本文來源：時代財經 作者：羅東駿
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9月1日，工商銀行（601398.SH）、農業銀行（601288.SH）、中國銀行（3988.HK）、建設銀行（601939.SH）、郵儲銀行（601658）、交通銀行（601328.SH）均在官網更新人民幣存款參考利率表，將中、長期定期存款掛牌利率進行下調。
這是銀行第二次調降存款利率，此前，國有大行、全國性股份銀行和城商行、農商行等中小銀行在6月份先後調整存款利率。對比兩輪調整發現，本次存款利率調降幅度大於前一輪5個基點左右。
業內人士告訴時代財經，上半年受市場利率下行、LPR下降等因素影響，國有大行上半年淨利差普遍收窄；如今存款利率進一步下調，銀行存款成本壓力將得到一定緩解。
數據顯示，2023年上半年，國有6大行合計實現營業收入1.85萬億元。其中，工商銀行實現營業收入4474.94億元，同比下降2.3%；建設銀行實現營業收入4002.55億元，同比下降0.59%；農業銀行實現營業收入3657.58億元，同比增長0.83%；中國銀行實現營業收入3192.07億元，同比增長8.88%；交通銀行實現營業收入1371.55億元，同比增長4.77%；郵儲銀行實現營業收入1769.76億元，同比增長2.03%。
工商銀行半年報顯示，由於貸款市場報價利率（LPR）多次下調，貸款收益率持續下行，存款定期化使得存款平均付息率上升。上半年，工商銀行利息支出增長的速度（33.9%）超過其利息收入增長的速度（12.5%），導致其利息淨收入同比減少136.24億元，下降3.9%，年化淨息差下降33個基點。
同期內，建設銀行、農業銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行的淨息差同比分別下降30個基點、36個基點、9個基點、19個基點、22個基點。
存款利率下調，對銀行年化淨息差有所影響。9月1日，6家國有大行以及12家股份制銀行更新調整後的人民幣存款利率表，本輪調整涵蓋1年期、2年期、3年期、5年期多類定期存款，利率調降幅度在10至25個基點之間。
業內人士指出，存款利率下調，壓降銀行負債成本，淨息差趨於穩定，保持在合理區間範圍內。
8月17日，央行發佈二季度《中國貨幣政策執行報告》，採用專欄討論《合理看待中國商業銀行利潤水平》，並且指出“商業銀行維持穩健經營、防範金融風險，需保持合理利潤和淨息差水平”，這被業內認為是監管對於銀行的“合理利潤”首次發聲。
上半年，國有六大行貸款較上年末增長8.71萬億元，不良貸款率“五降一平”整體約為1.31%，低於行業水平。其中，交通銀行不良貸款率與去年持平，其他五大行不良貸款率均下降。
具體來看，工商銀行不良貸款率1.36%，比去年年末下降2個基點；建設銀行不良貸款率達1.37%，比去年年末下降1個基點；郵政儲蓄銀行不良貸款率達0.81%，比去年同期下降0.03%；農業銀行不良貸款率達1.35%，比去年同期下降2個基點；交通銀行不良貸款率與去年年末持平，達1.35%。
按結構來看，不良貸款主要來自於公司類貸款和墊款。按貸款客户行業劃分來看，房地產業不良貸款率較高，如工商銀行房地產業不良貸款率達6.68%居首。截至6月末，18家重點上市銀行（包括6家國有大行、10家股份制銀行、2家城商行）房地產業不良貸款餘額共計2970.26億元，較2022年末增加209.32億元。其中，6家國有商業銀行房地產業不良貸款餘額共2053.88億元，佔比7成。
上半年居民排隊“提前還房貸”給銀行的衝擊進一步增大，在六大行財報中也有所體現。如建設銀行個人住房貸款餘額6.41萬億元，較上年末減少729.04億元；工商銀行上半年末個人住房貸款餘額為6.37萬億元，較上年末減少576.01億元；農業銀行個人住房貸款餘額為5.32萬億元，較上年年末減少299.48億元。此外，中國銀行和交通銀行上半年個人住房貸款餘額均較去年年末出現下降，郵儲銀行個人住房貸款較去年年末有所增加。