人身險產品負面清單更新 劍指健康險亂象

北京商報訊（記者 陳婷婷 周菡怡）銀保監會負面清單的更新，讓健康險產品亂象無所遁形。1月20日，銀保監會發布《人身保險產品“負面清單”（2021版）》（以下簡稱《負面清單》），對近期多款市場熱點人身險產品進行規範，對於其中健康險如等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理等亂象下達禁令。

具體而言，在等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理方面，負面清單舉例介紹稱，部分產品條款中約定將等待期出現的症狀或體徵作為在等待期後發生保險事故時的免責依據，而症狀與體徵均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠解讀稱，保險服務和醫療服務均是典型的信息不對稱領域，設立等待期是為了防範帶病投保行為。投保人在等待期才出現這些症狀或體徵，説明其投保時並不知悉，所以基於市場運行效率和民眾常識，不應免責。

同時，《負面清單》表示，健康保險產品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產品保險金給付以其他產品保險金是否給付為前提條件，這樣的行為涉嫌侵害消費者利益。

在產品責任設計方面，《負面清單》也點名多類“爆款”產品。對於健康險，《負面清單》要求健康保險產品不得猶豫期設置過短；等待期設置過長。王向楠分析稱，商業保險的猶豫期和等待期的長短應當由投保人和保險公司來決定。考慮到大部分投保人對一些重要的保單條款不夠理解，而造成事後糾紛、反映有“坑”，所以可以規範整個行業的猶豫期和等待期。這也能促進保險公司在更創造價值的內容上創新。

而含有保證續保條款的健康保險產品，未在產品精算報告中説明保證續保的定價處理方法和責任準備金計算辦法，這一現象也被納入《負面清單》之中。

對於短期健康險，《負面清單》也明確指出該險種續保方面的問題，包括對短期健康保險產品條款中含有續保時可能調整產品費率的表述下達禁令，以及在產品費率釐定方面，《負面清單》禁止在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。

這與近日發佈的《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）相呼應。彼時，《通知》明確短期健康險不得保證續保，嚴禁把短期健康險當做長期健康險進行銷售。

為何《負面清單》如此關注健康險產品？這與該險種的高速發展密不可分。王向楠認為，首先，健康險市場規模變化大，近幾年健康險發展很快，經營機構多，產品數據迅速增長；其次，健康險產品保障內容、期間、承保和續保模式、經營技術等方面均有很多創新，也帶來了消費者保護和穩健運行的新問題；最後，民眾對於健康險需求大，健康險在保障和服務上有較大市場潛力，更要管好市場秩序和行業形象。

此前銀保監會相關負責人亦曾指出，行業健康保險業務快速發展，年均增速超過30%。然而，高速發展背後亂象叢生，尤其是短期健康險存在部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規範，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益；核保理賠不規範；無序競爭等問題，不利於全社會形成正確的健康保險消費觀念。

那麼，《負面清單》對於健康險產品表述、責任涉及和費率釐定等方面亂象的揭示，將會給健康險行業有何影響？王向楠認為，健康險有保障型產品的內容複雜性，很多產品的金額也較高，容易侵犯消費者權益或讓消費者不滿意，而《負面清單》將促進健康險規範和有序發展，提升消費者滿意度和塑造保險業形象。