李易峯嫖娼被拘引爆社交網絡。有網友直言：“希望保險公司能出個‘塌房險’，銷量一定很好，並且還能賠償自己之前追星花的錢。”其實，明星“塌房”帶來的損失更多來自合作方。9月12日，北京商報記者通過多家影視公司瞭解到，隨着“塌房”事件接二連三，行業對“人設崩塌險”有強烈購買意願。
“人設崩塌險”顧名思義是可以承保明星“塌房”風險的保險產品，雖然國內近年來已經開發出了“人設崩塌險”，但在落地過程中尚存在挑戰，所以出現一險難求的情況。那麼，該產品定價、承保等方面存在哪些待解難題？需求和供給無法匹配的這一情況何時才能解決？
李易峯“塌房”，品牌方“遭殃”
眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了！明星李易峯“塌房”實錘。據“平安北京”消息，近日，北京警方在偵破一起違法犯罪案件中，將演員李某某（男，35歲）查獲，該人對多次嫖娼的違法事實供認不諱，其已被依法予以行政拘留。央視新聞緊跟其後表示：“通過權威渠道瞭解到，李某某為李易峯。”
輿論發酵後，商業代言品牌迅速進行“切割”。9月12日，據北京商報記者不完全統計，李易峯醜聞事件曝光後，京都念慈菴、真果粒、舒適達、六福珠寶、普拉達等十餘家品牌已陸續宣佈與李易峯終止或解除合作關係。
此外，李易峯還手握待播電影《操場》，原定於2023年上映，如今可能成了未知數。
隨之帶來的或許還有鉅額經濟賠償，北京盈科（上海）律師事務所律師夏冉分析稱，李易峯違法行為導致代言品牌美譽度下降、形象受損，情況嚴重的或有合同依據的，品牌方可要求解除合同，提前終止代言合作。同時品牌方可以依據合同和法律規定，主張違約金，若違約金金額不足以彌補企業的實際損失，則可以通過舉證證明品牌方的損失，要求進行直接或者間接損失賠償，損失包括下架現有的廣告、重新宣發新宣傳物料等。
一直以來，明星“塌房”，品牌解約，相關影視劇下架的事情屢見不鮮，對於普通羣眾來説或許是吃瓜大戲，但對於當事明星及其合作方來説，這代表着真金白銀的損失。有媒體統計，近年來有17部電視劇因劣跡藝人“熄火”，多部電視劇僅製作成本就高達數億元。
西影集團藝術創作中心導演惠東表示，明星經濟其實就是粉絲經濟，明星人設的成功可以給明星和公司帶來大量好處，但是，人設一旦崩塌，如同多米諾骨牌一樣搞得場面尷尬，無法收場。節目停播，作品下架，品牌受損，商家解約，榮譽收回，脱粉無數。
“已經參演的已製作完成和未製作完成的多部影視作品，還沒有上映播出就已走上了‘夭折’的命運，一部影視作品的損失少説也不會低於一個億，在如今的市場大環境裏，誰可以輕易地扛住這樣的虧損，不知道得拖垮多少家受牽連的影視公司。”一位影視製作導演感嘆道。
為“塌房”而生，主要面向製片方
保險作為風險轉移工具，有沒有一種“明星塌房保險”承保明星“塌房”造成的經濟損失風險呢？
實際上是有保險產品可以承保這種所謂的“災難性不可控事件”。國外有一類保險產品可承保人設崩塌風險。這種保險的官方英文名稱為“Death，Disablement and Disgrace Insurance”，就是俗稱的“人設崩塌險”。
“人設崩塌險”保障責任包括被保險人死亡、殘廢以及被保險人發生醜聞，其中承保被保險人任何犯罪行為或者任何違反公眾道德或禮儀的行為，或者與被保險人直接相關的、使其名譽受損或使公眾震驚並且對被保險項目、被保險人、他們的委託人或產品不利的情形或事件。
據報道，好萊塢投資人與製片方正越來越多地投保這一保險來轉嫁風險，這種趨勢從2009年高爾夫冠軍老虎伍茲的性醜聞給他的贊助商造成了高達2000萬美元損失之後越來越明顯。
目前，國內也有類似“人設崩塌險”的保險產品。一位業內人士此前向北京商報記者透露，早在2019年，便有兩家保險公司參照海外保險市場使用的“死亡傷殘名譽損失險”，在市場需求與可保風險之間尋找到了一個平衡點，共同開發了一款“人設崩塌險”，之後也有其他頭部公司借鑑了這款產品。
從保險性質而言，投保人需是和明星有直接利益關係的一方，比如投保人一般為影視作品投資人與製片方。
