送你一份“大公司”的保險配置組合

這篇文章我很早就想寫，一直拖着沒寫主要是工作太忙，精力比較有限。另外，近期「光大永明」對超瑪旗艦版/達爾文超越者調整投保政策後，一直沒有好的替代品。

但我想，畢竟很多朋友還是想早點把保險買上，之所以一直糾結，也主要是因為希望買品牌大一點的公司的產品，覺得放心。但是線下的大公司的產品吧，價格又太貴。

在我看來，這種糾結實在是徒增煩惱。我曾經寫過一些文章，應該能幫到這些有「大公司依賴症」的朋友。

其實我給全家買的幾十款保險裏，絕大多數也都是中小保險公司的。原因無他：「便宜且無坑」。

不過既然大家有需求，我就幫大家梳理梳理，推薦一些既符合大品牌大公司標準，同時性價比又較高的產品。

1、重疾險

重疾險相對複雜一些，大體可分為重疾單次賠付（消費型）、重疾單次賠付（含身故型）、重疾多次賠付型這幾類。

1）重疾單次賠付（消費型）：

目前綜合性價比最高的是百年人壽康惠保2020款，這款我還沒來得及寫測評文。產品責任是這樣的：

0-55歲投保，保至70歲/終身，1-6類職業；重疾100種賠100%保額，同時前10年額外50%保額，11-15年額外35%保額；中症20種，最多賠2次，每次賠60%；輕症35種，最多賠3次，每次賠35%/40%/45%；包含被保人輕症/中症豁免，可選投保人保費豁免；可選癌症2次賠付和特定重疾額外賠付責任。

價格上，按照標準版本（重疾+中症+輕症+被保人豁免）來看，50萬保額，30年交保終身，30歲男/女的價格分別是5265元和4845元，僅比崑崙健康保2.0（單次重疾性價比最高）略貴1%；而如果在標準版基礎上加上癌症2次賠付，價格分別是5660元和5680元，秒殺全市場同類產品。

重疾單次賠付（消費型）裏，還有一款可考慮的大公司產品，那就是大家保險（原安邦保險）超惠保。

這款產品只保終身，但保障責任比較靈活，可選擇只保重疾，適合做加保補充款；也可像市面主流險種一樣，選擇重疾+中症+輕症+豁免。

純重疾版價格優勢非常明顯，全網最低；但重疾+中症+輕症+豁免版，價格也很實惠，美中不足之處就在於中症/輕症只賠1次。但亮點也很鮮明，那就是健康告知非常寬鬆。

2）重疾單次賠付（含身故型）：

有兩款不錯的產品，分別是光大永明達爾文超越者和陽光人壽i保升級款。

但是，即便如此含身故版的達爾文超越者，在與大品牌大公司的同類產品PK時，依然能佔據上風。

例如，30歲女性，50萬保額，保終身，光大永明達爾文超越者每年保費7760元。而同等情況下，X安XX星價格為11291元，X壽XX福價格為10232元。所以繼續將這款產品推薦給諸位。

陽光i保升級款在價格上，其實要比光大永明達爾文超越者還要便宜一點（大體上便宜2%-4%之間）。只是保障責任上略遜於光大永明達爾文超越者。但相比於線下大公司的重疾險，依然算是比較能打的選手。

3）多次賠付型重疾：

很多朋友比較青睞多次賠付型重疾險。這類產品呢，保障更加全面一些，但對應地，產品價格也會更貴。比較適合於預算相對充足的家庭考慮。

其實，信泰人壽的完美人生守護重疾險，價格上會更便宜一點。但考慮到它的公司實力、股東背景、機構網點數量、償付能力充足率等都不如光大永明更優秀，所以結合這篇文章的主旨，我依然首推光大永明嘉多保。

簡單介紹下以上提及的公司：

百年人壽：成立於2009年，總部大連，公司註冊資本77.9億。成立10年來，累計實現保費收入超過1400億元，總資產突破千億元。目前已在全國設有21家省級分公司、390多家分支機構。目前公司前3大股東包括大連萬達、大連融達和新光控股。截至2019Q2，綜合償付能力充足率111.67%，雖比其他公司低，但依然符合監管要求。

