車險理賠，保險公司是怎麼做、怎麼想、怎麼個理賠流程，你知道嗎？除了總括，還會細分一下純車損、簡單有人受傷和傷情較重的角度。
車險理賠
總括
產險的整個後線部門簡稱為運營部，包括理賠、核保、客服等等。基本是全內勤性質，不做業務，一般前後線也是需要分開的，至於原因，最主要的還是預防風險吧。
車險作為產險的一部分，車險理賠是產險運營中人數最多的部門。畢竟前端的車險保費左右着產險，近期由於車輛的保有量增速放緩的原因，車險市場增速也受到了影響，後線自然會被波及到。最近產險的非車業務有了抬頭之勢，後線的非車理賠在人數上自然有了上升趨勢。
常見理賠保險流程
舉一個最常見的車險理賠流程場景：
客户出險-客服中心報案-事故地受理-核損-核賠-審核結案。詳細的場景：
A在開車過程中，在C地被車子B撞了，B全責。那麼此時A是不用走自己的保險的，至於涉及到的無責賠付部分 ，那個由保險行業年終統一結算，客户不用管。
車子B打電話給自己的保險公司，客服中心接到報案後，會索要出險的具體地址C，然後根據地址C派工到出險地機構，由出險地機構進行處理。出險地機構會對區域進行劃分包乾，比如這個區縣出險的案子全部交給D小組，那就D小組的理賠工作人員E進行與B溝通指導。
從報案到理賠人員E聯繫到車主A和B用時很短，一般幾分鐘。
接着就是A、B正常修車，如果沒有特別要求，保險公司工作人員E會直接與修理廠對接，將車輛維修好。A、B直接分別去各自車輛的維修地拿車即可。其中B作為被保險人做個授權，將錢款由保險公司直接支付給修理廠，案件結束。
是不是很省事？只是中間會有很多的節點容易失控，這也是保險理賠給大眾造成理賠難、理賠亂的原因之一。其中造成此錯覺（畢竟拒賠的僅是極少一部分1%比例都不到）最大的原因還是在前線業務端，他們為了業務給客户灌輸只要出險就會全部賠付的錯覺，結果車主一聽自己還要出錢，氣不打一處來！收錢時保險公司是孫子，等你賠錢就成大爺了！
很多環節都可能會出現問題，對於其中具體環節的管控效果，也是保險公司好壞的很重要的一個評價。業務為王的時代，客户感受是大前提。
下面分兩大塊，即純車損模式和涉及人傷模式看一下其中的大概流程。本文只看純車損作業模式中的問題，接下來些涉及人傷的模式。
純車損作業模式
基本上就是前面舉例的流程，其中容易出現斷點、痛點的地方舉下例子，希望對各位有些預防規避的作用。
找不到理賠負責人
比如説作為無責方的A車，責任定好了，車子因為急用，暫時沒有去修，可不可以？答案是可以！那到時候找誰呢？
該找誰給我理賠？怎麼找？
一，很多人在這個時候就直接去找了全責方，其實這也是一個辦法，但是效率會比較低下。全責方也要通過下面的辦法幫你找對應的理賠員。
二，其實可以直接找一開始的理賠人員，他至少會告訴你應該怎麼做。
三，打全責方保險公司的客服電話，明確修車位置，會給你個對應理賠人員聯繫方式。
四，而且還有一個簡單的辦法，找個修理廠或者4S店，直接過去，告知走保險且自己無責，維修店的大堂經理會指引你怎麼做。一般只要把責任認定書，你的行駛證駕駛證複印件給他們就可以了，他們會幫你聯繫保險公司的工作人員。
保險公司的人和修理廠之間不乾淨
每個客户都有這個自覺是很好的，起碼是監督的作用，會讓這種情況少些。
甚至有些所謂的“客户”就是修理廠的人，找車去偽造事故，保險公司狼狽為奸騙保。很明顯，這種行為損害了廣大車主利益，保險公司賠付率上來之後，行業不景氣監管部門也不得不同意保費上浮，吃虧的是那些未出險的客户！
騙保——損害大家利益
還拿上面的例子來説，全責方B在車輛維修好之後，直接就做了個支付授權就行了，那保險公司的理賠人員是不是和修理廠有勾結，具體修了多少錢？是不是可以不修那麼多？這個為什麼不給我換新的？是不是修理廠和保險公司有見不得人的勾當？諸多疑問……
