藍莓評測 | 最後5天，新舊重疾險到底怎麼選？

孩子是上天賜給父母的禮物，每一個父母都會精心呵護，併為他們付出所有的愛。每個父母都希望給孩子最好的，對於買保險也是如此。

在之前的文章《最適合的保險規劃-兒童篇（0-18歲）》中，知守君介紹了給少兒買保險的原則和思路。今天知守君重點為大家梳理一下兒童重疾險應該如何買，主要內容如下：

1.什麼是少兒重疾險，如何正確配置？

2.市場熱銷的少兒重疾險對比評測

3.具體選擇建議

一.什麼是少兒重疾險，如何正確配置？

少兒重疾險，就是在常規的重疾險種之外，針對兒童特定重疾” 進行重點宣傳的產品。比如重點宣傳了白血病、手足口、川崎病、脊髓灰質炎等病種。

由於沒有統一標準的“兒童特定重疾”，而且普通人醫學常識有限，對哪些是真正的“兒童特定重疾”，哪些只是一個宣傳噱頭或廣告策劃公司創造的概念，無法區分清楚，常常造成迷茫。所以，我們首先來討論一下這個問題。

1 兒童特定重疾有哪些？

兒童特定重疾指的是兒童才會得，或者兒童的發病率要遠遠高於成人的重疾。知守君結合醫學資料和行業數據，整理如下：

其中：

1）序號1-11屬於發生率高，發病年齡集中在嬰幼兒、兒童、青少年，且目前並沒有得到有效預防方法的病種；

2）序號12-14屬於各個年齡段都有發生，但是兒童風險較大的病種；

3）序號15-18屬於發病年齡集中於兒童至青少年期，但目前已經得到有效控制或發病率非常低。比如：“脊髓灰質炎”，隨着疫苗的普及，中國已被世界衞生組織確認為無脊髓灰質炎的國家，所以重疾險裏面有沒有問題不大。

我們在挑選少兒重疾險的時候，非常有必要關注1-14這些病種，最好都包含，至少要包含大部分。如果在條款中將1-14項病種列為兒童特定重疾，保額翻倍則更好。

2 少兒重疾險多少保額才合適？

知守君在之前的文章《重疾險，保額多少才合適？》中介紹了成人的重疾保額估算方法，少兒的重疾險保額和成人的類似，不過只需要考慮營養費、康復費用及家長的收入損失。

一般營養費和康復費用可估算20萬，家長的收入損失可按照1位家長3年的實際收入來估算。

假如：1位家長的年收入為10萬，那麼兒童重疾險的保額應為：20萬+10萬×3=50萬

3 少兒重疾險保20、30年，還是保終身？

少兒重疾險是我們整個家庭保險配置的一個組成部分，因此我們不能只看局部，而是需要把孩子的保險放在“家庭的整體保險規劃”中去看：

1、投保順序要合理：先將大人的保險配置足夠，然後再來規劃孩子的保險。這個話題知守君在《投保的三大原則》中已經説的比較清楚了；

2、投保規劃要全面：不能只着眼於重疾險，少兒醫保、保障類的意外險、醫療險也是不可缺少的，這部分保費也要考慮進去，具體請參看《最適合的保險規劃-兒童篇（0-18歲）》；

知守君建議給兒童購買保險最好還是配置消費型的保20年或30年重疾險，主要出於以下兩個方面的考慮：

1、隨着醫療技術的進步，當前重疾險對重疾的定義會變得不合時宜。新的治療手段和治療方法如果沒有體現在重疾險和合同中，保險公司是不予理賠的。

比如：2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對高發的 25 種重疾進行了統一規範，其中對治療心臟病的冠狀動脈搭橋術定義如下：

指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

但是隨着隨着醫學技術的發展，不用開胸的“微創冠狀動脈搭橋手術”及“冠狀動脈介入手術”越來越成熟，更有利於患者的健康和恢復。

但是如果在之前購買的重疾險沒有涵蓋這種治療手段，就會不予賠付。

2、因為通貨膨脹的存在，會稀釋長期重疾險的槓桿率，使得現在付出的保費和將來能夠獲得的保額不對等。

比如：一個小朋友在1988年買了一份終身重疾險，30年繳費，每年保費500人民幣，保額5萬元。到了2018年，我們再來看看，現在5萬的保額可能和當年的500元的購買力差不多，那麼當年家長們省吃儉用繳納保費的意義在哪裏？

