銀行搶灘“地攤貸”，“噱頭”還是“風口”？

隨着多地出台政策為地攤鬆綁，擺地攤迅速成為全民熱議的話題。

而為實體經濟注血的銀行機構，也敏鋭抓住商機，迅速上線“地攤貸”業務，為地攤主提供金融服務。

據瞭解，截至目前，已經有十家銀行上線“地攤貸”相關業務，但多為農商行，且以山東地區的農商行為主。

從各家銀行的業務介紹中得知，可提供的最高額度差距較大，其中琿春農商行提供的額度最高，為60萬。

但多位業內人士認為，“地攤貸”其實更像是一個噱頭，從申請條件等看來，其本質上就是“正常的銀行貸款”。

不僅如此，他們根據各家銀行給出的申請條件判斷，真正的小地攤主可能根本無法申請到貸款。

“銀行不會傻到貸給一個短期擺地攤的。”一位業務人士坦言。

隨着地攤經濟越來越受關注，最近一段時間內，有多家銀行相繼上線“地攤貸”業務。

據不完全統計，目前公開“地攤貸”業務的有十家銀行，包括：

琿春農商行、齊河農商銀行、臨邑農村商業銀行、山東臨淄農商行、金鄉藍海村鎮銀行、壺關農商銀行、陝西嵐皋農商行、包頭農商銀行、鄞州銀行、長沙農商銀行。

長沙農商銀行宣傳圖

根據銀行公佈的業務介紹信息顯示，各家銀行給出的最高額度10~60萬不等，在利率方面，部分銀行也給出一定的優惠。

比如以山西的壺關農商銀行為例，其“地攤貸”年利率較正常利率向下浮動20%。

但從申請條件上來看，除了個別銀行提到“有固定的經營攤位和明確的經營項目”以及“借款用於本人從事的流動經營活動”等外，與普通個人貸款申請條件基本沒有差別。

“這就是個噱頭，為了吸引用户。”銀行貸款中介熊然告訴消金社。

由於開展業務的需要，熊然對多家銀行的個人貸款申請條件，都有過研究對比。

他通過對比上述九家農商行申請條件發現，所謂的“地攤貸”與普通的個貸產品無異，“就是換了個名字，本質還是正常的銀行貸款。”

“想在農商銀行貸款，起碼要有營業執照，地攤都是臨時的，哪有什麼條件。”熊然告訴消金社。

一位銀行從業者也判斷，“還是屬於現金貸。”

