文|《財經天下》週刊 倪毓平
編|孫月
(圖片來源:銀保監會官網)
1月29日，中國銀保監會人身險部下發了關於近期人身保險產品問題的通報。通報指出了產品核查發現的主要問題，涉及28家險企。
銀保監會表示，個別公司產品管理粗放、風險合規意識淡漠，部分歷史產品條款中有關於滿期金累積生息賬户相關表述，所涉及的負債管理和利率釐定等問題存在嚴重風險隱患，易造成“剛性兑付”預期。
具體來看，在產品設計上，一是既往症定義不合理。如，新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星報送的4款醫療保險，條款約定合同生效日前未經醫生診斷和治療的症狀屬於既往症，缺乏客觀判定依據，易引發理賠糾紛。二是現金價值計算問題。如，華匯人壽、信泰人壽、東吳人壽、國聯人壽、弘康人壽、天安人壽、太平人壽報送的8款產品，現金價值計算不合理，存在長險短做風險。愛心人壽報送的2款終身壽險，現金價值計算使用的利率不一致。三是增額終身壽險產品問題。如，海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。
在產品條款表述方面，一是條款表述不嚴謹。如，人保壽險的某疾病保險，條款中關於極重度惡性腫瘤的相關表述與行業《重大疾病保險的疾病定義使用規範(2020年修訂版)》不符。二是條款表述不合理。如，恆安標準報送的某短期醫療保險，條款中關於續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患。英大人壽某疾病保險，條款中關於身故保險金申請材料的規定不合理，易引發理賠糾紛。
在產品費率釐定方面，一是費率釐定不合理。如，太保壽險、平安人壽、百年人壽、天安人壽、太平人壽報送的7款醫療保險，費率釐定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險。二是費率釐定缺乏定價基礎。如，民生人壽報送的某疾病保險，保險責任過於單一，缺乏定價基礎。
此外，產品報送材料也存在不規範行為。如，陸家嘴國泰、太平洋健康報送的3款健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。平安健康報送的2款醫療保險，存在備案材料不齊全、上傳錯誤等問題。平安人壽報送的某兩全保險，精算報告中假設投資收益率填寫錯誤。
銀保監會指出，下一步，各公司應當持續加強產品開發報備工作的審核把關，總精算師需落實好產品審核把關的第一責任，及時發現產品設計、定價、精算等方面存在的問題和不足。各公司應當嚴格對照歷次通報內容和“負面清單”中的問題進行自查，對於其他公司產品核查中發現的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產品，已經造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥倖心理。