小銀行的高利息存款，有沒有風險

最近留意了某寶的存款產品，利息在下降，以往常常能看到利息5%左右的產品，現在利息超過4%的都比較少了，存期超過1年的，還有一款4.5%利息的產品，3-6個月短期的產品，利息一般是3%左右。是不是可以説，在央行釋放流動性以後，再加上基準利率的下調，銀行已經不需要用高利息來吸引儲户的存款了。貨幣基金的收益率也在大幅下滑，很多朋友都在吐槽説，餘額寶的收益趕不上定期存款，這也是市場間流動性充裕的一個證據。

我國的銀行體系，有很典型的梯隊。首先是國有六大行，也叫做國有商業銀行，由國家(財政部、中央匯金公司)直接管控的綜合性大型商業銀行，就是我們熟悉的：工、農、中、建、交，加後來的郵政儲蓄銀行。第二梯隊是股份制商業銀行，在我國現有12家全國性股份制商業銀行，以招商銀行、平安銀行為代表。除此之外，還有一些地方性的商業銀行，比如常説的城商行、農商行。第三梯隊是民營銀行，自從2014年3月試點以來，截止到2019年12月，已經有19家民營銀行。比較有代表性的如：前海微眾銀行、浙江網商銀行。

銀行有很多獲得資金的方式，比如在資本市場發行債券，或者用持有的國債、票據進行銀行間資金拆借，甚至還可以向企業大客户協商短期通知存款。不過，相比大銀行，小的民營銀行和小的城商行，資金實力沒那麼雄厚，融資方式也沒那麼豐富。小銀行最常依賴的是向大銀行借錢，這也是為什麼説銀行間風險會傳導。如果小銀行出現資金問題，背後可能也會引發大銀行的壞賬。另一方面，通過高利息向普通儲户攬儲，也是小銀行在需要資金時，常用的一種方式。所以，在市場資金緊張的時候，小銀行會有利息比較高的存款產品。小銀行出於推廣、提高知名度之類的目的，也會發行一些高利息的存款產品。

理論上説，因為有存款保險法兜底，不管是大銀行還是小銀行，只要確定是商業銀行發行的存款產品，就會受到銀保監會監管，50萬以內的存款，有國家保險制度提供本息保障。也就是風險極低極低，除非整個國家的金融系統都出現了問題，保險制度都沒有辦法兜底。這種概率自然是極小極小的，相當於是和國家主權信用一個級別的。

那買這類存款產品需要注意的是什麼呢？

首先，知名度太低的銀行，或者業內口碑比較差的銀行還是不要去碰為好。

民營銀行背後是私營企業，有可能會存在用銀行的資金，去支持企業運營這種情況。那一旦真出現了銀行破產風險，或者流動性風險，即便有保險法兜底，處理這類事情也會麻煩，也不知道會需要等待多長時間，同樣會有資金成本。不出事皆大歡喜，一旦出事那可能損失的利息更多。

再説，遺留的信用社 ，農商行，小的城商行，與全國性銀行相比，在內部控制、監管方面，可能會有需要繼續完善和加強的環節。尤其是，早期信用社股權結構也比較特殊，往往是自然人和當地一些法人單位發起成立的，為滿足當地的發展需要。改制後的農商行，股權結構會有一些變化，但還是會保留自然人和法人單位的股權，那這部分股權就可能會頻繁地轉讓，給農商行的經營帶來不可預知的風險。

其次，一定要確定真的是存款產品。

購買這類產品的途徑最常見的是通過一些金融服務平台，或者是銀行自己的App，那在確定要購買的時候，一定要仔細留意一下產品的詳細介紹，要確定就是存款產品，而不是變相的理財產品或者保險產品之類的。只有存款才受保險法保障，理財產品、結構性產品都是不行的。

總的來説，“存款”也可能有風險，不要被高利息矇騙，一定要確定真的是存款。