近日，晉商消費金融公司在個人徵信報告中上傳侮辱性信息一事引起市場譁然。
5月26日央行太原支行發佈公告稱，為切實保護信息主體徵信合法權益，規範金融信用信息基礎數據庫接入機構的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費金融股份有限公司徵信系統查詢權限，責成其內部整改，切實落實各項監管要求。
此前5月25日晚間，央行太原中心支行發佈公告稱，已於4月初接到客户投訴後約談了晉商消費金融公司，當日再次約談該公司及其大股東，嚴肅提出後續整改要求。
5月25日深夜，晉商消金在官網發佈聲明，就客户個人信用報告中的不當表述及對其所造成的影響致歉，同時歡迎消費者和廣大媒體對該公司進行監督。
在此事件曝光後，很多網友發問，如果發現自己的信用報告中有不當信息，或者錯誤、遺漏等情況怎麼辦？記者注意到，5月25日，央行徵信中心官方公眾號也及時發佈“如何在金融機構申請異議處理”文章，明確申請渠道、流程、用時等。
此外，有業內人士建議，對於徵信報告的內容填寫需要建立一個“反饋機制”，比如當徵信者的徵信問題錄入時，央行的徵信系統給該用户發送一條徵詢信息，問詢信息是否屬實。
櫃枱、客服均可申請異議處理
規定金融機構20天內回覆處理結果
根據央行徵信中心官方公眾號介紹，如果客户認為信用報告中的記錄有錯誤、遺漏的，可以向金融機構或徵信中心提出異議申請。
全國性金融機構大部分既可受理本地的異議申請，也可受理跨地區的異議申請，受理渠道主要有兩種：櫃枱和客服電話。地方性金融機構大部分僅可受理本地的異議申請，不受理跨地區的異議申請，受理渠道主要有三種：櫃枱、客服電話及異議處理專員。
從流程看，金融機構受理異議申請後，對異議信息進行內部核查，若信息有誤則修改記錄。異議處理完畢後，根據《徵信業管理條例》，金融機構需在20天內向客户回覆處理結果。實際情況中，目前異議處理平均只需要十幾天。
“異議權是信息主體的權利，也是《徵信業管理條例》切實保障的信息主體的利益。我們也經常宣導，信息主體發現錯誤，一定要及時向信息提供者提出異議，然後進行更正。”一位徵信從業人士對新京報貝殼財經記者表示。
事實上，此前央行徵信中心及百行徵信等都曾多次發佈過消費者教育文章。記者從百行徵信官方公眾號文章瞭解到，如客户認為百行徵信報告存在錯誤、遺漏，可以向信息提供者反饋，或下載“百行徵信App”提出異議。
具體流程為，在百行徵信App註冊賬號，在個人報告界面中，選擇異議受理——異議申請——點擊報告異議申請——選擇有疑問的報告——選擇異議類型——在異議內容中輸入異議或問題點——點擊提交，等待百行徵信受理通知。在處理過程中，百行徵信會聯繫信息提供者對客户報告中的異議進行核實，最後將核查結果通知給客户。此外，對無法核實的異議信息，允許申請人提出個人聲明。
我國建成世界最大信用信息基礎數據庫
徵信機構不能修改數據
在此次晉商消金上傳侮辱性信息到個人信用報告事件爆出後，很多網友發問，徵信機構是否有權審核信息？是否有權修改信息？
百行徵信公眾號文章明確，客户信息由信息提供者直接報送，百行徵信只匹配整合同一個人來自不同提供者的數據。當報送信息出現錯誤時，需信息提供者報送更新信息。百行徵信不能自行修改、刪除數據。
對於徵信機構是否審核信息，一位權威人士5月24日對貝殼財經記者表示，從徵信行業的技術角度看，徵信機構審核的主要是借錢還錢等金融業務規則，個人基本資料屬於文本信息，機器沒法鑑別，超出審核範圍。
當前我國有兩個國家級網絡金融個人信用基礎數據庫，一是央行徵信中心，二是百行徵信。根據央行徵信中心官網介紹，徵信系統已經建設成為世界規模最大、收錄人數最多、收集信貸信息最全、覆蓋範圍和使用最廣的信用信息基礎數據庫，基本上為國內每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。
“徵信系統收集的信息以銀行信貸信息為核心，目前接入了商業銀行、農村信用社、信託公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構。”央行徵信中心官網顯示。據徵信中心有關負責人此前透露的數據，截至2019年底，徵信系統已收錄10.2億自然人、2834.1萬户企業和其他組織的信息。
百行徵信建立的目的，則是把央行徵信中心未能覆蓋到的個人客户金融信用數據納入，初期接入機構以互聯網金融類為主。根據百行徵信日前對外公佈的成立三週年業績數據，截至2021年5月22日，百行徵信累計拓展法人金融機構2084家，個人徵信系統收錄信息主體超2億人。
記者實測查詢個人信用報告
業內人士建議報告填寫時建立“反饋機制”
據瞭解，目前央行個人徵信報告和百行徵信報告每年都可免費查詢2次，前者可在線上或線下指定網點查詢打印，線上查詢需等待24小時出結果；後者需要在百行徵信App中查詢。
貝殼財經記者查詢發現，百行徵信報告相對簡單，第一欄身份信息中僅有姓名和身份證號信息，第二欄是金融類信息，第三欄是查詢記錄。
“百行徵信沒有收錄到客户相關信貸信息的話，第二欄就為空。換句話説，就是向百行報送數據的機構，沒有與這位客户發生過借貸關係。”上述徵信從業人士對記者表示。
央行個人徵信報告呈現的信息則相對更多。記者日前打印的詳細版報告大體分為個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細和查詢記錄五大部分。本次晉商消金上傳侮辱性信息事件中，該信息即呈現在房女士徵信報告的個人基本信息中。此外，信息概要部分包括個人住房貸款、其他類貸款、貸記卡（即信用卡）賬户總數等。
此次事件也反映出一個問題，就是在信用報告填寫生成階段，存在“單向性”缺陷。對外經貿大學公共政策研究所首席研究員蘇培科表示，目前，除了銀行、信貸以及相關的借貸機構可以主動填寫徵信信息外，很多情況個人是不知情的，當查詢個人徵信報告時，才能得知信用卡借貸、借款、還款等信息問題。
他建議，對於徵信報告的內容填寫需要建立一個“反饋機制”，比如當徵信者的徵信問題錄入時，央行的徵信系統給該用户發送一條徵詢信息，問詢信息是否屬實。若單向收集，當事人不知情，在若干年後需要徵信報告時再調整就來不及了。
新京報貝殼財經記者 程維妙 黃鑫宇 編輯 徐超 校對 劉軍