信審裏可以用到的常識，其實就是“商業的常識”。用教科書的方法，可以寫整整一本書。用通俗易懂的話説，客户做這個生意怎麼賺到錢?
再簡化一下，賺到的錢是誰的錢?其實答案也只有兩個：
第一，賺下游客户：正常情況下，不管是製造型企業，房地產開發商還是貿易企業，賺的都是買入賣出之間的差價，這塊附加值的產生，可能是因為市場價格的波動(存貨升值)，也可能是生產過程中產生了附加值(製造型企業)，也可能是企業有能力解決你沒辦法解決的問題(房地產開發商，各種中介類機構)
第二，賺上游供應商(賺資金的的時間成本)，最典型的就是京東蘇寧這類公司，通過供應商獲得無息負債，再拿這塊錢生錢。主業主要是用來跑量的，而不是用來賺錢的。從這點上來説，其實銀行也是借款人的供應商之一，提供的也是資金。
做生意(我指的是大多數中小企業)最核心的原則，其實也就兩條：
虧本生意不做。
老闆最重要的事就是是看住錢。如果企業連虧本生意都做，原因只有一個，就是錢看不住了(資金鍊緊張甚至斷裂)
借用以上兩條“常識”，我們可以來看看下面這些信貸審批裏看到的異常：
關於“虧本生意不做”的原則：
一個客户跑來我們銀行申請用基準上浮 15% 的貸款，要去提前歸還他行另外一筆基準利率的貸款。客户經理的理由是和客户的關係好。
客户生意都在廣東，90% 的供應商都在上海，但不是做服裝電子產品生意，而是電解銅。倉儲物流交割方式一筆糊塗賬。(明明應該賺下游的錢的生意，變成了向銀行融資的工具)
客户説和上游都是現金交易， 下游都要六個月應收帳款，但過來向銀行申請銀行承兑匯票。
客户提供的採購合同產品明顯和主業不相干。
客户做幾十億幾百億一年大宗商品，只有預付賬款，沒有應收賬款和存貨。有意無意的迴避上下游是不是關聯方的問題。
借款人説生意很好，但從來不偷税漏税，每年交很多的所得税。但税務局的税單上沒有記錄;
客户給的發票複印件，拿回銀行過幾天再聯網核查一下，有可能對不上。
客户説在其他銀行有幾個億的授信沒提，人家銀行給的條件多好，保證金利率都比我行好。
借款人的老闆每天很晚到公司，下午就找不到人，晚上都在娛樂場所應酬。
股東不一定是老闆，特別是股東願意提供擔保，名下卻沒啥值錢的房產。
關於“老闆最重要的任務是看住錢”
一個據説是老闆朋友的人願意提供第三方房產抵押，給老闆從銀行借錢。
一個全部是本地人的公司，卻有一個外地人財務總監 / 財務經理，這個人對銀行融資還特別精通。
抵押物上有第三方個人的抵押，特別是二押;
法院裁判文書上的“買賣合同糾紛”不一定真的是買賣，也可能是以買賣為名舉借或者發放高利貸;一定要點開判決文書看。
中小企業財務辦公室特別乾淨，沒有堆的到處都是的賬本。
銀行流水都是整數，沒有角分。
借款人老闆個人信用卡和個人貸款經常性發生逾期，但每次的解釋都是出差公務繁忙。
最後，還有一些操作層面的“常識”，我想説的原則是，把貸款籤合同辦抵押和你家自己買房賣房辦手續一樣重視對待，就能避免很多操作風險：
籤合同的時候，千萬千萬對好身份證和本人的臉，以前做客户經理，被我抓出來過好多次冒名頂替的。能有條件做公證儘量做公證。請記得“墨菲定律”，操作越是有僥倖心理，坑一定會把你埋了。
辦抵押手續千萬不能交給客户去辦。一定要雙方一起。把給客户辦抵押做手續，和給自己家買房一樣慎重對待。最哪怕，熟悉了交易中心的流程，自己以後買房不會被騙。
和客户聊的時候儘量做筆錄，一個問題不妨前後反覆問，看看兩次有沒有不同。