小微企業對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義，因此，客觀來講，不管是黨中央國務院還是監管機構，歷來重視小微企業的金融服務工作。據筆者不完全統計，至少自2013年起銀監會每年必發送《關於做好201X年小微企業金融服務工作的通知（指導意見）》，有時甚至一年發兩至三次相關文件，要求銀行業機構擴大對小微企業的信貸支持，創新服務和產品，提升金融服務的質量和獲得性。這也從側面反映小微企業面臨的“融資難，融資貴”問題之深。總體而言，在當前環境下，小微企業想要銀行貸款還是比較困難。那麼，今天我們就來談一談，小微企業如何較容易地從銀行獲得貸款。
小微企業貸款的類型
小微企業在經營發展的過程中，需求其實比較簡單，就是便捷、快速地獲得足夠的錢。但，對於銀行來説，就不一樣了，銀行需要確定授信的的主體，也就是銀行把錢借給了誰。不管不同銀行不同的產品名稱和貸款條件，總體來説，小微企業信貸分為個人及企業兩類授信主體，即你需要確定是以企業主個人借款或者以經營的企業法人借款。借款用途為企業經營為目的的個人貸款主要有個人經營性貸款及由其演變而來的大學生創業貸款、下崗失業人員小額貸款等；企業貸款主要有固定資產貸款、流動資金貸款等。
如何獲得銀行貸款
銀行本質上是識別信用、經營風險的。簡單的説，銀行就需要知道你是否能夠在規定的期限內還本付息。因此，如果你需要便捷地從銀行獲得貸款，你可以通過向銀行展示你良好的信用、提供抵質押物或者額外擔保的形式來使得銀行相信你有能力、有意願償還債務和利息。
信用——有信用得貸款
現代社會，信用已經成為財富，具有良好信用的小微企業能夠獲得一定額度的信用貸款。由於信息不對稱，信用記錄缺乏是造成小微企業難以獲得貸款的最重要原因之一。個人和企業信用是在點點滴滴中積累起來的，我們有很多途徑可以累積良好的信用記錄。
第一，人民銀行的徵信記錄。不管是以個人還是企業作為借款主體，銀行都需要同時瞭解企業主個人和企業的徵信記錄，銀行會查詢人行的徵信報告，以往有無信用卡、房貸、車貸等貸款的逾期記錄、有無大額未償負債、有無不良信息等。
第二，銀行系統內歷史信用記錄。企業、商户在銀行的歷史資產、結算、交易信息也是信用的一種體現。現在很多銀行能通過對小微企業的歷史結算信息，綜合評估授予企業一定額度的信用貸款。
第三，其他可供參考的信用記錄。例如，企業信息公示系統、法院執行信息、裁判文書、税務信息等等。現在很多銀行已經與税務部門開展銀税合作，如果你的企業有着良好的納税記錄，你可以利用相關納税信息登陸銀行與税務部門有關網站提交貸款申請，獲得貸款。
最後，除了人民銀行的徵信管理中心以外，人民銀行也批覆了其他一些徵信機構，例如芝麻信用等。相信未來銀行在信用審批過程中，也會更多參考第三方徵信機構的徵信報告。
抵質押——當鋪式貸款
現在銀行做小微企業信貸業務主要還是依靠抵質押，你可以將這種業務模式想象着古代拿着東西去當鋪典當換錢、到期後拿錢贖回的當鋪式貸款。如果你有諸如房子、地、廠房、機器設備、存貨，存單、理財、銀行承兑匯票等等，那麼恭喜你，你很有可能獲得銀行貸款。
房產！在這十多年裏，隨着房地產市場一路高歌猛進，銀行最鍾愛的莫過於房產抵押貸款了。當然，銀行也會有所區別，更喜歡一線及強二線的房地產，喜歡住宅勝過商鋪，而且銀行也會對房產的評估價打個折（也就是抵質押率）來計算個最高授信額度。
土地也是比較優質的抵押品。這裏的土地主要指城市的建設用地以及工業用地，當然隨着農村土地確權，監管機構也在推進農村土地經營權抵押貸款。廠房和機器設備也是合格抵押品，但一般要求是標準廠房和通用機器設備，主要出於易於流轉和出讓的考量，機器設備的抵質押率一般也較低。存貨方面，銀行也是針對不同類型農業、生產企業開發了很多專屬產品，白酒、鋼材、紅木傢俱、陶瓷等，甚至茶葉、水產、蘋果、馬鈴薯等各種類型信貸產品。
權利的抵質押。這一類比較特殊，但也是比較常見的質押貸款形式。比如，產業鏈下游企業的應收賬款，商標專用權、著作權、專利權等知識產權，未來收益權，上市公司及非上市公司股權，以及監管部門推動的林權等等都是可以用以抵質押獲得銀行貸款的。
擔保及其他風險緩釋手段——增信獲得貸款
如果有具有優秀的信用記錄，或者具有銀行認可的優質合格押品，就能夠容易從銀行獲得貸款，且利率相對較低。但是，如果無法提供以上兩方面，那麼就得依靠擔保和其他風險緩釋手段進行增信，獲取貸款，但是綜合融資成本就會相對較高。
常見增信措施有提供額外第三方擔保，例如小企業主夫妻雙方連帶責任擔保；第三方個人和企業擔保，第三方公司可以是關聯公司，也可以是上下游企業，也可以是同一地區、行業龍頭企業等；也可以選擇銀行准入的擔保公司提供擔保；小企業還可以投保授信履約保證保險，由保險公司對投保人的本息及相關費用承保來為其增信。
此外，為了鼓勵和扶持特定羣體的小微企業，國家和地方政府也建立了各類風險補償基金，用於為小企業增信和貼息，分散銀行授信風險，例如國家科技成果轉化貸款基金、江蘇省科技金融風險補償資金、西安市重點中小微型企業助保金貸款等。
最後，希望廣大小微企業能夠摸清自身資產和經營狀況，形成“信用好、有抵押、貸款易、利率低”的良性循環，能夠便捷地從銀行獲得信貸“及時雨”。
by子聞