在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

2017 年,南京一大學生小許,因為欠了 56 筆現金貸債務,最後選擇從酒店窗台跳下。

2018 年,19 歲女孩欠現金貸後離家出走,母親不堪催債壓力自殺。

不知道上面這些文字,有沒有勾起大家一些久遠的記憶。

沒錯,今天差評君想跟大家聊的就是現金貸,也是我們説的小額信貸。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

哎,我知道你想説啥。

“ 這不都是五六年前的東西了嗎?咋還拿出來炒冷飯?”

確實,自從 2017 年開始,國內全面喊停小額信貸。政策一天比一天收緊,約等於就是掐住了小額信貸暴利的命門。

然而。。。

我們以為的小額信貸命運:政策縮緊,不合規企業倒閉,人員轉行。

實際上的小額信貸命運:離開中國,去往世界各地,躺着賺大錢。

也好理解,誰會願意放棄動輒 500% 的超高利率呢。

差評君一直記得,當年杭州 P2P 最火的時候。有天下午,我去公司附近的採耳店採耳。

結果那個採耳店老闆跟我説,想到東南亞搞 P2P 去,那個賊賺錢。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

嗯?還有這種操作呢?

差評君當時就去搜了一下,發現師傅的消息,還是晚了點。

早在 2016 年年底,第一批去東南亞做現金貸的企業,就已經搞得風生水起了。

當年,國內大火的什麼拍拍貸、融 360、掌眾金服等一堆搞 P2P 現金貸的企業,集體搬家。

中國企業橫空插進來的這一腳,直接讓印尼的在線貸款金額翻了 8 倍多。
在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

不過,東南亞的這股,短命的現金貸風暴,只持續了兩年時間。

政府就看不下去,正式出手了。

“ 你們這些企業別搞太過分啊,沒經營牌照的統統封殺。產品也統統都給你們下了。”

光是印尼,就一次性關閉了 826 家無牌的金融科技公司。東南亞放貸這條路子,眼看着是不好走了。

就像打游擊戰一樣,這幫人大鬧完東南亞後,轉頭跑到了隔壁“ 更飢渴 ”的印度。

2020 年,中國的 P2P 正式清零。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

而在另一頭的印度,中國小額信貸企業,卻在這裏找到了 2017 年信貸黃金期的中國。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。
印度人民就像是這些信貸公司砧板上的魚肉,任他們瘋狂收割。

作為十大新興經濟體之一,印度的經濟增速一度超過中國。2018 年印度的 GDP 增長率為 7.4%,而中國是 6.6%。

但是,錢都是屬於金字塔尖尖的。

印度一半以上的全國財富,都掌握在那 1% 的人手裏。16 個人財富,等於 6 億人的財富。

而槓桿的另一頭呢?

四分之三的印度人,每日的生活費不足 3 美元。三分之二的人,生活在絕對貧困線以下。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

在中國放小額信貸的時候,為了隱藏高利率,小額信貸的公司會推出類似手續費之類的額外收費項目,絞盡腦汁地要把高利率藏進附加條件裏。

裝出一副無害的樣子,這樣才能騙人上鈎。

但是在印度放貸,他們完全沒有隱藏高利率的必要。

因為,印度窮人借貸是為了生存。很多時候,可能僅僅只是為了吃上一頓飯。

他們最常見的借款金額是 50-100 元左右,你看看自己的花唄額度,都不止這麼點。

你可能會奇怪,這些小額信貸公司都明搶了。為啥印度人還傻乎乎地跑去他們那借高利貸,而不去找正規的銀行呢?

這是因為,小額信貸 APP 是他們唯一的選擇。

印度銀行每年發的銀行卡,只佔總人口的 3%。四分之三的印度人,是沒辦法申領信用卡的。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

就算有信用卡,也有 75% 的用户,不滿足銀行的貸款資格。

印度人也不是不懂這東西利率有多高,但他們只有捱餓,或者借高利貸,兩種選擇。

甚至連小米,也忍不住跑到印度分一杯羹,推出了“ Mi Credit ”( 小米信貸 )。並且,在所有的 MIUI 手機上,都強制預裝了這款信貸產品。

在試點的時候,就放出了將近 2.8 億盧比的貸款。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

而 360 和崑崙萬維合資的“ 摩比神奇 ”,更是印度最頂級的小額信貸公司。

巔峯時期,每天能放 6 萬單,放貸範圍橫跨非洲、東南亞和南美洲。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

波士頓諮詢集團預測,2024 年之前,印度的互聯網貸款規模,就能到達 1 萬億美元。

現金貸在印度成功找到了自己的歸宿,各種信貸平台遍地開花。

大家都陷入了信貸的狂熱和興奮中。

所有的一切,看起來都一派祥和。

直到 2020 年,疫情的爆發,戳破了和平的泡沫。

圖片來源:AFP ▼

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

印度因為疫情封國了,復工復產遙遙無期,這直接點燃了印度的信貸市場。

並且引發了一場連環爆炸。

首先是,印度人民。

疫情後新增的全球貧困人口,有 60% 來自印度,印度又新增了 7500 萬的貧困人口。( 注意,這裏採用的貧困線,是聯合國制定的最低標準的絕對貧困線 )

不光印度人炸了,中國信貸公司也炸了。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。
你沒工作了,那誰來還我錢呢?

