記者 謝奀國 實習記者 席文 報道
近日中國招標投標公共服務平台公告顯示，中郵消費金融發佈2021年全面風險管理審計項目招標項目，採購預算為60萬元，擬通過招標確定1家中標單位，為公司提供全面風險管理審計服務，預計開標時間為11月3日。
記者注意到，早在今年9月9日，中郵消費金融就曾發佈過風險管理審計項目招標公告，於9月29日組織開評標會議評審時，因通過資格性、符合性審查的有效投標人不足三家，項目招標失敗。即此次是中郵消費金融第二次招標。
與此同時，近來消費金融機構因貸後管理不到位、資金用途管控不嚴而頻頻收到監管罰單。就在前不久的9月24日，廣東銀保監局披露的行政處罰信息公開表顯示，中郵消費金融因貸後管理嚴重違反審慎經營規則，被罰款50萬元。
就公司的風險管控工作等問題，記者聯繫了中郵消費金融。對方回覆表示，對於廣東銀保監局罰單中指出的問題，公司成立了專項整改小組，“截至目前，整改工作已全部完成，公司運營一切正常。”中郵消費金融表示，未來將嚴格落實政策要求，不斷強化自身管理硬實力。同時，進一步加速科技在貸後管理工作中的落地，助力提升風險管理能力。
中郵消費金融收開業來第二張罰單
資料顯示，中郵消費金融成立於2015年11月19日，註冊資本30億元。公司經營範圍包括髮放個人消費貸款；與消費金融相關的諮詢、代理業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品等。目前中郵消費金融在全國16個省（市）設立省級營銷中心，服務遍及全國。
中郵消費金融是持牌消費金融中少數幾家國有大行系機構，中國郵政儲蓄銀行為大股東，持股70.5%；DBS BANK LTD（星展銀行）持股15%，其他小股東合計持股14.5%。
背靠強大股東，在經歷早期的虧損後，2017年中郵消費金融順利扭虧為盈，此後發展速度明顯加快。數據顯示，截止2018年、2019年底，中郵消費金融的資產總額分別為236.71億元、306.54億元、同比分別增長75%、29.5%。同期，中郵消費金融分別實現淨利潤2.03億元、3.49億元，同比增幅分別達199%、71.92%。
2020年，中郵消費金融實現淨利潤4.02億元，資產規模增加至340.06億元，同比增速分別為15.19%、10.93%。雖相比之前兩年有所放緩，但在消費金融行業普遍受新冠疫情衝擊的行業大背景下，中郵消費金融的上述兩項指標仍能維持兩位數增長已屬不易。
今年上半年，中郵消費金融更是因盈利水平大幅提升成為持牌消金中的業績黑馬。據郵儲銀行2021年半年報，截至報告期末，中郵消費金融總資產365.56億元，較年初增長了7.5%。但淨利潤卻達到了7.91億元，在已披露的消費金融公司中居第三位。相比之下，2019年上半年、2020年上半年，中郵消費金融分別實現淨利潤1.39億元、0.49億元，即今年上半年該公司淨利潤同比增長1526.53%。
不過，業務快速擴張的同時，中郵消費金融的業務合規風險也逐漸積累。近日，廣東銀保監局發佈的行政公開處罰表顯示，中郵消費金融因貸後管理嚴重違反審慎經營原則問題被罰50萬元。
中郵消費金融上次被罰還是在四年前。2017年9月中郵消費金融因“違反規定從事未經批准或者未備案的業務活動”，被原廣東銀監局罰款80萬元。
內控管理問題或與中郵消費金融高管的頻繁變動有關。據梳理，從成立至今，中郵消費金融公司總經理一職已多次換人。其中，第一任總經理是前郵儲銀行消費金融部總經理、郵儲銀行廣東分行副行長王蓉暉，其於2015年底上任，2017年4月離職。約半年後，前中國郵儲銀行西藏分行黨委書記、行長餘紅永接任中郵消費金融總經理一職，（其）任職資格於2017年11月獲批，直至2019年6月離職。2020年5月，第三任總經理王曉敏任職資格得廣東省銀保監局批覆。期間，中郵消費金融公司總經理職位累計空懸達一年半時間。
第三任總經理王曉敏同樣來自大股東郵儲銀行。中郵消費金融官網資料介紹稱，王曉敏是“專業技術背景出身”。簡歷顯示，其於1993年畢業於華南理工大學計算機軟件專業，2007年獲得美國明尼蘇達大學工商管理碩士學位，曾任深圳市郵政局信息技術局副局長、局長。2015年，王曉敏加入中郵消費金融，時任IT運營部總經理。接棒後，王曉敏將負責中郵消費金融全面經營管理工作。對此，他表示：“2020年，‘黑天鵝’突襲，為了應對形勢的變化，我們將在前中後台合作方式上不斷優化，積極推進業技融合，通過科技賦能渠道獲客、風險控制和營運管理。”