大家保險：前身是安邦保險，經歷保監會接管過渡後，2019年7月，大家保險集團正式成立，依法受讓安邦保險的股權。股東包括中國保險保障基金、中石化和上汽集團，註冊資本金高達203.6億元。公司法定代表人何肖鋒，曾任中國保監會發展改革部主任，公司機構覆蓋全國19個省份。

光大永明人壽：成立於2002年，註冊資本54億元，是中國光大集團（世界500強）控股的國有保險企業。光大永明人壽的其他股東還包括：加拿大永明金融集團、中兵投資、鞍山鋼鐵。目前共有22家省級分公司100多個分支機構。截至2019年Q2，綜合償付能力充足率236.02%。

陽光人壽：成立於2007年，註冊資本183億元。截至2018年年底，公司總資產2349億元。目前經營區域已覆蓋全國33個省、市、自治區，共約1000家分支網點。截至2019Q2，綜合償付能力充足率為199.64%。控股股東是陽光保險集團，持股99.99%。其中集團成立於2007年，目前已擁有財險、壽險、信用保險、資產管理、醫療健康、互聯網金融等多家專業子公司。

2、定期壽險

定期壽險比較適合給家庭頂樑柱投保，對於老年人和小孩則沒有配置的必要。我曾經也寫過相關理念文章：我活得好好的，你憑啥讓我買定期壽險？

這個序列裏，目前滿足大公司標準且性價較高的，是陽光人壽麥滿分定期壽險。相關測評文章：偶買噶，這款大公司「定壽」無敵了

公司就不用多説了，剛才已經介紹過了。產品也是沒得説，價格非常便宜不説，保障責任上也更優秀，投保限額最高可以350萬免體檢，同時等待期也做到了全市場最短，只有60天。

所以，只要滿足健康告知要求，就不用考慮其他公司的了。今天説的是大公司的好產品，所以其他公司的好產品，就不在這裏展開了。

3、百萬醫療

百萬醫療險的選擇還是較多的。不過醫療險普遍健告都比較複雜，建議大家在投保時儘量挑選能「智能核保」的險種。

另外，健康告知過於寬鬆，對於醫療險而言不一定是件好事。

過於寬鬆的健康告知，容易吸引大量的非健康人羣投保，從而導致承保人羣平均健康水平較差，理賠惡化更明顯，進而加大保險公司停售產品的概率。

這個序列裏，推薦平安健康險e生保Plus和e生保（6年保證續保版）。

平安的這兩款百萬醫療，健康告知方面相對嚴格，對於身體非常健康的朋友，建議優先考慮。

除此之外，微信平台的微醫保（泰康人壽/泰康在線）以及支付寶平台的好醫保（中國人保）也都是不錯的選擇。

以上產品的承保公司，就不用我多介紹了吧，都是國人皆知的大公司。

4、意外險

空間市面上性價比高的意外險非常多，這裏要細分年齡羣來展開。

對於少兒來説，推薦平安財險小頑童少兒意外保險，0-17歲都可投保，交1年保1年：

基礎版（意外身故傷殘20萬+1萬意外醫療不限社保）=60元；

經典版（已身故傷殘30萬+2萬意外醫療不限社保）=90元；

尊貴版（意外身故傷殘50萬+2萬意外醫療不限社保）=150元。

對於成年人來説，推薦中國人壽成人意外險（18-65歲均可投保，意外身故傷殘50萬+意外醫療2萬=150/160元，對職業要求比較寬鬆）；

以及微信平台的太保護身福意外險（16-65歲均可投保，意外身故傷殘50萬+50萬猝死+意外醫療5萬=198元）。

以上產品的承保公司，也不用我多説了吧，平安、國壽、太保，都是你們心中的大品牌大公司了。

……

寫完了，真累啊！昨天在我的另一個投資類的公眾號上洋洋灑灑寫了3000多字，今天在這裏又碼了3000字。

我特別羨慕有些自媒體碼字效率賊高，有些人能做到每天發文，欽佩得不行不行的。看來我也得努力鍛鍊筆桿子了

以上推薦的產品，在文末「閲讀原文」中，基本都可以找到。

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