資訊：微眾銀行以科技助力普惠金融：持續降低小微企業融資門檻和成本

微眾銀行於2014年正式開業，是以科技為核心發展引擎的國內首家民營銀行和互聯網銀行。開業七年來，微眾銀行持續運用金融科技，積極探索踐行普惠金融、服務實體經濟的新模式和新方法，取得了良好成效。

目前，微眾銀行服務個人客户突破3億人，觸達小微企業客户超240萬家，客户增長速度在國內外商業銀行發展史上前所未有。微眾銀行表示，其將繼續堅持普惠初心、持續探索金融服務新路徑，堅定服務大眾和實體經濟的定位，為國民經濟發展做出更大的貢獻。

線上化模式：“微業貸”大幅降低小微企業融資門檻

專注於服務實體經濟、小微企業是微眾銀行的初心和定位，而破解小微企業融資難的問題，首要解決的是小微企業“短小頻急”的融資需求。

微眾銀行行長李南青表示，微眾銀行在考量過業內現存服務模式和眾多小微企業的實際需求之後，走了一條完全不同的道路，以期在確保風險可控的前提下，儘可能地簡化流程、提升效率、服務更多的小微企業。

微眾銀行圍繞小微融資“短小頻急”的特點，借鑑積累的互聯網產品設計、大數據風控、數字化營銷等普惠金融實踐經驗，在2017年打造出新型的小微企業金融服務模式——微業貸。小微企業只需通過線上化的操作，無需紙質材料，就可獲得全天候、智能化的服務，讓企業獲取貸款更加靈活、便捷。

這不僅擴大金融服務的覆蓋面，也打通了小微企業融資難的最後一公里，有效降低了小微企業獲得融資服務的門檻，讓分散在全國各地的小微企業都能隨時獲得高質效的金融服務。在讓更多的小微企業得以平等地獲得金融服務的同時，在銀行端實現了風險可承受、成本可負擔、發展可持續。

當下，微眾銀行微業貸已取得長足進展。截至2021年9月底，微眾銀行微業貸已輻射29個省市自治區，累計觸達小微企業超240萬家，累計授信客户81萬家，累計發放貸款金額超8700億元。其中，年營業收入在1000萬以下企業佔客户總數約80%。

事實上，化解小微企業融資困境的重難點之一就是破解“首貸難”問題。數據顯示，全國1.3億小微主體中，有貸户僅為18%，餘下無貸户約1億户，小微企業一旦獲得“首貸”，隨後獲得第二次貸款的比例高達76%。

“首貸”對於小微企業而言，是如同“金子般的貸款”，對於企業後續發展極為重要。微眾銀行在小微企業中的“首貸户”方面表現優異。2020年，微眾銀行微業貸全年新增貸款首貸户達到10萬户，佔全國所有新增首貸户的約7%，2021年前三季度，微眾銀行微業貸新增“首貸户”再次超過7萬户。

風控體系日趨完善，降低小微企業融資成本

基於對科技創新小微企業經營特點、融資需求的充分調研分析，微眾銀行於2020年針對性地推出了科創金融產品——微業貸科創貸款，主要圍繞國家科技創新的路線圖和產業鏈佈局，為科技創新及戰略新興產業的小微企業提供金融支持。

目前，微眾銀行微業貸科創貸款已經在全國21個省、100多個地級市開展業務，吸引了近15萬户科創企業的申請，大幅提升了科創小微企業的金融服務體驗。以深圳市瑞科慧聯科技有限公司（簡稱：瑞科慧聯）為例，該公司主營信息技術、電子產品、軟件研發設計及銷售，擁有全棧產品線研發能力，已獲得專利和知識產權45餘項，其中發明專利達17餘項。公司每年研發費用預計佔年預算的30%。但由於公司輕資產無抵押等原因，一直較難獲得銀行貸款。

