3天后，房貸“降息”，你的月供要少還錢了
來源： 鳳凰網房產南京
3天后，也就是從2021年1月1日起，大部分有住房按揭貸款的人（選擇固定利率的客户除外），月供將發生變化！你每個月的還款金額將有所降低！！
* 如果你今年沒有將固定利率改為LPR，那這一次的降息，與你無關。
同時，未來3天，也是LPR轉換猶豫期的最後期限，房貸一族選擇計息方式“反悔”還有機會，要不要抓住最後的“轉回”機會？
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1月1日起，房貸“降息”
本年度最後一次LPR數據在12月21日的公佈。
根據央行官網數據顯示，1年期LPR為3.85%，而5年期及以上LPR則為4.65%，該數據已經是連續8個月原地不動。對於房貸一族最為關心的房貸利率項目，即為5年期及以上LPR，連續9月保持4.65%。
在今年度推行的存量浮動利率個人住房貸款定價基準轉換為LPR的過程中，由於大多數人的房貸利率轉換日，都定在每年的1月1日。因此2020年最後一個月的LPR利率，將決定他們2021年全年的房貸利率。
不過，雖然近8個月LPR數據沒變化，但由於2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降15個BP（1BP為0.01%），若購房者的房貸利率轉換日定在每年的1月1日，則從2021年1月1日開始，房貸利率將降息15個BP。
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利率降15Bp，月供少還多少？
過去1年的降息終於等到了“兑現期”。
假設你在轉換為LPR的時候，選定的“重新計價日”為每年的1月1日，那麼從2021年的1月1日開始，你的房貸利率將根據2020年12月21日公佈的最新一次5年期LPR重新定價。
明年你的房貸利率該是多少呢？
算法公式如下：
1、用現有利率倒推加點值
加點數值(可為負值)=現利率水平-2019年12月發佈的LPR(4.8％)
(2019年12月20日公佈的LPR一年期為4.15％，五年期以上為4.8％)
2、計算2021年房貸利率
2021年房貸利率=2020年12月LPR(4.65％)+加點數值
(2020年12月21日公佈的LPR一年期LPR是3.85％，五年期LPR是4.65％)
注:房一般都是五年期以上的款利率
假設小張貸款200萬，貸款時間是30年，貸款方式：等額本息，當初籤合同的時候是基準利率（4.9%）上浮10%。
實例來看
基礎信息：
貸款200萬，貸款時間是30年，貸款方式：等額本息；
籤合同時利率：
基準利率上浮10%，即為5.39；
2021年房貸利率：
加點數值=4.9*1.1%-2019年12月5年期LPR利率報價（4.8%）=0.59%
2021年房貸利率=2020年12月LPR(4.65％)+0.59=5.24%
少付多少錢
原來房貸月供還款：11218.13元
2021年房貸月供還款：11031.69
2020年實際負擔的月供是：11218.13元。
2021年即將負擔的最新月供是：11031.69元。
月供減少：11218.13－11031.69=186.44元
一年就節省：186.44*12=2237.3元。
不要小看這兩千多塊錢，實實在在的RMB，多下幾頓館子豈不美哉？
有人或許還會説，那未來10年、20年，豈不是節省更多錢？先別想那麼長遠，因為LPR報價不斷變化，代表未來房貸利率也在不停變。現在能確定的只是，2021年的月供，至於2022年，還得邊走邊看。
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LPR轉換“再選擇”
還需要提醒大家的是，2020年是LPR迎來轉換期的一年，各大銀行曾在今年8月底將所有房貸利率批量轉換成LPR報價。但也給房貸一族留了迴轉機會。
LPR轉換“再選擇”開啓倒計時
目前，大家還擁有一次“反悔”的權利，最後的猶豫期限還剩下3天，即12月31日（下班）之前，你還可以重新轉換為固定利率。
利率轉回操作步驟
貸款人可通過手機銀行自主轉回，目前工、農、中、建、交五大行均可通過手機銀行辦理。
比如中國銀行：先登錄中國銀行手機銀行，然後點擊：貸款--LPR利率專區--轉換 -- 填寫利率轉換要素，就可以完成利率轉換。
其它銀行具體操作，以銀行官方客服為準：
建設銀行：95533，農業銀行：95599，工商銀行：95588，招商銀行：95555，平安銀行：95511，廣發銀行：95508，，中信銀行95558，中國郵政儲蓄銀行95580，興業銀行：95561
房貸人的糾結：轉，與不轉
對於廣大房奴而言，最關心的莫過於未來LPR走勢會如何，這直接關係着未來月供能否減少，到底要不要抓住最後幾天的“反悔”機會呢？
業內普遍認為，未來幾年內，LPR下降其實是大概率事件，在這種下行趨勢下，隨着LPR的整體降低，那麼個人浮動房貸利率也會相應降低，買房貸款月供將越來越少。
目前全球主要經濟體的長期利率，都是在趨勢性走低的。目前美國基準政策利率接近零，歐洲日本是負利率。為什麼會這樣？因為歐洲和日本人口紅利終結，少子化、老齡化明顯；另外，健全的社會保障讓大家創造財富的熱情下降。
再看想國內，中國央行的最新表態是，儘可能長時間的把貨幣政策保持在常態。啥意思？就儘量拖延邁向零利率、負利率的時間。
在此趨勢下，選擇固定利率，從長期看不會划算。而長期看，我國經濟會處於寬鬆狀態，利率下降是長期趨勢。
因此，除非你原來的房貸有較大力度的折扣，比如85折甚至更優惠，否則還是選浮動利率（即為LPR方式）比較划算。
最後總結一下，房貸人還是應根據自身情況，包括貸款價格、貸款期限、貸款餘額等，綜合選擇更適合自己的利率轉換方式。
畢竟，房貸時間一般都很長，沒有人知道10到30年以後的利率是高、還是低。如果你的貸款還有一兩年基本上快還完了，如果利率不高，此前利率折扣大，那就沒必要轉了，利率在4%以下的也不建議轉，你的利率已經很不錯了，畢竟LPR是浮動的，也有上浮的風險。