圖説數字人民幣
>> 數字人民幣 <<
數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。由指定運營機構參與運營並向公眾兑換，以廣義賬户體系為基礎，支持銀行賬户松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。
數字人民幣採取了雙層運營體系。
運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金，這就是1∶1的兑換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。
以廣義賬户體系為基礎
在央行數字貨幣體系下，任何能夠形成個人身份唯一標識的東西都可以成為賬户。
銀行賬户體系是非常嚴格的體系，一般需要提交很多文件和個人信息才能開立銀行賬户。
不需要銀行賬户就可以開立數字人民幣錢包。
對於一些農村地區或者邊遠山區羣眾、來華境外旅遊者等，不能或者不便持有銀行賬户的，也可以通過數字錢包享受相應的金融服務，有助於實現普惠金融。
數字人民幣具有數字化特徵，並不完全適用實物現金流通監管規則，需擬定專門針對數字人民幣的監管要求，做好數字人民幣流通環境建設，同時隨着數字人民幣發行流通體系逐步成熟，及時完善相應法律法規。
銀行參與情況
商業銀行作為指定運營機構，負責在央行的額度管理下，根據客户信息識別強度為其開立不同類別的數字人民幣錢包，進行數字人民幣兑出兑回服務。目前參與機構包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行。此外還有銀行不具備開立數字人民幣賬户的資格，僅扮演數字人民幣流通的角色，參與銀行包括招商銀行、中信銀行、蘇州銀行等。
機構試點情況
支付應用創新：參與方包括京東數科、拉卡拉等機構。
場景拓展：參與方包括國網雄安金融科技集團、農信銀資金清算中心、滴滴出行、美團點評等。
基礎建設：參與方包括華為、小米、OPPO、vivo等手機廠商。
時間節點
2014年
中國人民銀行成立專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。
2017年末
中國人民銀行組織部分商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系（DC/EP）的研發。DC/EP在堅持雙層運營、現金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。
2020年4月19日
中國人民銀行數字貨幣研究所相關負責人表示，數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在中國深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。
2020年5月
央行行長易綱表示，數字人民幣目前的試點測試，還只是研發過程中的常規性工作，並不意味着數字人民幣正式落地發行，何時正式推出尚沒有時間表。
2020年8月14日
商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，在“全面深化服務貿易創新發展試點任務、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。人民銀行制定政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，後續視情況擴大到其他地區。
2020年10月8日
中國廣東省深圳市互聯網信息辦公室發佈消息稱，為推進粵港澳大灣區建設，結合本地促消費政策，深圳市人民政府聯合人民銀行開展了數字人民幣紅包試點。該紅包採取“搖號抽籤”形式發放，抽籤報名通道於10月9日開啓。
2020年10月23日
央行發佈的《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案徵求意見稿）》規定，人民幣包括實物形式和數字形式，為發行數字貨幣提供法律依據。
>> 監管思路 <<
維持央行在數字人民幣發行中的中心化管理地位
1.統籌管理數字人民幣額度，制定統一的業務標準、技術規範、安全標準和應用標準。
2.統籌管理數字人民幣信息，通過掌握全量交易信息，對數字人民幣的兑換、流通進行記錄和監測分析，完善數字時代的中央銀行發行制度。
3.統籌管理數字人民幣錢包，在堅持數字人民幣統一認知體系和防偽功能的前提下，本着雙層運營的原則，採用共建、共享的方式由央行和指定運營機構共同開發錢包生態平台，同時實現各自的視覺識別和特色功能。
4.統籌建設數字人民幣發行基礎設施，實現跨運營機構互聯互通，確保數字人民幣流通穩定有序。
>> 個性設計 <<
雙離線支付
像紙鈔一樣滿足飛機、郵輪、地下停車場等網絡信號不佳場所的電子支付需求。
點對點交付
通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金，可以發放到羣眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性。
安全性更高
如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能。
高可追溯性
在機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，進行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。即使腐敗分子通過化整為零等手段，也難以逃避監管。
多終端選擇
不願意用或者沒有能力用智能手機的人羣，可以選擇IC卡、功能機或者其他硬件。
多信息強度
根據掌握客户信息的強度不同，把數字人民幣錢包分成幾個等級。如大額支付或轉賬，則必須通過信息強度高的實名錢包。
責任編輯：