風控要求高，業務落地難
北京商報記者在通過微信聯繫到一家聲稱“人設崩塌險”正在銷售的平台，該平台負責人表示，因為擔心藝人出事損失太大，近些年陸續有幾個影視項目購買此險種，並告訴北京商報記者，人保、太保、平安三家保險公司都有相關方案。
該負責人表示，此類保險可補償重新拍攝的費用，如果由於某演員人設崩塌造成非常大的影響，導致某部影視作品需要啓用另一個演員重新拍攝其所有戲份，那人設崩塌險將支付這些重拍費用中的很大一部分。費率大概是損失款的10%左右，比如説換一個藝人導致的後期花費在1000萬元，那麼保費大概是100萬元。具體要看項目和藝人情況。
不過，北京商報記者就此諮詢上述負責人提及的保險公司，有兩家公司否認公司有承保類似保險，另一家公司則尚未回覆。北京商報記者以“聲譽”“名譽”“人設”“明星”等為關鍵詞在保險業協會官網財產險產品信息庫進行檢索，並未發現備案產品。
關於人設崩塌險國內市場發展情況，上海市建緯律師事務所高級顧問王民表示，據瞭解，目前可能還沒有保險公司開展相關業務，主要是因為風險較高，在承保和理賠環節中也都存在着很大挑戰。
王民表示，“人設崩塌險”在承保一端主要的挑戰來自保險公司對於被投保明星的人設調查較為困難。另外，國內明星人設崩塌事件頻繁出現，出險的概率也較高，能否承保盈利，值得保險公司深入研究。如果某一保險業務的出險概率特別高，從費率的角度，品牌方可能也不一定能夠接受。
“娛樂圈無論國內外從不缺奪人眼球的八卦，保險公司作為圈外人，在承保階段，缺少有效的風險篩查手段對投保明星進行背景調查，特別是生活習性等不為人知的隱私，無法評判風險等級，從而無法進行定價。”對於“人設崩塌險”存在的定價難題，一位再保險專家對北京商報記者表示。
激活市場需釋放“合力”
從文章出軌到李易峯嫖娼，近年來，娛樂圈真的是一波未平一波又起，一次次的明星“塌房”事件，都提醒着相關的品牌方及投資方，一旦出現該情況，甚至會陷入“人財兩空”的境地。
有風險亦有保險保障的需求，惠東表明了對“人設崩塌險”的看法，並給出了心理價：“明星‘塌房’這種事，畢竟因人而異，危害是大，目前影視娛樂進入肅清期的情形下，拿出不超過3%以下的費用投‘人設崩塌險’，這樣的費率是可以接受和比較合理的。”
從“人設崩塌險”推廣的角度而言，王民認為，現在品牌商對於國內明星代言方面的人設崩塌風險應該有着比較強的投保需求，不過，可能由於目前國內保險市場還沒有相應的保險承保能力，所以出現了需求和供給無法匹配的情況。
王民表示，保險業可以基於市場需求，研究“人設崩塌險”可否提供相關的保障。可以借鑑國外人設崩塌保險相關的承保經驗和方法。此外，“人設崩塌險”如何解決承保和理賠端的挑戰，也需要聯合第三方調查和服務公司，為保險公司的風評和理賠提供相關建議。同時也需要相關的專業保險律師參與，提供有關品牌方和明星代言合同的法律服務，對於明星人設崩塌行為造成的經濟損失進行相關約定，並將其“傳導”到保險合同中。
據瞭解，美國已經有專門的為保險公司提供人設崩塌風險評估和索賠擬算的第三方TPA服務公司，類似於保險科技公司，通過大數據、機器學習、人工智能等方式，把關於明星的海量網絡信息進行彙總和分析，評估明星的人設崩塌風險。
“對於人設是否崩塌，在理賠的角度，採取客觀的評估標準很有必要。”王民表示，以美國市場的“人設崩塌險”為例，社會公眾會接到TPA公司對於某個明星的關於人設崩塌的調查問卷，由社會大眾來評估某個明星的人設是否崩塌。相對而言，第三方的評估和社會大眾的意見會相對比較中立，減少了投保方和保險人對於人設是否崩塌、觸犯保險責任的潛在爭議。
為了減少保險公司的損失，王民還表示，“人設崩塌險”有必要設置代言明星追償機制，保險公司賠給品牌方後，根據相關的代言合同約定與法律規定，由保險公司嚮明星進行追償，儘量減少保險公司的損失，也是必要的風控手段。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新 李秀梅