香港保險市場火爆！促銷力度空前，代理人“簽單簽到手軟”

自疫情放開後，香港保險產品成為全球高淨值人士財富管理的重要選擇。

近日，證券時報記者實地探訪發現，香港保險市場異常火爆，保險代理人簽單簽到手軟。多位保險代理人對記者表示，近期保險簽單量大幅增加，無論是重疾險還是儲蓄險的保費額度都比往年提高不少。此外，當前香港保險業還玩出了新花樣——融資保單，即向銀行加槓桿購買高額保險。

香港某銀行私人銀行及信託服務主管陳龍（化名）向記者透露，今年以來不少高淨值人羣偏向到香港進行資產配置。“他們迫切需要專業的私人銀行機構幫助他們進行資產的全球配置，以保證財富的穩定增長和有效傳承。一般都是通過家族信託、保險等資產管理規劃滿足客户的需求。”陳龍表示。

保險簽單簽到手軟 保費額度明顯提升

據記者瞭解，今年以來香港保險異常火爆，這也一定程度上催增了銀行的開户業務量。

3月28日上午10點，記者前往尖沙咀保誠公司，現場已經有不少人排隊等候購買保險，保險經理人在向客户介紹不同類型和額度的產品。“近兩週簽單簽到手軟，而且保費額度都比往年高出不少。”香港某保險公司保險代理人郝一（化名）告訴記者。

（郝一近期的簽單情況）

Jenny是香港某頭部保險公司的業務經理，受疫情影響，過去三年裏的大部分時間，她都只能帶着團隊不斷開發香港本地市場和做一些團隊內訓，自疫情放開後，Jenny和她的團隊每天都是滿負荷工作，不是在談保單就是在籤保單，或是給客户做方案。

Alsa也有着相似的忙碌，在香港讀完大學後，她便留港開始了保險代理事業。但過去三年香港保險實在冷清，她只好兼職代理內地的保險，今年以來，她重啓了“在港”模式，每天都接到不少諮詢保單的需求。“今年2月-3月的業務量增長很快，尤其是3月。”Alsa説。

香港保險一直都是中產階級財富管理的標配，尤其在通貨膨脹以及股市震盪波動的大環境下，高淨值人士對保險的理財需求更旺盛。

據記者瞭解，不僅購買保險的需求增加，不少投資客還加碼了保費額度。郝一向記者介紹，今年香港保險的保單額度相較於往年而言，有較大幅度上漲。比如之前重疾險保費額度是15萬美元，目前都是30萬美元起步，包括分紅儲蓄險，平均每年繳納費用在2萬-3萬美元以上。

“前兩天有個超高淨值人士，過來購買了一個大額分紅儲蓄險，年繳保費是1100萬美元，我們給他配置了4款產品，一般像這種大額保單，都是通過Broker（保險經紀）來籤，因為可以與不同保險公司簽訂合約，出售其產品，併為客户尋找最合適的保險計劃。”郝一表示。

多種因素催熱香港保險市場 “融資保單”受追捧

火爆現象的背後，離不開香港各大保險公司的“價格戰”。

“我從業七八年了，從未見過這麼大力度的優惠。”Alsa告訴記者，雖然此前香港各大保險公司都有一些優惠活動，但這兩個月的優惠可以用“力度空前”來形容。記者查看各大公司的產品宣傳發現，優惠較大的產品主要集中在5年/10年續費期的儲蓄分紅險，即首年繳納的金額越大獲得的保費回贈比例越高，最高回贈達28%。此外，若能一次性預繳所有保費，則在供保期內每年會獲得保險公司給予的額外利息，而且利息水平高於銀行存款。多位受訪對象都表示，當前香港保險業在力推這類產品。

精算視覺創始人、北美準精算師牟劍羣認為，經歷了三年的市場“寒冬”，各家公司的業績都有着較大壓力，加上廣大保險代理人也需要拼業績才能繼續在業內生存，所以當前的優惠促銷力度較以往都大。但他預計，三月份結束後，很多公司的優惠力度會逐漸縮減，不會有之前這麼大。

此外，聚焦重大疾病保障功能的重疾險也備受關注。“前些年買重疾險的居多，現在卻有越來越多投資客更看重香港保險的金融投資屬性。”牟劍羣觀察到，這幾年香港保險的客户羣體跟幾年前比發生了一些微妙的變化，購買香港保險開始被許多家庭視為一種資產配置的手段。

記者從上述受訪人處瞭解到，備受歡迎的香港儲蓄分紅險的整體預期收益率可達6%以上，有的甚至超過7%。此外，在香港投保，既可以選擇港元保單，也可以選擇美元保單。牟劍羣認為，從產品形態來看，如今香港保險的保證收益更低了，預期收益更高了，更像一種分紅基金的產品形態，也算是一個不錯的長線投資工具。

值得注意的是，記者實地採訪多家保險公司時發現，不少保險經紀人在向客户推介一款新產品——融資保單，頗受投資客歡迎。

據郝一介紹，所謂的融資保單，就是客户購買一款保險理財產品（非重疾險，而是儲蓄險），自己只需要付20%的資金，剩餘80%的資金跟銀行來借，然後來完成一個整體的保單額度。即，用20%的錢購買了100%的保額產品。

融資保單為何能在香港爆火？因為銀行借貸利息低，銀行借貸利息加息後目前在3.85%，平均水平在3%左右，但是保險公司給到的收益遠高於3%，所以客户能從中間賺取息差。“這款產品以前都是針對高淨值人士的，現在他們開始做下沉市場了，因為中產階級的配置需求也很大，收益也很可觀。”郝一稱。

簡單打個比喻，何先生購買了一款100萬的融資保單，持有期限是5年，前期資金只需要付20萬，剩餘80萬向銀行借，利率是3%，但是保險公司給的利息遠高於3%，前期何先生只需要付銀行利息，到第5年退保，才需要還銀行本金。

記者拿到某保險公司內部資料顯示，9年期退保的融資保單的總回報率能達到181.6%，平均年回報率達到20.18%，收益率高到驚人。

“這款產品只能在香港有得做，因為香港可用Hibor和Prime rate選擇利息方式，主打就是低息，很多海外的高淨值人士對這款產品的配置需求量很大，屬於一箇中短期的保本高收益理財了。每次銀行放貸額度都是要靠搶的，尤其在加息前，基本放出來幾億額度一兩週就預訂完了。”郝一稱。