央行稱“彩禮貸”等產品引導居民過度負債，業內提醒：防止資金違規流入樓市

財聯社（上海，記者 潘婷）訊，4月1日，國新辦舉行新聞發佈會，央行對金融支持區域協調發展、數字人民幣、創新信貸產品、綠色金融等多個話題進行了回應。

會上，中國人民銀行副行長劉桂平指出，為加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，人民銀行將持續加大金融支持區域協調發展力度，推動形成錯位發展、各具特色、精彩紛呈的區域金融改革格局。

針對“彩禮貸”，中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾表示，將督促金融機構調整優化信貸結構，把資金投向實體經濟。多位業內人士指出，其本質是居民消費金融市場過度創新競爭，反映了中小銀行負債壓力大、市場競爭力弱；背後可能暗藏資金違規使用風險，如變相流入樓市。

加大金融支持區域協調發展力度

中國人民銀行副行長劉桂平指出，加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，是根據我國實際情況做出的重大決策。而經濟大循環能夠暢通的必要條件是供給與需求相互適配、區域以及城鄉之間相互協調、國內與國際雙循環相互促進。

為此，人民銀行將緊緊圍繞立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局、實現高質量發展的要求，持續加大金融支持區域協調發展力度，推動形成錯位發展、各具特色、精彩紛呈的區域金融改革格局。

一是繼續加大金融支持國家重大區域發展戰略力度。因地制宜，持續推動金融支持京津冀協同發展、長江經濟帶發展、粵港澳大灣區建設、長三角一體化、黃河流域生態保護和高質量發展、成渝雙城經濟圈建設的各項舉措落地，提升金融服務實體經濟和區域協調發展的質量和效能。

二是繼續統籌抓好區域金融改革試驗區試點。加強區域特色金融改革與創新，選擇符合條件的地區推動科創金融、普惠金融、綠色金融等試點，深入探索金融服務科技創新、鄉村振興、綠色發展等高質量發展的有效途徑。

三是繼續推動自貿試驗區金融開放創新，促進國內國際雙循環良性互動。以服務實體經濟、促進貿易投資自由化便利化為出發點，以金融支持自由貿易試驗區、自由貿易港建設為重點，推動全面落實准入前國民待遇加負面清單制度，實現高水平對外開放。

區域發展要貫徹五大新發展理念

劉桂平進而表示，在區域發展中所推進的相關工作中貫徹了五大新發展理念。分別是創新發展理念、協調發展理念、綠色發展理念、開放發展理念、共享發展理念。其中，在貫徹綠色發展理念方面，推動浙江、江西、廣東、貴州、甘肅和新疆等六省（區）九地綠色金融改革創新試驗區建設。

數據顯示，到2020年末，六省（區）九地綠色貸款餘額達到2368.3億，佔其全部貸款餘額15.1%，比全國平均水平高4.3個百分點；綠色債券餘額達到1350億，同比增長66%。江西贛州新區成功發行了全國首單經認證的綠色市政專項債券。廣州市花都區創新了碳排放權抵質押融資等金融產品。

安永大中華區金融服務氣候變化與可持續發展合夥人、安永亞太區金融服務可持續發展主管李菁表示，發行綠色債券有利於推廣綠色金融，進而推動企業綠色轉型發展、服務生態環境高質量發展的積極作用；綠色產業健康有序發展，有助於我國轉變經濟發展方式、經濟結構轉型升級，真正實現可持續發展目標。

回顧六省（區）九地相繼出台的綠色金融相關政策，李菁指出，總的來看，這些政策都能引導金融機構對綠色投資項目的支持，進而鼓勵企業實現綠色轉型。為了更好的推動綠色金融，透明的獎補細則，綠色項目的識別和環境效益的測算也是落實好獎補政策的關鍵。

調整優化信貸結構 資金投向實體經濟

此外，針對近期中小銀行被曝出“彩禮貸”、“墓地貸”等社會熱議話題，中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾回應稱，個別銀行打着所謂金融創新的旗號，挑戰社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脱離了金融服務實體經濟的本職。

他表示，其本質是居民消費貸款，通過製造噱頭的方式來宣傳獲客，這也反映出部分中小銀行自身服務能力的不足，以及金融發展面臨的一些困境。對此，人民銀行首先要繼續督促銀行業金融機構調整優化信貸結構，把資金更多的投向中小微企業等實體經濟。

其次，人民銀行會配合銀保監等部門對中小銀行的產品創新和業務准入實施有效的監管和指導。支持銀行在風險可控、審慎合規的前提下結合實體經濟的實際需要來創新針對性的產品服務，對於有悖公序良俗，與國家大政方針背道而馳的做法，及時予以糾正。最後，多措並舉切實提升中小銀行服務實體經濟的能力，做到“能貸”、“願貸”、“會貸”。

某券商機構非銀分析師認為，上述現象是居民消費金融市場過度創新競爭，本質是銀行的規模衝動。對銀行來説，規模是地位的表徵，想規模擴張的同時苦於沒有好資產；而好資產需要好區域。實際上，基於現實情況，某些銀行應該縮表，減少資產。

對於“彩禮貸”等消費貸變種模式，光大銀行分析師周茂華向財聯社記者表示，其一是反映了中小銀行負債壓力大，其二也反映出中小銀行市場競爭力弱，中小銀行在產品創新與市場競爭力不及大行。

周茂華指出，近年來，中小銀行面臨利率市場化、市場競爭加劇、監管環境變化等情況，銀行資產負債均承壓；同時，中小銀行普遍經營能力不強，產品創新能力不足，內部治理不完善，歷史遺留問題不少。因此，經營壓力本身就大的情況下，在受疫情衝擊相對嚴重、經濟復甦相對滯後的區域，中小銀行生存壓力較大。

周茂華補充道，上述變相消費貸的潛在問題也很明顯，就是存在資金違規使用，如變相流入樓市等。對房地產來説，將抬高房地產企業槓桿，加劇企業發展的脆弱性；對銀行來説，銀行對房地產資產依賴過重，會導致資產負債失衡。

對居民來説，資金違規流入樓市可能推升債務槓桿率，對消費形成擠出效應，而且這種加槓桿行為，本身就面臨資金鍊斷裂的風險；對於區域經濟而言，區域房價的非理性上漲將增加創業成本和風險，擠出中小企業信貸資源並抑制區域創新。