所以，給兒童投保20、30年的重疾險應該是優先選擇，50萬的保額，每年也就是幾百元，在給孩子保障的同時，也能夠將更多的保費配置到大人的保額上去。

當然如果保費預算足夠多，也可以配置保至60、70週歲或終身重疾險，給孩子一個長期的保障，等孩子長大了再加保也沒有問題。

二.8款少兒重疾險對比評測

為了方便大家，知守君精選了8款性價比較高的少兒重疾險進行了對比，其中有的並沒有專門針兒童特定重疾進行宣傳，但是保障也很全面，具體如下：

1 基本條款對比

2 兒童高發重疾種類對比

知守君將以上產品對兒童高發重疾的保障整理對比如下：

通過以上對比可以看出，這9種產品對兒童高發重疾的保障都比較全面，雖然瑞泰瑞盈沒有宣傳為少兒重疾險，但是對兒童高發重疾的也是很全面的。

三.產品點評及具體選擇建議

下面我們對以上的少兒重疾險逐一進行點評，具體來看一下：

1 瑞華人壽小佩奇

這款產品是最近剛剛上線的，非常有特色。

優點：

1）先天性疾病可理賠：消費者在投保時如果不知道有先天性、遺傳性疾病，將來罹患疾病時，也可以正常理賠。

在健康險的免責條款中，往往都含有一個條款：對“遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常”免責。

但是，我們在新聞中卻經常聽到，有人在十幾歲，甚至30幾歲被檢查出來有先天性心臟病，這種情況以往的重疾險都是不賠的。

而小佩奇創新性的取消了這一免責條款，這對於少兒重疾險來説，非常有誠意。

2）忠誠客户權益：在瑞華小佩奇滿期後的60日內，可以免健康告知、免等待期投保瑞華在售終身重疾保險。

選擇投保定期少兒重疾的家長們，最擔心的就是：萬一孩子在保障期間得了一些小毛病，保障期結束後，無法購買其他重疾險產品了怎麼辦？

而這項權益，就完美的解決了家長的這個顧慮。

3）重疾首次賠付後，少兒特定重疾還可以賠付2次：其他的定期少兒重疾險，在首次重疾賠付後，保險合同就終止了，而小佩奇的少兒特定重疾還可以賠付2次，相當於一個多次賠付型重疾險了。

4）基礎保額高：保障 101種重疾，最高可以投保100萬保額；

5）輕症保障全面：可以賠付2次，不分組，無間隔期；

缺點：

1）沒有智能核保，好在還可以進行人工核保。有需要的家長可以加“小知管家”微信諮詢。

2）投保人豁免保障範圍比較小，只有重疾和身故才可以豁免保費。

3）瑞華健康保險是“小”公司，2018年5月份才剛剛成立，可能有人會擔心小公司的問題。關於這一點，我們在之前的文章《買保險，保險公司的大小重要嗎？》介紹過保險公司大小的影響，有興趣的朋友可以查看。

總之，瑕不掩瑜，小佩奇少兒重疾保險是一款非常好的少兒重疾險，在保費基本一致的情況下，重疾、輕症、少兒特定疾病方面都有所加強，誠意滿滿。

2 百年大黃蜂2號

這款產品我們在之前的文章《完美對抗通脹，這款少兒重疾險很無敵！》中有過詳細的評測，它有幾個顯著的優勢：

優點：

1）保額可以複利增長：假如投保金額為80萬，每年保額複利增長5%，到第11年，保額會變為130萬；

2）輕症保障全面：可以賠付3次，不分組，無間隔期；

3）投保人豁免保障全面：投保人輕症、中症、重症、身故、全殘均可以豁免保費；

缺點：

1）特定重疾雙倍賠付只保障至18週歲；

3 和諧健康慧馨安 VS 中荷人壽童樂保

這兩種產品的形態基本一致，也有相同的特點：

1）保障足夠： 這兩種產品最高保額都是 80 萬，從保障上看都是足夠的。

2）少兒特定重疾保額翻倍： 慧馨安含有8種兒童特定重疾，童樂保含有10種。

3）輕症保障全面： 輕症均為 30% 保額，賠付11次，都含有被保險人輕症豁免。

兩種產品的區別：

1）含有重疾種類不同：

童樂保含有70種重疾，比慧馨安多20種；

但是從14種高發少兒重疾來看，慧馨安涵蓋13種，童樂保涵蓋12種，慧馨安比童樂保多1種；

2）兒童特定重疾種類不同：

童樂保含有10種特定重疾，比慧馨安多2種；

但是從14種高發少兒重疾命中率來看，慧馨安7種，童樂保6種，慧馨安比童樂保多1種；

3）保費定價有差異： 在3歲之前童樂保的保費比慧馨安低，而在4歲之後慧馨安比童樂保的低.

