今年兩會的政府工作報告提出，為保市場主體，一定要讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。
緊接着，利好政策應聲出台。近日，國家發展改革委、財政部、中國銀保監會、工業和信息化部、中國人民銀行和市場監管總局聯合印發《關於進一步規範信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》（以下簡稱《通知》），自6月1日起正式實施。
《通知》要求銀行業金融機構規範信貸融資收費，降低企業融資綜合成本，提出取消信貸資金管理等費用，銀行不得收取信貸資金受託支付劃撥費。同時，嚴格執行貸存掛鈎、強制捆綁搭售等禁止性規定。
業內分析稱，《通知》是貫徹落實政府工作報告要求的具體舉措。面對較大的經濟下行壓力，疊加疫情影響等多重因素，我國實體經濟特別是小微企業面臨的困難較大。在特殊時期，銀行業和保險業扛起責任和擔當，加大對實體經濟的信貸投放，並通過減少收費等手段逐步降低貸款實際成本，將更有力地支持企業復工復產，把疫情造成的損失降到最低。
新增多項負面清單
具體規範收費行為
相比此前監管部門提出的銀行在企業信貸融資收費過程中不得亂收費、貸存掛鈎、強制捆綁搭售等禁止行為，此次《通知》最大的亮點在於新增多項“負面清單”，進一步約束銀行信貸融資收費行為。例如：
取消信貸資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受託支付劃撥費。對於已劃撥但企業暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費。
銀行應根據企業資信和風險狀況，確定與信貸相關的增信和專業服務安排，除特定標準化產品外，不得為企業指定增信和專業服務機構。銀行不得以向專業服務機構推薦客户的名義，向合作機構收取業務協辦費用，導致企業融資費用增加。
“此次降低企業融資成本金融政策，第一次以負面清單的方式出現，這對規範融資亂收費行為的落實，是非常具有可操作性的。”中央財經大學教授高秦偉説。
高秦偉認為，《通知》從信貸資金受託支付劃撥費、資金管理費、提前還款和延遲用款違約金、法人賬户透支承諾費、信貸資信證明費、劃轉銀行承兑匯票等方面，做了嚴格的“負面清單”規定，可以説決心和力度都非常大。
近年來，銀行業保險業持續加大減費讓利力度，對緩解企業融資難融資貴發揮了積極作用，但仍存在不合理收費、貸存掛鈎和強制捆綁搭售等問題。
因此，此次《通知》將規範信貸融資各環節收費與管理的重點，放在了維護企業知情權、自主選擇權和公平交易權，降低企業融資綜合成本等方面，以期更好服務實體經濟高質量發展，嚴格執行貸存掛鈎、強制捆綁搭售等禁止性規定。不得在信貸審批時，強制企業購買保險、理財、基金或其他資產管理產品等。
此次《通知》直擊融資中可能產生成本的各個環節，從信貸、助貸、增信和考核方面都做了詳細的規範。除了上面從信貸環節約束外，還對助貸環節合理控制融資綜合成本、增信環節通過多種方式為企業減負、考核環節考慮企業融資成本因素等方面，都對企業信貸融資行為收費事宜作出規範。
根據《通知》規定，銀行應根據企業申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應速度和審批時效。在企業生產經營、財務狀況和外部環境等未發生明顯惡化時，不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業以合理成本獲得貸款；不得繼續對“殭屍企業”提供信貸支持，擠佔銀行可貸資金，推高其他企業融資成本。
諸多因素盤根錯節
中小企業融資困難
5月25日，央行對外發布統計數據顯示，自2018年以來，央行12次下調存款準備金率，共釋放長期資金約8萬億元。2020年5月15日，金融機構平均法定存款準備金率為9.4%，較2018年年初已降低5.2個百分點。降準導致的央行資產負債表收縮，意味着商業銀行被央行依法鎖定的錢減少了，可以自由使用的錢相應增加了。
然而企業融資成本過高、特別是中小微企業融資難的問題始終沒有得到徹底解決。每年兩會上，解決企業融資難的話題一直是代表委員關注的重點。
中國政法大學財税法教授施正文分析稱：“我國中小企業融資難的根本原因是制度性原因，即中小企業的自身特點與融資特點與現行以銀行為主導的融資體系不匹配。”
目前我國金融體制的主要特點是以銀行間接融資為主導的、嚴格監管下的高度集中的金融體系。在這一體系中，金融監管當局對市場準入有着嚴格的要求，銀行形成了在政策優勢下的高度市場壟斷地位，間接融資成為金融體系的主導，而與之對應的直接融資市場發展緩慢，導致資金問題成為困擾中小企業發展的瓶頸。
而且我國資本市場單一，中小企業直接融資渠道不通暢。目前我國的金融體系是以商業銀行為核心的間接融資主導的金融市場，與貨幣市場相比較，資本市場發展較為緩慢，結構單一。目前我國尚待完善的資本市場並沒有給中小企業提供直接融資渠道。
施正文還提出，中小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱。銀行難以瞭解小微企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握中小微企業的信用狀況和履約狀況，因此中小微企業融資過程中被拒的比例較高。同時，我國目前還缺少致力於小微企業的金融服務機構。專門為小微企業服務的銀行機構數量有限，缺少統一的小微企業服務管理機構。這些問題和現象都是導致中小微企業融資難的重要制約因素。
不斷髮揮信貸合力
幫助企業減負減壓
今年的政府工作報告提出，強化對穩企業的金融支持。中小微企業貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底，對普惠型小微企業貸款應延盡延，對其他困難企業貸款協商延期。鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸。大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高於40%。
兩會期間，一些來自企業界的代表委員反映，當前中小企業面臨的融資問題較多。實際情況中，上游企業復工復產情況比較好，但下游企業復工復產還有差距，存在產品滯銷、價格下挫情況，導致上游防疫成本、人力成本、原材料成本也隨之上升。現金流是企業的生命線，不少發展前景良好的企業一旦遇到重大風險導致現金流出問題，就如同出現“腦梗”，馬上面臨死亡的境地。
高秦偉認為，從金融機構角度看，要加大減息降費力度，同時通過豐富的產品和服務供給更好地服務實體經濟並獲得多元化收入。金融機構也是市場化運作的主體，未來小微金融業務的發展趨勢已非常明顯，銀行不能單純通過信貸利率和費用來賺取利潤，而應通過發展金融科技，有效降低資金成本。
全國人大代表、蘇寧控股集團董事長張近東在今年兩會上提出建議，在金融扶持的基礎上，引入產業力量，實現對小微企業的綜合扶持。要加強產業鏈協同，通過數據、資金、人才等環節的打通共享，為小微企業創造更好的生存發展環境，形成產業協同合力。
□ 本報記者 萬靜