我先花時間簡單地介紹一下車損保險，強烈的保險、三方保險的保障對象是第三方，所以不能給自己的車提供保障，但是車損保險是專門針對自己車的損失的保險。
經過近幾年的汽車保險改革，汽車保險的保障範圍也越來越廣，除了交通事故造成的汽車損失、自己的原因造成的單方面事故、常見的自然災害等，還包括了發動機的水渡、玻璃破損、第三者找不到等車損保險的保障範圍。
雖然車損保險的保障範圍很廣，但是如果不是比較嚴重的車損，很多車主不選擇保險是因為一旦投保，下一年度的保險費很有可能上升，所以，在保險車輛損壞後，是否保險需要根據實際車輛的損傷情況來決定。
車損保險是商業汽車保險的主要保險之一，商業汽車保險的保險記錄直接關係到持續時的汽車保險費率，以前隻影響1年的保險費，汽車保險改革後直接影響到後3年的持續保險費率。
以下，我們一起看看商業汽車保險的保險記錄和續期收費率變動的關係，通過比較，可以知道在什麼情況下可以使用車損保險進行賠償。
商業汽車保險續保時的保險費由基準保險費和費用率決定，具體公式如下。
保險費=基準保險費*匯率調整係數
基準保險費由各商業汽車保險的基準淨風險保險費決定，各保險種的基準淨風險保險費相對固定，中國保險行業協會可以統一制定，自主查詢，車損保險的基準保險費相關的主要原因是車輛的實際價值、安全係數及零比例等，因此，一輛車的損害保險的基準保險費是相對固定的，每年都以固定折舊率折舊。
速率調整係數與保險公司的自主折舊係數和NCD係數（無賠償優待係數）有關，不同保險公司的報價不同的主要原因是折扣不同，但是，NCD係數只與車輛的危險記錄有關，每一家保險公司的NCD係數相同。
從無賠償優待係數這個名字可以看出與車輛的保險記錄有直接關係，在車輛繼續時，系統根據車輛3年前的實際保險記錄來劃分等級，對應不同等級不同的NCD係數。
具體地，如下表所示，可以將NCD係數分成10個不同的NCD級別來對應0.5到2.0個不同的NCD係數。
正如題主所説的新車一樣，第一年購買商業汽車保險時的NCD等級為0，對應的NCD係數為1，保險車輛連續兩年的情況下，需要將車輛近3年的保險狀況和商業汽車保險的保險記錄組合起來進行NCD等級劃分，確定NCD係數，NCD等級=近3年的車輛保險記錄次數-車輛連續保險期間
新車在第二年繼續運行的情況下，如果上一年度沒有商業汽車保險的保險記錄，NCD等級為-1，對應的NCD係數為0.8，新車在第二年繼續運行的情況下，上一年度商業汽車保險的保險記錄為1次的情況下，NCD等級為0，對應的NCD係數為1，車輛商業汽車保險一次的話，連續三年影響NCD等級，也就是説，如果車輛的商業汽車保險只有一次的話，之後即使沒有保險，也會持續影響3年的費用率。
但是，既然我們買了車的損害保險，就沒有發生大事故，難道一直沒有冒險嗎，這樣的話，汽車損害保險就沒有意義了！
對於車損保險，必須避免冒險的問題是，連續車保險多年的車輛偶爾冒險的話，不會影響保險費，但是，如果是新車或近3年有危險記錄的車輛的話，需要結合實際的車損來決定，例如，只刷油漆就沒有必要冒險，如果是比較嚴重的車損，可以去修理廠詢問價格，計算車損保險費率的影響，然後再決定是否需要冒險。
用一個實例説明的話會容易理解！
如果你的車購買了4年商業汽車保險，這4年沒有商業汽車保險的保險記錄，那麼車輛的NCD等級是-4，NCD係數是0.5，0.5的NCD係數已經打了最低折扣，相當於第五年持續保修時的匯率打了5折。
第五年投保一次保險的話，第六年投保繼續保險的話，NCD等級為-4，費用率為5折，這是因為車輛的連續保險時間長，所以一次保險不會對費用率產生實質性影響。
因此，車輛連續購買商業車的年限長的情況下，偶爾保險也不會影響費用率，大家可以根據公司自己計算。
近3年的保險記錄-車輛連續保險年限-4
如果滿足上述公式，繼續保險費就不會受到影響。
從上面的例子可以看出，連續投保4年以上，沒有保險記錄的車輛，即使偶爾使用一次車損保險，保險費也不會增加，但是，對於新車和NCD等級大於-4的車輛來説並不是那麼友好，需要冒險還是要計算成本的。
拿問題主説的新車進行比較！
新車的NCD等級為0，NCD等級係數為1，如果一輛十幾萬新車的商業汽車保險標準保險費為5000元，第一年投保一次，保險續保時NCD等級為0，NCD係數為1，如果不冒險，持續時NCD等級為-1，NCD係數為0.8，也就是説，5000元的保險費打八折可以節省1000元的保險費。
除了第二年繼續保險的影響費率外，第三年和第四年也同樣受到影響，第一年有保險記錄的話，之後幾年也沒有保險記錄，第三年繼續保險時的NCD等級是-1，NCD係數是0.8，第1年也沒有出現危險的情況下，第3年繼續時的NCD等級是-2，NCD係數是0.7，為了便於計算，假設基準保險費維持5000元，第三年上升500元，第四年也同樣計算，因此第三、四年影響合計上升1000元。
也就是説，如果有一次車損保險的危險記錄的話，之後需要支付2000元的保險費。
那麼，這輛新車發生了車損，是否使用車損保險很容易判斷，但車輛的修理費超過2000元就一定能使用，所以低於2000元需要認真測量。
以上是一輛標準保險費5000元的新車，例如，考慮到不同類型的車輛購買保險時的基準保險費不同，如果車輛損壞不嚴重，除非影響車輛正常使用，否則一般幾百元就可以修理的車輛不建議受損。
大家是怎麼看待的呢