受訪者供圖。（資料圖）
“小微企業和個體工商户屬於小型市場主體，對於經濟增長和就業穩定有着重要意義。在全球新冠肺炎疫情蔓延中，他們受到的衝擊最為嚴重，我國互聯網銀行在扶持小微企業和個體户中起到了重要作用。”全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼在今年兩會帶來的一則提案中建議，支持互聯網銀行更大力度服務小微企業和個體户。
為此，肖鋼從四個層面提出具體對策，包括：推動政企數據融合，提升互聯網銀行服務小微企業和個體户的廣度和深度；探索小微企業和個人在線遠程開立I類銀行結算賬户；給予互聯網銀行相應政策支持，特別是在多渠道補充資本、開展信貸資產轉讓業務上儘快鬆綁；放寬單一股東股權比例限制和股東屬性限制。
互聯網銀行發展面臨外部徵信制度不完善等困難
在肖鋼看來，過去的五年裏，我國互聯網銀行利用科技手段服務小微企業和個體户，通過線上觸達、大數據風控和人工智能，實現大規模、低成本、高效率的服務，開創了中國獨有的創新模式，樹立了普惠金融的世界範例。
肖鋼舉例稱，以網商銀行、新網銀行和微眾銀行為例，累計服務超過4600萬小微企業和個體經營者，累計放貸4.6萬億以上，不良率1.5%左右，超過80%的客户從未獲得過貸款。特別是在應對疫情中，互聯網銀行實施“無接觸貸款計劃”，7X24小時不間斷服務，對小微企業和個體户從未停止過一天貸款。同時採取了一系列紓困措施，減免貸款利息，延長還款期限，替客户墊支資金，救助他們復工復產，走出困境，充分展示了互聯網銀行不可替代的重要作用。
不過，肖鋼也指出，當前我國互聯網銀行整體規模較小，數量較少，業務發展面臨一些困難。其中的第一項困難是外部徵信制度尚不完善，小微企業風險定價中存在數據斷裂。“當前數據渠道主要是網絡支付以及部分地方、機構等數據，分散於不同公共部門的數據價值沒有被充分挖掘，政府部門的數據沒有打通，導致互聯網銀行對小微企業可獲得的授信額度較低，無法滿足其融資需求；互聯網銀行生態場景未覆蓋的小微企業，則更難以獲得相應信貸服務。”肖鋼説。
其次，互聯網銀行在補充資本渠道上受限，制約了服務小微企業的能力。另外，互聯網銀行不能在線開立小微企業和個人全功能賬户，與不設物理網點的制度設計初衷相悖。這種“缺了一條腿”銀行模式，使互聯網銀行無法吸收存款，進一步限制了其服務潛力的發揮。此外，互聯網銀行股東持股比例和股東屬性受限，也不利於長期發展。
肖鋼解釋稱，完整的銀行賬户是商業銀行對客户提供金融服務的基本條件，互聯網銀行既不能開設線下物理網點，又不能線上為客户開立全功能賬户，客觀上導致互聯網銀行無法吸收結算存款，只有貸款業務，缺少持續穩定低成本資金，不利於進一步降低小微企業的貸款成本，也限制了服務小微企業的範圍。此外，Ⅱ類户的功能限制也導致互聯網銀行無法滿足小微企業在經營中的收款、轉賬等結算類金融服務的需求。
建議對互聯網銀行多渠道補充資本等方面儘快鬆綁
針對上述困難，肖鋼提出了四項具體的建議。其中，對於外部徵信制度尚不完善的問題，肖鋼建議，推動政企數據融合，提升互聯網銀行服務小微企業和個體户的廣度和深度。比如，建立地方數據平台，統一小微企業分散在各政府部門的税收、政務等數據，加強涉企數據共享，與互聯網銀行生態體系內的支付、交易數據融合，增強互聯網銀行對小微企業貸款的風險定價能力，擴大互聯網銀行的服務範圍和服務質量，提高小微企業和個體户的融資滿足度。
他還建議，探索小微企業和個人在線遠程開立I類銀行結算賬户。肖鋼認為，目前遠程開户相關技術已基本成熟，具備試點條件，應儘快啓動，以便積累經驗，逐步解決小微市場主體“開户難”問題。
關於互聯網銀行資本補充面臨的困難，肖鋼建議，給予互聯網銀行相應政策支持，特別是在多渠道補充資本、開展信貸資產轉讓業務上儘快鬆綁。擴大互聯網銀行的資本規模，發行二級資本債補充資本，允許民營銀行進入銀行間市場開展資產證券化業務。中央銀行可創新政策工具，對專門服務小微企業和個體户的互聯網銀行，實施精準定向支持。
最後，肖鋼建議放寬單一股東股權比例限制和股東屬性限制。對符合資質的互聯網銀行股東給予外資同等待遇。着重從發起機構法人治理、風險管理體系和互聯網銀行本身的經營機制、組織制度等方面進行規範管理，不再區別股東所有制性質。
新京報記者 陳鵬 編輯 王進雨 校對 李項玲