3年不滿4年按3.71%計息，滿4年不滿5年按3.85%計息。

3期和四期國債，雖然與1期和2期計息有點差異，但是經過小編仔細比較，利息水平差別不是很大，如果投資者要求提前兑取，只能通過承銷團成員營業網點櫃枱辦理。承銷團成員按照從上一付息日（含）至提前兑取日（不含）的實際天數和以下執行利率向投資者計付利息，

從2021年5月10日開始計算，持有兩期國債不滿6個月提前兑取不計付利息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按票面利率計息並扣除90天利息；持有第四期滿36個月不滿60個月按票面利率計息並扣除60天利息。

第四，購買門檻低。比如電子式國債，起存金額小，100元就可以買到，這方面和定期存款相差不大，但是比大額存單20萬元起步的要求低多了。由於門檻的降低，國債已經開始適合大眾理財了。

第五，按年付息。關於這一點，定期存款是做不到的，但國債卻能做到。比如3期和4期國債，2021年5月10日起息，按年付息，每年5月10日支付利息。第三期和第四期分別於2024年5月10日和2026年5月10日償還本金並支付最後一次利息。這樣，每年定期都可以收到一筆利息，非常適合老百姓的“口味”，就好像大家明明知道每個月發工資，但是總希望工資能儘快到手一樣。

綜上所述，由於國債依然可以享受“靠檔計息”的待遇，國債非常“搶手”，在資金流動性方面，國債已經走在了定期存款和大額存單的前面，國債不僅允許提前兑付，而且收益也很不錯，兼顧了老百姓對資金流動性和收益性的要求，特別是那些不願意操心複雜方式理財的中老年朋友來説，在銀行存款利率不斷下滑的情況下，購買國債成為他們投資理財的一個新方向。問題來了，你願意購買國債嗎？