構建智能化風險管理體系 助推金融數字化轉型

　　近年來，各國都在努力推動經濟金融向數字化轉型，我國也正積極擁抱這一趨勢，發展數字貨幣和其他各類金融科技。6月11日，在第十三屆陸家嘴論壇(2021)上，多位嘉賓對相關話題進行了討論。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，個人可以通過數字人民幣子錢包實現支付場景的限額支付、條件支付和個人隱私保護等功能，也可以進行親屬贈予功能的管理。通過建設數字人民幣錢包生態，確保數字人民幣錢包具有普惠性，避免因技術素養或依賴通信網絡等帶來的使用障礙。

　　中國建設銀行行長王江表示，在數字給金融服務模式帶來根本性變革的同時，經濟金融的數字化轉型並沒有消除風險，而且風險的展現方式和業態變得更加複雜多變，這對商業銀行構建全面智能化、現代化的風險管理體系提出更高要求。

　　數字人民幣錢包有四種類型

　　數字人民幣錢包是數字人民幣的載體。穆長春表示，在中心化管理、統一認知和實現防偽的前提下，中國人民銀行和各運營機構採用共建、共享方式開發錢包生態平台，對錢包進行管理並對數字人民幣進行驗真，實現各自視覺體系和特色功能。通過建設數字人民幣錢包生態，實現數字人民幣線上線下全場景應用，滿足用户多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求，確保數字人民幣錢包具有普惠性，避免因技術素養或依賴通信網絡等帶來的使用障礙。

　　穆長春介紹，按照不同的維度劃分，數字人民幣錢包有四種類型：一是按照客户身份識別強度分為不同等級的錢包。二是按照開立主體分為個人錢包和對公錢包。三是按照載體分為軟錢包和硬錢包。四是按照權限歸屬分為母錢包和子錢包。

　　“最低權限的四類數字人民幣錢包屬於匿名錢包，餘額限額1萬元、單筆支付限額2000元、日累計支付限額5000元。該類錢包僅用本人手機號碼就可以開通，體現了數字人民幣可控匿名的設計原則。”穆長春表示，如果支付超過2000元，可以上傳本人有效身份證件信息及綁定銀行賬户信息，將錢包進行升級。比如説，升級到二類錢包後，錢包餘額上限就會變為50萬元，單筆支付限額升至5萬元、日累計支付限額為10萬元。

　　對於數字人民幣和第三方支付的關係，穆長春解釋稱，數字人民幣和第三方支付是兩個維度的事情。數字人民幣是錢，是工具，錢包是載體，是基礎設施。數字人民幣錢包和其他錢包一樣，都是基礎設施。第三方支付作為載體，其基礎設施功能沒有發生變化，依然可以作為數字人民幣的載體。數字人民幣和非銀行支付機構不是一個維度的東西，不是競爭和取代的關係。

　　構建現代化風控體系

　　數字化會給未來經營模式帶來哪些變化？上海浦東發展銀行股份有限公司行長潘衞東表示，數字化轉型的核心就是有能力把技術內在邏輯用商業模式展現出來。銀行服務不能只在物理網點、APP、網上銀行，要到客户生產和生活中去。把銀行的服務解構、打散，和客户生產生活無縫整合。

　　王江認為，數字化時代給商業銀行風險管理帶來新挑戰。從外部來看，風險形態的變化更加快速，但新的風險形態也不斷出現。從內部來看，風險防控的思維必須進一步完善。數字經濟不斷催生業務新模式，平台化、場景化、批量化等獲客方式快速發展，具有複雜性高、風險傳播速度快、對風險預判時效要求高的特點。

　　王江表示，數字化轉型也給商業銀行風險管理的變革和創新帶來巨大機遇，重點要關注三個方面：一是要革新數據應用方式，二是要革新風控技術手段，三是革新風險管理理念。

　　“要加快構建適應數字化轉型的現代化風控體系。數字化時代，商業銀行風險管理本質和邏輯沒有改變，只是對智能化的風險管控體系建設提出更高要求。”王江強調，要強化統籌謀劃，強化數據治理，強化科技支撐，推進金融科技與風險管理有機融合。