小貸監管持續進行中。10月12日，北京商報記者注意到，近期隨着一則銀保監會就網絡貸款公司監管回覆用户的內容出爐，網絡小貸公司的監管細則再度引發業內關注。
除了強化包括網絡小貸在內的網貸公司監管外，銀保監會還在回覆中明確提及全面叫停新設網絡小額貸款從業機構，將繼續完善有關監管制度，推動網絡小額貸款行業規範經營。在分析人士看來，這一舉措是對於目前網絡小貸監管的進一步明確，旨在從源頭把控網絡小貸業務風險。
新設網絡小貸全面叫停
對於用户提出的無抵押和無擔保貸款亂象四起，建議加強管理的意見，10月9日，銀保監會在人民網“領導留言板”回覆網友留言時，提出對消費類個人信用貸款授信設定限額，切實保障金融消費者合法權益。
同時，銀保監會就小額貸款公司業務作出回覆説明。銀保監會指出，針對部分小額貸款公司在網絡小額貸款業務中存在的問題，組織各地方金融監管部門開展專項整治和清理規範，全面叫停新設網絡小額貸款從業機構。要求小額貸款公司根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力，防止誘導借款人過度舉債。
“全面叫停新設網絡小額貸款從業機構”消息一出，引發了行業內的廣泛討論。北京商報記者瞭解到，早在2017年11月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室也曾發佈《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》。此後，市場上新增的網絡小貸牌照數量屈指可數。
北京商報記者進一步根據天眼查數據發現，2020年以來，僅有撫州市新浪網絡小額貸款、山東國晟小額貸款、深圳市小贏小額貸款、山東融越網絡小額貸款等少數網絡小貸牌照問世。其中前三家機構與P2P轉型關係緊密，最後一家則具備強勁的股東實力，最大股東為山東國資委。
10月12日，有網絡小貸機構從業人員告訴北京商報記者，自2017年末開始，網絡小貸牌照的發放已經收緊，需要經歷自上而下的層層審批流程。此後增設的少量牌照也存在特殊之處。目前其所在的公司業務正常開展，尚未感知到具體的影響。但可以明確的是，行業從嚴監管已成定論。
在零壹研究院院長於百程看來，此次銀保監會關於全面叫停新設網絡小額貸款從業機構的回覆，是對於目前網絡小貸監管的進一步明確。2020年底，銀保監會發布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），當前仍處於新監管政策待落地的過渡期中。基於審慎原則，網絡小貸牌照申請收緊。
易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，全面叫停新設網絡小額貸款從業機構可視為近年來網絡小貸整頓工作的其中一個環節，旨在從源頭把控網絡小貸業務風險，再通過其他整頓工作的同步進行，共同推動存量網絡小貸業務朝着更為健康、長遠的方向發展。
現有玩家向監管要求靠攏
2020年被業內普遍認為是網絡小額貸款行業監管史上的重要一年，年末《暫行辦法》的出爐更是為行業整體戴上了“金箍”，對網絡小貸業務的定義、經營範圍、公司准入門檻等多項細分內容作出了規範。
歷時近兩年，《暫行辦法》尚未落地，但其中的各項監管細則已經讓不少網絡小貸公司行動起來。例如，《暫行辦法》中提到本省區域內經營的網絡小貸註冊資本應達到10億元，跨省級行政區域經營的網絡小貸需達到50億元，且均為一次性實繳貨幣資本；主要股東參股跨省經營的小額貸款公司的數量不得超過2家，控股跨省經營小貸公司的數量不得超過1家。
網絡小貸新規在股權管理規定中要求，同一投資人及其關聯方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的數量不得超過2家，或控股跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的數量不得超過1家。
網絡小貸行業也就此掀起了增資潮。根據國家企業信用信息公示系統，年內已有6家小額貸款公司完成了增資，業內註冊資本達到50億元全國展業門檻的機構已有12家。
不過，前述從業人員也提及，當前行業機構向這一標準靠攏也並非一勞永逸，後續仍然還需要經過銀保監會批覆。“後續網絡小額貸款業務管理辦法出爐後，行業從業機構數量如何發展，當前還是未知數。”前述從業人員指出。
另一方面，持有網絡小貸公司牌照數量較多的機構，也紛紛對旗下牌照進行註銷整合。近期亦有機構告訴北京商報記者，正在監管部門的指導下整合同類型地方金融牌照，小貸公司牌照主體最終將僅保留一家。
蘇筱芮表示，儘管網絡小貸新規的正式文件還未下發，但從網絡小貸業務現狀和平台型金融科技企業整頓看，網絡小貸新規的方向基本上是確定的，只是政策過渡期調整的問題。對網絡小貸業務採取穿透式監管，有利於規範互聯網金融秩序，也能提升網絡小貸主體對金融風險的敬畏之心，進而督促行業迴歸本源。
同時，蘇筱芮指出，增資可以增加網絡小貸公司抵禦風險的能力，也可為其下一步的規模擴張奠定基礎，體現出頭部機構股東對網絡貸款業務前景的看好，也表明其合規經營和穩步擴大業務規模的決心。
“《暫行辦法》中的部分監管方向和原則，已經對市場產生影響。”於百程分析稱。 隨着互聯網平台的監管加強，開展金融業務成為大部分互聯網公司不能放棄的營收增長點。金融業務必須持牌的要求下，獲取牌照成為各家平台開展金融業務的必然選擇，自然會在展業要求上向監管要求靠攏。
仍須以合規為本
從2008年5月原銀監會、央行發佈《關於小額貸款公司試點的指導意見》至今，小貸行業發展至今已有14年。14年間，小貸行業也經歷了野蠻生長到規範治理的變化，行業持續洗牌中。
其中，網絡小貸伴隨着互聯網金融的興起迅速發展，也帶來了金融風險與違規亂象。北京商報記者注意到，僅在人民網“領導留言板”板塊，便有不少用户建議規範小額貸款公司，包括加強小額貸款平台對申請貸款信息的核實、加強對合作機構的審核等。
在銀保監會的對應回覆中，也提到將繼續完善有關監管制度，推動網絡小額貸款行業規範經營，保護消費者合法權益。於百程預計，在新的管理辦法落地後，新設網絡小貸公司的批准才會開閘。
“回顧行業，網絡小貸業務的誕生具有鮮明的時代屬性，起初歸屬於地方金融業態，後監管統一了全國方面的從業標準，監管套利被不斷消除，不合規機構陸續被清退，一系列動作使網絡小貸行業迎來劇烈變動，但同時也使得從業機構服務實體經濟的質量及專業水平持續得到提升。”蘇筱芮如是説道。
蘇筱芮強調，總體來看，網絡小貸是多層次金融服務體系的重要組成部分，能夠在助力小微個體、識別融資需求、判斷信用狀況等方面發揮重要作用。未來網絡小貸機構仍須以合規為本，服務於實體經濟，關注小貸相關的頂層管理制度，力爭達成各項監管指標，迴歸本源業務，努力在拓展中小微企業融資渠道、推進產業升級等方面發揮充分作用。
北京商報記者 廖蒙