多地監管出手！“消費貸”違規進入樓市為何仍屢禁不絕？

2017-09-20由由振山發佈於綜合

　　中新經緯客户端9月20日電(羅琨)隨着銀行信貸持續收緊，不少購房一族開始為首付發愁。近期，多地監管部門發出通知或風險提示，嚴查個人經營性貸款和個人消費性貸款等違規進入房地產市場。但儘管如此，部分中介機構仍趁機以“消費貸”“經營貸”等名目攬客，違規向樓市進行“輸血”。

　　資料圖。種卿攝

　　中新經緯客户端(微信公眾號：jwview)採訪的多名專家認為，消費貸等非房貸資金變現流入樓市，將削弱樓市調控的效果，一方面或引導形成全面看漲預期，不利於建立房地產長效機制。另一方面，大量消費貸進入樓市，形成變相加槓桿，成為極大的隱性風險。

　　購房者一週接了五個貸款推銷電話

　　家住北京的白女士今年計劃在北京買第二套房，不過從目前來看，資金缺口仍高達200萬元。

　　近期，白女士發現，中介打來推銷“房抵貸”的電話明顯多了。近一週，她便接到了來自五家不同貸款中介機構的推銷電話，每一家都聲稱可以在5個工作日內幫她解決資金需求。

　　房產抵押消費貸款，就是借款人將自己或他人(如親屬、朋友、同事)擁有所有權的房產作抵押，向銀行申請貸款，該貸款可用於各種消費用途，如裝修、買車、出國、旅遊、留學等，也可用於各種資金週轉和經營性用途，但是不能用於購買房屋。

　　“現在銀行放款很慢，一般要40-50天，但是我們可以幫你制定一套方案。你可以先把房子質押了，1-5天那就可以放款。如果墊資的話，當天就可以放款。”一家中介機構的工作人員告訴白女士，這套方案最後也是走銀行貸款，但是先期由該機構對客户進行放款，但這段時間的利率相比銀行的房抵貸利率要上浮10%-20%。

　　當白女士問及銀行是否會審核該筆貸款的最終去向時，有3家中介都表示，他們會對最終去向進行一定“包裝”：“你名下有公司嗎？沒有公司我們幫你包裝出一個公司，把你包裝成這個公司的實際控股人，這都沒有問題的，最後這個就成了一筆個人經營性貸款，銀行絕對查不出來。”

　　上述中介均聲稱，自己所在機構與多家銀行有合作，銀行儘管目前在查各類“消費貸”的最終去向，但實際上查起來仍然存在一定難度。

　　此前，一些房地產中介也會在客户首付有資金缺口時牽線搭橋為客户提供“首付貸”等服務。不過，近期監管趨嚴後，中新經緯客户端(微信公眾號：jwview)在走訪多家中介時發現，大型房地產中介公司的工作人員對“首付貸”或避而不談，或明確表示無法提供該項服務了。

　　近期，北京住建委和北京銀監局的通知也顯示，購房人以辦理“消費貸”、“經營貸”、“個人信用貸”、“房抵貸”等方式套取資金，作為購房首付的現象多有存在。

　　多地監管向“消費貸”出手

　　據中新經緯客户端(微信公眾號：jwview)瞭解，近期，北京、南京、廣東等多地監管層均開始出手嚴查“消費貸”違規流入樓市，多家銀行也逐漸收緊消費貸的口子。

　　據資深銀行業研究人士介紹，目前監管主要針對的是期限，要求消費貸期限最長不得超過5年，此舉主要針對的是部分商業銀行將消費貸期限做到了20年甚至更高，且不得以房產進行二次抵押。

　　據中國證券報報道，10年以上的中長期消費貸整體呈收緊態勢，民生、興業等多家商業銀行明確表達不做10年以上消費貸。

　　融360房貸分析師湯傳堯向中新經緯客户端(微信公眾號：jwview)預計稱，各家銀行新增的消費貸款審批會更加嚴格，已經發放的個人消費貸款如果被發現用於購房，可能會有懲罰措施跟進。而隨着消費貸的嚴查，流入房地產的資金會進一步減少，樓市降温不可避免。

　　近日北京地區多家銀行相繼上調首套房貸款利率，調整後首套房貸利率較基準利率上浮5%-10%成為主流。19日，央行營管部有關負責人表示，營管部已經注意到了這一點。房貸利率調整是銀行在北京市嚴格實施房地產市場調控、市場利率整體上揚的背景下，根據市場資金水平變化、自身資產負債管理需要所採取的自主行為，符合政策要求和導向，對此人民銀行營業管理部積極支持。

　　“消費貸”違規進入樓市緣何屢禁不止？

　　2016年銀行新增消費貸8500多億，而今年1-7月份新增的消費貸就高達1.06萬億。在消費信貸表現強勁的情況下，8月居民消費卻呈現下降態勢，兩者明顯出現背離，多名專家均認為這意味着不少消費貸正在被用來買房。

　　一位資深銀行業研究專家在接受中新經緯客户端(微信公眾號：jwview)採訪時稱，消費貸變相流入樓市，實際上就成了監管機構明令禁止的“首付貸”，降低了首付要求，抬高了樓市槓桿，加劇了樓市金融風險的積累，嚴重時可能會引發系統性風險。

　　湯傳堯認為消費貸屢禁不止有多重原因：“一個是房價越來越高，買房首付有缺口，購房者為了買房有主動申請消費貸的衝動。二是房貸額度的下降，但房貸資產一直是銀行相對優質的資產。現在銀行降低房貸額度，正好就給了一些中間機構操作空間。三是消費貸的確難以做到全程監管，技術上可行，但往往人力上又跟不上。”湯傳堯稱。

　　湯傳堯建議遏制消費貸款違規進入樓市首先要把消費貸的額度和授信時間降下來。“額度少了，授信時間短了，拿去炒房，成本就高了。”

　　其次他認為還要加強技術監管手段的創新，監控消費貸的流向，並制定相關的懲罰措施，比如將消費貸資金違規入市記入個人徵信等。(中新經緯APP)

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