重磅信號！多部門加強金融對消費領域支持，機構展業方向明晰

7月31日，國家發改委發佈《關於恢復和擴大消費的措施》，其中指出，加強金融對消費領域的支持。具體來看，引導金融機構按市場化方式，加大對住宿餐飲、文化旅遊、體育健康、養老托育、家政服務等的綜合金融支持力度。更注重以真實消費行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸。在加強徵信體系建設的基礎上，合理優化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

這是關於刺激消費的又一重磅信號放出。汽車、家居、文體……多領域“萬箭齊發”，金融支持消費力度進一步加大，對於消費金融機構來説，更需要配合政策不斷求新求變，促進消費領域高質量發展。

打出促消費“組合拳”

“近一段時間，能明顯感受到自己和周圍人消費需求和熱情大大提升。”一位消費者對北京商報記者表示，關注到最近一系列利好措施，感覺是個不錯的機會，也期待是否有更加優惠的貸款政策出台。

支持和擴大消費一直是今年以來經濟恢復的大主題。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，此舉將滿足消費者多元化、個性化的消費金融服務需求，有助於釋放消費潛力，助力國內消費加快恢復。

在國家發改委發佈恢復擴大消費20條措施前，關於金融加大消費支持已有多個信號釋出。7月20日，國家發改委聯合財政部、人民銀行等部門印發《關於促進汽車消費的若干措施》，明確指出要加強汽車消費金融服務。加大汽車消費信貸支持，鼓勵金融機構在依法合規、風險可控的前提下，合理確定首付比例、貸款利率、還款期限。

7月27日，國家金融監督管理總局表示，引導銀行保險機構加大對消費的支持力度，規範發展消費金融產品和服務，鼓動新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進居住消費提升，積極發展服務消費，釋放出行消費潛力，加快培育新型消費，大力倡導綠色低碳消費，增強居民的消費信心。

種種政策“組合拳”打出，皆是要穩消費、促消費，把支持恢復和擴大消費擺在優先位置。7月28日人民銀行發佈的《2023年二季度金融機構貸款投向統計報告》數據顯示，2023年二季度末，本外幣住户消費性貸款（不含個人住房貸款）餘額18.75萬億元，同比增長12.4%，增速比上年末高8.3個百分點；上半年增加7171億元，同比多增6076億元。

在地方，日前已有多地金融管理部門出台措施支持消費、擴大內需。其中包括：改善消費條件，積極發展消費金融，合理降低消費金融成本；促進消費信貸利率和保險費率合理下降，加大消費類綜合金融服務減費讓利力度；鼓勵金融機構設立促消費專項信貸資金；針對電商直播、智慧商圈等新型消費、服務消費領域開發專項金融產品，為新市民等羣體提供適當的消費金融產品等。

各地發佈的促消費新措施也正與國家發改委提出的“合理優化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度”不謀而合。在7月27日國家金融監管總局召開的新聞發佈會中，有關負責人也提到，“消費是經濟增長的持久動力，我們指導金融機構加大對消費重點領域的金融支持，規範發展消費金融產品和服務，優化消費金融環境，為恢復和擴大消費提供優質金融服務”。

指明消費金融機構展業方向

可以看出，消費金融作為現代金融服務方式，已然成為擴大內需、促進消費增長的重要力量。《關於恢復和擴大消費的措施》不僅對釋放消費潛力具有重要意義，也給眾消費金融機構指明瞭發展方向。易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，此次措施的發佈為銀行、消費金融等持牌機構提供了展業方向，包括但不限於增強消費能力、改善消費條件、創新消費場景等，從而滿足消費者對更好產品和服務的需求。

“措施中提出的拓展新型消費值得關注”，蘇筱芮指出，從新型消費的基本屬性來看，主要是利用了新技術，目的是實現供需、產銷高效匹配，形成的成果是一系列新業態、新模式、新場景和新服務。

蘇筱芮表示，對於銀行、消金機構，想要支持培育新型消費，落實促消費政策，一是積極擁抱人工智能、大數據、區塊鏈等新型技術，用技術手段切入消費新業態的供需兩側以提質增效；二是圍繞新消費場景，與實體企業、商户等開展深度合作，用銀行金融服務如支付服務、消費金融服務等為消費者提供更多消費選擇；三是關注商户以及消費者在新消費中存在的市場需求及痛點，有針對性地開展研判及產品功能設計，為消費者的體驗提升作出改進。

值得注意的是，在國家發改委發佈的上述措施中，着重強調“加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸”。談及銀行及消金機構需要注意的另一方面內容，周茂華解釋到，消費貸屬於小額信用貸款，其初衷是解決消費者臨時小額資金需求，以平滑消費者日常消費支出，有助於釋放國內消費潛力，提升消費者福利，助力國內經濟結構轉型，並拓展金融機構業務發展空間。

周茂華指出，但這些信貸資金違規流入樓市、股市，可能導致消費者槓桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放；消費者資產負債由於期限錯配，面臨潛在流動性風險；資金違規流入樓市、股市可能助長投機炒作，導致資產價格泡沫風險，並可能擠佔其他經濟部門資源等。

周茂華補充到，對銀行金融機構而言，也面臨一些難點。例如，客户賬户信息較為複雜、業務數量大、客户資金等交易複雜以及資金流向管理難度大，同時，也存在少數機構貸後管理工作不到位等情況。因此，後續需要加強客户信息管理投入，不斷完善內部業務流程，壓實業務主體責任，加強相關業務培訓，提升業務依法合規開展意識；強化市場監管，提高違規成本。

蘇筱芮進一步指出，總體看，文件對擴大消費市場、提升消費質量起到了提綱挈領的作用，預計後續各持牌機構將按照文件精神，藉助自身專長領域切入重點消費領域，不斷優化消費體驗，切實關注消費者訴求，使得金融為實體經濟、為消費者服務的水平更加精進，促進消費領域高質量發展。

“促消費政策不是所謂的‘掏空錢包’‘透支需求’，恰恰相反，促消費政策的出發點是幫助居民節約開支，買到物美價廉的商品，買到更有科技含量、更符合需求的新產品、新服務，避免不法‘套路’、假冒偽劣等產品。”在7月31日國新辦舉行的國務院政策例行吹風會上，國家發改委副主任李春臨這樣説道。

北京商報記者 嶽品瑜 實習記者 董晗萱