在該公司通過線上申請微眾銀行微業貸科創貸款產品後，當天就獲得較高的授信額度，公司提取貸款金額後投入到項目中，也取得了一定成績。瑞科慧聯表示，微眾銀行科創貸款隨借隨用、按日計息等優勢，幫助公司節約了財務成本，大額且及時的貸款服務，也幫助公司實現了不斷地創新和迭代，更讓公司抓住機遇積極改良自己，開拓了更多業務，在行業賽道中跑得更快。

此外，微眾銀行還聯合擔保公司、再擔保公司，打造線上化、批量化“政銀擔”合作模式，在不增加小微企業額外成本的前提下，依託風險分擔機制，為客户提供成本更低的信貸資金。通過人民銀行再貸款、貼息准入、風險補償等一系列支持政策，為客户提供超低利息。

事實上，在2020年國務院推出有關減費讓利的政策要求後，微眾銀行在行業內率先推出下調貸款利率、延期還本付息、還款優惠、減免手續費等多項措施，僅2020年就向實體經濟讓利逾15億元，惠及19萬多企業客户。

更值得關注的是，在踐行普惠金融，深化服務小微企業的同時，微眾銀行仍保持了較高的資產質量。這背後是微眾銀行基於大數據建立起的全面風險管理體系，其全方位優化、豐富覆蓋貸前准入、貸中審核、貸後監測的各類算法、策略、模型及量化工具，在反欺詐、反洗錢等領域，着重加強模型及系統建設，風控模型數量已超過600個。

以科技助力普惠金融：研發投入佔營收比重超10%

微眾銀行在持續深化服務小微企業，踐行普惠金融領域所取得優異成果的背後，是基於其堅持“科技、普惠、連接”的戰略願景。

為踐行數字普惠金融，更好發揮金融科技作為工具的優勢，微眾銀行極為重視金融科技的建設和投入。從銀行設立開始，其科技人員始終保持在全行員工總數一半以上，歷年科技研發費用佔營業收入比重超10%。

微眾銀行從立行開始就構建了基於安全可控技術的全分佈式銀行系統架構，該系統架構具有低成本、高敏捷、高可用，高併發等特點。

以低成本為例，基於此架構，微眾銀行得以節省購買高端計算資源、軟件許可的鉅額費用，將單賬户每年IT運維成本降低至同業的十分之一以下。在高可用方面，該系統架構支持所有業務和產品7*24小時全天候持續運營，支撐重要IT產品綜合可用率達到99.999%，達到電信級的高可用性，安全性也大幅提升。在高併發方面，該系統架構支撐了億量級客户的金融服務；截至2020年底，微眾銀行單日處理的最大金融交易筆數超7.5億筆，系統處理能力躋身國內銀行前列。

在此基礎上，微眾銀行還加快對ARM架構服務器的規模化投產使用，當前基於ARM架構的服務器佔比約為35%，實現了銀行核心系統的軟硬件全面自主可控。事實上，2020年，微眾銀行因成功將國產ARM架構芯片應用於分佈式存儲、基礎核心組件、應用與資源管理等領域，顯著提升了IT基礎設施國產化水平並實現全棧安全可控，獲央行“科技發展一等獎”。

此外，微眾銀行主導研發的區塊鏈底層平台FISCO BCOS全面兼容國產ARM架構服務器以及國產操作系統，成為迄今最完整支持國產化的聯盟鏈平台。通過全面優化，其全分佈式銀行系統架構在服務的客户數增長35%的同時，户均IT運維成本同比下降23%。

通過有效運用這些金融科技技術，微眾銀行得以提升運營效率、優化客户體驗、支持業務放量，並能做好成本管控以及降低經營風險，同時還打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三個方面做到了三者兼備。

微眾銀行的科技能力除了服務自身客户，還積極服務社會。2020年，微眾銀行運用人工智能技術首創的疫情下中國經濟恢復指數（CERI）、衞星生產製造指數（SMI），為疫情防控提供了輔助監測手段。

更值得關注的是，微眾銀行通過金融科技實現了主要業務的全流程數字化和無紙化，其單賬户碳排放量遠遠低於傳統模式，以綠色商業模式踐行了國家“雙碳”戰略。