其實保險公司也在儘量的去做到透明化，但實際情況中，新車銷售-保險公司-維修單位，這三個關係一言難盡。
三角關係
保險公司目前的自我監控套路也很多。
將理賠人員輪值降低風險，比如讓理賠人員E過段時間離開D小組甚至C區域，去新的小組或者區域；
保險公司自己建立風控機構，查處一些非技能不足的危險人員，進行通報、停止、開除、移送司法機關等等，還比如上面的案例，發現理賠人員E近期定損的金額明顯偏高或其他監控模型預警，那他的所有案子就會由一些老法師直接拉出來一個個看，有什麼貓膩很難逃得掉。
還有給大眾提供的投訴通道，目前保險公司都儘量將理賠款透明化，一般都會推出各種APP拉近與客户距離。你覺得工作人員有問題，可以投訴至保險公司甚至監管部門，至少他們會去核實，如果真有，也是一種警示。
最後，現在強調數據化的時代，對各種工作人員都是分段作業，各種考核數據，對於數據的波動，對應理賠人員的小組長之類的領導也會關注這一塊。
保險公司降低風險
整體來講目前車損這一塊的市場亂象已經好太多了，幾乎沒有了。
理賠需要的東西太麻煩
就單純車損來説，這個問題基本不存在了。
除了高峯的快處快賠，很多保險公司還有“*信*賠”，根據車主之前的一些記錄等進行畫像，給一定的額度自由支配權。
理賠基本都實現了電子化，而且有些保險公司甚至提供上門收材料。
對於稍微大的車損，沒辦法全部電子化，幾乎也沒什麼麻煩，最多就是交材料之前客服問清楚需要哪些東西。
當然對於一些牴觸電子化的客羣，只能門店交材料。只要你跟對應的理賠工作人員確定好維修金額，開具發現直接到保險公司門店交材料即可。
交材料
一般需要的理賠材料不過是：身份證、行駛證、駕駛證，定損單、維修發票、維修清單，被保險人銀行卡，保單就可以了。
修車的錢不能全部報銷
這個問題一定要與維修單位和保險公司説好，維修金額和定損金額不要存在差價。
存在差價的話一般他們一般會給出解釋，車主自己決定非事故相關的損傷修還是不修。
但也不要想着佔便宜，比如被撞（追尾）的A車，正常邏輯是A車的後保險槓問題，然後你説你前大燈壞了，又沒有碰撞痕跡，這個明確是不賠的，如果也要修前大燈肯定要你自己花錢了。
維修車間
這裏只是説的比較簡單的例子，實際情況中非本次事故導致的損傷，對於理賠工作人員是考核他飯碗的時候，假如賠出去了 ，後期被查出來他是要受處罰的，不要你的自認為去挑戰理賠工作人員的專業。
如果堅持就是車禍導致的，那可以直接去第三方機構做對撞分析。
數據智能化，正常訴求會賠付
對於很難界定的損傷，保險公司也不是不能談的。最後不還有訴訟的口子嘛！
異地可以理賠嗎？
對於全國性質的保險公司，答案是肯定的。如果車主A是來C地遊玩的，事故發生後未來得及在C地修，可能在其户籍地F處維修或者常住地H處維修，其實都是可以的。具體怎麼找理賠人員，見找不到理賠負責人。比如最終在H處維修，車輛維修好後，直接維修地找對應理賠人員進行理賠即可。甚至自己付錢拿到發票後，回到户籍地F處交單報銷也是可以的。總之就是全國服務。
車險異地索賠可以嗎？——全國性保險公司：可以！
對於區域性質的保險限公司，答案是否定的。若是一定要理賠，需要郵寄至指定地址，這樣的風險就比較大了。
建議車子經常在哪開就買哪個地方的保險，而且儘量買全國性質的保險公司產品。
錢都是我墊付的為什麼不打給我
其實這個分兩塊。
一個情況肇事司機不是被保險人，一般理賠款是需要直接打至被保險人賬户，如果你僅是肇事司機，墊付了費用，在沒有被保險人的同意下，是不能直接支付給你的，如果支付了，監管機構查出來，會是保險限公司的鍋，這是違反《反洗錢法》。