“這幾個產品，對徵信要求都嚴格。”熊然指出，尤其是山東金鄉（藍海村鎮銀行）的產品，對徵信要求很高。

熊然判斷，按照銀行的風控標準，真正擺地攤的攤主，很難享受到銀行提供的這些“地攤貸”金融服務。

“銀行不會傻到貸給一個短期擺地攤的。”他舉例道，單從還款能力角度判斷，這些地攤主工作不穩定，也就談不上穩定的收入來源。

客羣下沉，是當前銀行及消費金融行業內探討的熱點話題，地攤經濟的興起，給了他們覆蓋下沉客羣的機遇。

但是，如何平衡客羣下沉後的風險控制問題，卻是橫在這些機構面前的一道難題。

現階段，我國的徵信體系尚不成熟，尤其是在信貸數據方面，還存在覆蓋不足的情況，加大了信貸審核的難度。

網商銀行數據顯示，路邊攤的小微羣體確實普遍缺乏信用數據，貸款抵押物基本上沒有，傳統金融無緣於他們。

而且，與還款來源的客羣不同，地攤主現金流狀況存在很大的不確定性。

“由於沒有抵押物，風控難點還在於客户借款用途。”熊然總結以往經驗表示，很多客户借款用於直銷等。

實際上，地攤的熱度可能並沒有那麼“好蹭”。

隨着為地攤鬆綁的政策相繼出台，多地進入“全民”地攤時代。

劉玲是成都的一名上班族，在地攤經濟的刺激下，她也想在業餘時間擺擺地攤賺點外快，所以對她家附近的地攤做了為期一週的觀察研究。

“是三個年輕人做的，他們都有自己的工作，利用下班時間擺攤。”劉玲告訴消金社，她觀察的對象是三個25歲左右的“業餘”攤主。

據劉玲介紹，他們售賣的產品是缽缽雞。缽缽雞是四川的一種小吃，起源於四川省樂山市。

“他們每天都要從樂山運料過來，成本比較高。”劉玲計算，每天食材和交通成本共計450元左右。

劉玲觀察到，他們每天六點下班出攤，十點半左右，每天都會擺四個小時。

出於食品安全方面的考慮，他們每天只賣當天的菜。

為了處理完菜品，他們會打折銷售，九點後打七折，十點後打五折。“實在賣不出去的，他們只能自己吃了。”劉玲説。

由於缺乏經驗，這三位年輕人出攤一週後，就結束了擺地攤的生活。

“三個人一週一共賺了240元左右，一個人一週只賺了80元。”劉玲告訴消金社。

相比於其他虧本的地攤主，這三個年輕人看起來還算幸運。但是，如果結合他們每天為地攤付出的時間精力來看，這門生意做得並不划算。

“每天都累得腰痠背痛。”劉玲瞭解到，為了控制成本，他們會從菜市場買素菜製成成品。

而存在這種情況的，不僅僅是這三個年輕人。

“不除成本，4天總收入395元。”一位賣冰粉的地攤主沮喪地表示。

他自己打趣道，“到家準備點外賣，想想自己一天的收入不到100塊，就放棄了。”

但即便如此，這位地攤主表示，還是想再堅持幾天看看情況。

“擺地攤的成本很低，基本不會到銀行貸款吧。”幾位有擺地攤經驗的攤主告訴消金社，一般的地攤，擺攤成本通常在幾百元左右，最多也就千元左右。

劉玲告訴消金社，她觀察到的三位地攤主，啓動資金就是每個人出500元湊的。

消金社觀察到，以成都為例，近期出現的地攤，多為冰粉、涼麪、春捲、炸土豆、鮮花、小首飾、涼鞋等地攤。這些地攤的成本，通常也不會超過千元。

“職業商販，有可能賺到錢。”雖然地攤創業試錯成本不高，但通過觀察研究，劉玲最終放棄了利用業餘時間出攤賺外快的想法。

消金社瞭解到，也有一些“職業”的攤主有可能會選擇一些金融服務。

一位西安的燒烤攤主，就曾使用過貸款。據這位攤主介紹，他貸款的資金主要用來採購原料和設備。

事實上，除了上述農商行外，針對地攤主羣體的金融需求，網商銀行也早有行動。

“未來3年，網商銀行要讓中國所有的路邊攤都能1秒鐘貸到款。”螞蟻金服總裁胡曉明曾透露。

據悉，2018年螞蟻金服的小微用户裏，平均每筆貸款金額僅為1.1萬元，平均資金使用時長只有50天。

更難得的是，網商銀行提供給路邊攤的貸款，不良率只有1%。

網商銀行針對路邊攤成功的風控經驗，主要得益於多年來螞蟻金服的數據積澱。

近年來，隨着支付寶商家收款碼的普及，螞蟻金服已經將觸角伸直中國大街小巷的小商户，以及路邊攤中，收集豐富的交易數據。

而這些風控數據，是普通的農商行等難以掌握的。

除此之外，互聯網機構也紛紛加入支持地攤經濟的行列中。

據瞭解，阿里、京東、蘇寧等機構，都在近期先後推出免息賒購或者低息扶持資金等政策，為攤主提供進貨或經營方面的支持。

值得一提的是，在中小商户中紮根最深的美團，也為推進地攤經濟落地，推出針對地攤商户的金融幫扶、數字化培訓以及線上運營等升級舉措。

相關資料顯示，美團生意貸對本地生活服務行業新開店商户提供一個月免息貸款。

美團相關業務負責人表示，“美團將持續加大對小店、地攤商户的扶持力度，依託平台大數據能力與豐富的場景，改善行業融資環境，紓解小店、地攤商户資金週轉難題。”

隨着疫情得到初步控制，復工復產成為全民共同關心的問題。

截至目前，各行各業已經逐漸步入正軌，金融機構也開始積極承擔起相應的社會責任。事實上，為地攤經濟提供金融支持，只是金融機構支持復工復產的一個縮影。

據瞭解，在疫情期間，多地的銀行就曾聯合當地人力資源和社會保障局等機構，為中小企業及商户提供低息貸款。

據不完全統計，光大銀行、中國銀行、建設銀行、貴州銀行等多家銀行或其分支行都曾為復工助力。

但不論是銀行“地攤貸” 借勢營銷，還是切實提供優惠資金支持復工復產，當下仍有兩個不可忽視的問題。

真正有金融需求的小攤主或者小商户，一部分由於不符合銀行進件條件而借不到，還有一部分因為害怕經濟形勢不好，無法按時還款而不敢借。

正如上述幾位年輕的地攤主一樣，他們都害怕成為地攤經濟中的“炮灰”。

“全民”地攤時代，也從側面表現出人們當前就業和收入方面的焦慮。對於銀行及消費金融公司等機構來説，想要真正地將金融服務送到有需求的人身邊，依然任重道遠。

注：文中部分受訪者為化名。