對於放貸公司來説,有部分無法收回的壞賬是很正常的,以它們 300% 打底的高利息,還是穩賺不賠。

但是,一旦壞賬率飆升過高,近半數的貸款無法收回,事態就不一樣了。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。
為了自己的褲衩不賠光,坐不住的信貸公司開始動手了。

他們利用 APP 權限收集用户個人信息,對欠債人進行奪命連環 CALL 外加暴力催收。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

這下,印度政府也炸了。他們終於意識到情況不對。

但是當時,印度的成年人,基本每個人都揹負着 1345 美元的負債。

對於印度的年輕人來説,成人禮不是什麼禮物,而是一屁股的債。跟曾經瘋狂的中國青年一樣,他們在各個信貸平台上,欠着多重債務。

暴力催收下,印度出現了開頭那些,在中國發生過的信貸自殺事件。

斷線重連的印度政府,決定一次性“ 掐死 ”小額信貸。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。
他們把幾乎所有的信貸機構一窩端了,不管你機構合不合規,統統先抓了再説。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

而印度的小額貸款產品程序有 60%-70% 都是中國公司在運營。

這一杆子打下來,中招的全是中國公司。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

抓完人之後,又限制息費、牌照發放、限制產品時間。一套組合拳下來,印度的現金貸市場也在監管之下啞了火。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。
不過,已經熟悉他們套路的差友們,多多少少也猜到了,故事到這還遠沒有結束。

失去印度和東南亞之後,信貸公司收拾收拾,馬上就奔向下一塊大陸。

巴西、墨西哥這些地區,都是下一個目標。

投中網:《 去印度放貸的中國人,規模最大的是雷軍?》▼

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

就連互聯網普及率只有 33% 不到的非洲,都被這些小額信貸公司啃下來了。

大批的中國金融科技公司,不光把線上支付等技術帶到了非洲,同時也帶來了小額信貸。

就拿中國企業崑崙萬維控股的,非洲第二大瀏覽器 Opera 舉個例子。

Opera 旗下的 OPay,是尼日利亞最大的線上支付商,當地人的線上支付基本上都依賴於 OPay。地位差不多就是非洲版的支付寶。

靠着 OPay 的線上支付,Opera 開發了面向不同國家的多款借貸產品:OPay( 尼日利亞 )、CashBean( 印度 )、OKash( 尼日利亞和肯尼亞 )和 OPesa( 肯尼亞 )

Opay 旗下的小額信貸APP:OKash ▼

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

2019 年,這些信貸業務給 Opera 帶來了 1.28373 億美元的收入,以一己之力撐起了 Opera 整個賬面。

因為利率實在是太高,甚至還被做空機構盯上了。

按照做空機構 Hindenburg Research 的説法,Opera 聲稱自己的信貸平台,最高年利率為 24%。但調查之後發現,實際年利率達到了 365%。

好傢伙,直接翻了 10 倍不止。

圖片來源:Hindenburg Research ▼

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

目前,尼日利亞政府還在大力地引進這些金融科技公司。

估計,中國企業這套線上支付完全引進之後,會很大程度上,取代掉傳統銀行的地位。

至於,之後故事會怎麼發展,應該也不用差評君多説了。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

實際上,就算是現在的印度,私營的高利率小額信貸也依然普遍存在。

窮人還在,龐大的需求還在,市場就不會消失。

2021 年印度央行新提案,又放寬了金融監管。

取消了例如“ 手續費不得超過貸款總額的 1%,放貸人不得就延遲還貸向借款人收取罰款 ”之類,保護窮人的規定。

這下,私營機構覺得自己又行了,重整旗鼓再次進軍印度。

現金貸業務,在 2020 年小幅度下滑之後,又馬上回彈。▼

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

中場休息結束,派對狂歡繼續。

而這場從中國,一路蔓延到非洲的狂歡,卻開始於一個獲得了諾貝爾和平獎的人手裏。

1976 年,默罕默德·尤努斯在一個小村子裏,對 42 個人發放了 27 美金的小額貸款。這就是世界上,第一筆現金貸。

然而,尤努斯所期望的現金貸,以“ 遠離利益、專注於窮人 ”作為行業最基本的原則。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

尤努斯不止一次説:” 小額貸款商業化發展的方向是錯誤的。“

中國政府現在也在一些偏僻的地方,開放針對農村的小額信貸。希望幫助他們,完成站起來的第一步。

只是,在某些不合規的小額信貸公司眼裏,窮人從幫扶對象變成了賺錢的工具。

小額信貸模式本身無罪,只是使用者的目的變了,最後的結果,也就變了。

撰文:四大 編輯:面線 封面:萱萱

圖片和資料來源:TOPick、Hindenburg Research、TOIQRIUS:《India is no longer home to world’s most poor: Here’s what the Brookings Report says》Business & Human Rights Resource Center:India: Instant-loan apps reportedly adopts abusive recovery practice, many companies China-ownedCEIC:India Domestic Credit GrowthKPMG:金融科技動向2021年下半年B站:@牛釘財經《貸款讓印度人越來越窮?印度正式出手,現金貸大軍開始潰敗》知乎:@李建秋的世界《印度的信貸炸彈,滴答作響》投中網:《現金貸逃離中國去印度 放貸規模最大的國人或是雷軍》新華網:《從持牌經營到技術創新,出海東南亞金融科技下半場》

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。

版權聲明:本文源自 網絡, 於,由 楠木軒 整理發佈,共 3926 字。

轉載請註明: 在中國人人喊打的現金貸,跑去賺非洲人的錢了。 - 楠木軒