監管部門擬規範責任保險業務 相關監管辦法正在徵求意見

上海證券報記者今日獨家獲悉，為規範責任保險經營行為，保護責任保險活動當事人合法權益，更好地服務經濟社會全局，促進責任保險市場持續健康發展，銀保監會財險部研究起草了《責任保險業務監管辦法（徵求意見稿）》（下稱徵求意見稿），目前正在業內徵求意見。

責任保險，是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

據業內人士透露，根據徵求意見稿要求，保險公司應不斷豐富責任保險產品，改進保險服務，提升保障水平，聚焦重大戰略，服務實體經濟，積極發揮責任保險在參與社會治理、化解矛盾糾紛、保障和改善民生中的積極作用。

保險公司應準確把握責任保險定義，釐清相關概念及權利義務關係，嚴格界定可保風險範圍，不得通過責任保險承保以下風險：被保險人故意製造保險事故導致的賠償責任；刑事罰金、行政罰款；履約義務；信用風險；不會發生或確定發生的風險損失；既有損失可能又有獲利機會的投機風險等。

保險公司開展責任保險業務時，應遵守法律法規，不得存在以下經營行為：未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率，包括但不限於通過保單特別約定、簽訂補充協議等形式，改變經審批或備案的保險產品；誇大保險保障範圍、隱瞞責任免除、虛假宣傳等誤導投保人和被保險人行為；以擔保責任等形式實質承保融資性信用風險；以利益輸送、商業賄賂等手段開展不正當競爭；做出不符合保險原理的承諾；藉助中介機構、行業協會或其他組織排除、限制競爭等。

此外，保險公司應釐清責任保險與財產損失保險、信用保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關係，合理確定承保險種，自覺維護市場競爭秩序，不得損害其他保險公司或者消費者的合法權益。

保險公司參加各級政府部門組織開展的責任保險項目時，應加強與政府部門、投保人、被保險人溝通，不得盲目擴大保障範圍，對不屬於責任保險承保範圍的，不得以責任保險名義承保。

在費率釐定方面，根據徵求意見稿要求，保險公司應根據保險標的特點，科學合理釐定費率，綜合風險管理水平、違法行為、事故記錄、誠信記錄等因素設置費率浮動因子。嚴格按照各費率浮動因子確定與被保險人風險相匹配的保險費率，促進被保險人主動提高風險管理能力。中國保險行業協會發布的行業純風險損失率表或費率表，保險公司參考使用。

保險公司可以將責任保險產品與保險服務相結合，積極發揮責任保險參與事故預防、理賠糾紛調解等功能作用，降低保險風險，化解矛盾糾紛。保險公司開展保險服務，可以包含在保險條款中，也可以單獨提供。

責任保險產品提供保險服務的，其分攤的成本不得超過簽單保費的20%，並應在條款中明確保險服務的主要內容。超出以上限額的服務，應單獨提供，不計入保費。保險公司單獨提供保險服務的，應簽訂保險服務合同並在合同中註明服務內容和服務價格。

保險公司經營責任保險業務，應充分評估自身風險承受能力，確定風控標準，制定風險預案。對高風險業務，應審慎承保，並通過再保險、共同保險等方式分散和分擔風險。

保險公司在經營責任保險業務中，如違反相關規定的，銀保監會及其派出機構可以依法採取監管談話、限期整改、通報批評等監管措施，違法保險法有關規定的，依法予以行政處罰。