4）對重症的確診要求不同，童樂保的要求更嚴格

童樂保對重疾確診的要求：

若被保險人因意外傷害事故或等待期後首次發病並經我們指定的醫院確診初次患符合本合同重大疾病定義的疾病，則我們按本合同的基本保險金額給付重大疾病保險金，本合同效力終止。

其中發病的定義：

指出現疾病的前兆和異常的身體狀況，該疾病的前兆或異常的身體狀況足以引起注意或應當引起注意並尋求檢查、診斷、治療或護理。

相對而言，慧馨安就沒有“首次發病”這樣的規定，慧馨安重症確診的要求如下：

被保險人因意外傷害或在等待期後因非意外原因，由醫院的專科醫生確診初次發生本合同所指的重大疾病，本公司按基本保險金額給付重大疾病保 險金，本合同效力終止。

4 和諧健康大黃蜂

優點：

1）保障足夠：最高保額都是80萬。

2）輕症保障全面：輕症均為30%保額的賠付，都含有被保險人輕症豁免。

與以上產品的區別：

1）上面的重疾險都是對兒童特定重疾，保額翻倍：如果寶寶罹患合同中的特定重疾，50萬的保額可以賠付100萬。

2）而大黃蜂是可以附加45種重疾長期醫療險

這份醫療險的優勢是：

1）0免賠，用了社保，100%報銷，無社保，70%報銷；如果選擇保障30年，那麼30年內無續保風險；如果罹患輕症或重症，豁免保費；

2）缺點是保障範圍比較窄，只保障特定的45種重症。這樣不如投保不帶附加的大黃蜂 + 尊享 e 生百萬醫療險保障全面。

5 富德生命童保寶

優點：

1）提供中症保障：少兒重疾中首款提供中症保障的產品，賠付50%基本保額。

2）罕見重大疾病可以賠付300%基本保額：不過在知守君看來這一點噱頭居多，遠不如高發兒童重疾賠付雙倍實用。

缺點：

1）可投保保額低：最高只有50萬，而其他的產品都在80萬以上；

2）沒有智能核保：不符合健康告知就不能買。

3）特定兒童重疾覆蓋少：14種高發重疾只覆蓋了兩種特定重疾，是以上產品中最少的。

6 瑞泰瑞盈重疾

瑞泰瑞盈是一款在繳費期限方面做得非常極致的重疾險，100 種重疾+ 50 種輕症，自帶輕症豁免。可以保至60週歲，繳費至60週歲，槓桿非常高：

0 歲男性 50 萬保額，保障到 60 歲，同時繳費至 60 歲，男孩每年僅需 690元，女孩僅需要570 元。

而且這款產品的健康告知比較寬鬆，沒有詢問過去1年內體檢異常。如果小朋友因為一些小問題不符合其他產品的健康告知，也可以考慮這款產品。

7 瑞泰阿童木

如果家庭預算充足，想給孩子投保終身型的重疾險，建議最好選擇多次賠付型的，因為小朋友年齡小、人生還很長，保費差異不太大，可以參看《多次賠付型重疾險，值不值得買》。

瑞泰阿童木這款產品就是為小朋友量身訂做的多次賠付型終身重疾險，優點非常突出：

1）疾病多次賠付：100種重疾分5組，賠5次，間隔期180天，輕症不分組，賠3次，無間隔期。

2）重疾分組友好：6種高發重疾中，惡性腫瘤單獨一組；

3）賠付比例高：少兒特疾0-6歲賠3倍基本保額，7-29歲賠2倍基本保額，輕症每次賠付30%基本保額；

4）少兒重疾覆蓋全面：通過之前的表格可以看到，阿童木覆蓋了14種兒童高發重疾的13種，特定重疾覆蓋了8種，是所有產品中最多的；

5）現金價值高：通阿童木約定身故賠付現金價值及已交保費較大者，更有優勢的是現金價值增長曲線類似達爾文1號，在年齡大的時候越來越接近保額。

6）保費低：以0歲男孩，50萬保額，30年交，保至終身為例：瑞泰阿童木，2970元/年，哆啦A保要3150元/年。

7）投保人被保人雙豁免：除了被保人罹患輕症豁免保費外，還可以附加投保人罹患輕症、重症、全殘、身故豁免保費，非常適合給孩子投保；

綜上，這款產品保障全、保費低，是當前兒童終身重疾險的首選。

那麼到底應該如何進行選擇呢，知守君的建議如下：

預算有限：

如果預算有限的話，建議瑞華小佩奇 ，投保80萬，保障30年，每年保費1000元左右，給孩子的保障足夠了，而且還不用擔心孩子成年後投保終身重疾險的問題。

保障終身：

如果預算充足並且想投保終身重疾，建議瑞泰阿童木，可以附加身故責任以及投保人豁免，保終身每年保費在3000元左右。

保額和保障期限兼顧：

如果想給孩子保障更全面的話，可以考慮 瑞華小佩奇50萬保30年+ 瑞泰瑞盈50萬保至60週歲 。 一千三四百元的保費，30年內可以獲得最高150萬的保額，30年後到60歲還仍然有 50萬的保額。