消費貸款風險管理問題為何屢罰屢犯
對於因貸後管理嚴重違反審慎經營原則問題被罰事件，中郵消費金融回覆記者表示：“公司在發現問題後，已第一時間成立專項整改小組，針對此次廣東銀保監局的檢查啓動全面複查和類似問題的排查。截至目前，整改工作已全部完成，公司運營一切正常。”
中郵消費金融表示，此次廣東銀保監局的監督與檢查，是對公司貸後管理工作精細化運營的鞭策。公司後續將嚴格落實政策法規與監管要求，合規經營，確保公司穩健發展。同時，也呼籲廣大金融消費者嚴格遵守借款合同約定，誠信借貸。
記者注意到，包括中郵消費金融在內，今年以來因貸款管理不盡職或審慎性不足遭罰的持牌消金公司已達4家。10月9日，金美信消費金融因信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導致部分貸款資金被挪用，被銀保監會廈門監管局處以罰款290萬元；長銀五八消費金融因“貸後管理不到位”，被罰款30萬元；中銀消費金融因“貸款調查審查不盡職”等違規，被罰款100萬元。
對於上述情況，有行業人士評論指出，這是持牌消金對進行管理信貸風險的重要性認識不足，甚至依靠“消費”金融牌照謀求違規收益的表現。在其看來，與傳統銀行業金融機構不同，消費金融公司的客户比較下沉，客户徵信記錄普遍較缺乏、需求分散、金額分散、應用場景也較為分散，貸前盡調和貸後管理確實存在一定難度。因此，相關部門對於消費金融機構的牌照發放非常審慎，對於貸款投向、額度和年限也都有着明確的監管要求。而消費金融機構“重貸輕管”的違規行為，導致消費類貸款被挪用的情況頻繁出現。對此，該人士認為應該嚴懲，以達到淨化市場環境、提升市場主體規則敬畏感的監管效果。
實際上，相關監管法規早已明確。近來，銀保監會相繼發佈了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》和《關於進一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》等文件，指出貸款用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資；要求商業銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理等。業內人士指出，《辦法》、《通知》也適用於消金機構。但為何這方面問題仍成為監管處罰的重災區？
有行業人士認為，這和消費金融機構貸後管理手段有限有關。據介紹，通常情況下，金融機構核實貸款用途真實性的方法主要是查看消費憑證、客户回訪等，但如果借款人有意隱瞞、虛構貸款用途、提供不真實的消費憑證，往往會給貸後檢查工作帶來極大挑戰。“目前金融機構對貸款資金用途的貸前審查與貸後檢查措施仍存在一定的侷限性”。
因此，從源頭防範資金挪用更顯重要。為規範和加強貸款資金的管理，監管要求各金融機構建立完善的管控標準和程序，加強風險管控及貸後管理工作。與此同時，金融科技風控也成為傳統風控的一種升級補充。對借款人財務分析、風險監測、風險信息提示等專業化風控工具的研發，幫助金融機構改善整體風控水平。
對此，中郵消費金融方面向記者表示，早前公司就出台了《中郵消費金融有限公司客户貸款用途管理辦法》，並建立了差異化貸後用途管控機制和違規用款“灰名單”制度，利用中國人民銀行徵信系統及時掌握客户的信用狀況，不斷健全貸後管理機制。同時，藉助金融科技，中郵消費金融在複雜關係網絡、圖像識別、機器視覺識別、網絡行為識別等方面進行深入研究，建立了風險監測預警模型，提高了貸款風險管理的時效性、主動性和智能性。
“未來公司將嚴格落實政策要求，不斷強化自身管理硬實力。同時，進一步加速科技在貸後管理工作中的落地，助力提升風險管理能力。”中郵消費金融表示。
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