“我的房貸到底是延續原有的基準利率定價方式，還是改成LPR定價方式？”在銀行短信狂轟濫炸的催促下，糾結了5個月的房奴們終於迎來了抉擇的大限時刻。8月12日，中、農、工、建和郵儲銀行五家國有大行也同時發佈公告，將於8月25日起對批量轉換範圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR定價方式。也就是説，這期間如果個人不做任何申請動作，這幾家銀行將統一為客户調整新的利率計價方式。
糾結：六大行下最後通牒 轉還是不轉？
市民李先生在北京銀行有筆房貸，貸款110萬元，月利率為4.08333‰，這兩天他頻繁接到銀行的短信提醒，告知他國家利率體系由基準利率改為LPR利率（貸款市場報價利率），銀行將於8月23日至31日期間對個人按揭貸款統一調整為LPR浮動利率定價。短信還特別提到，若用户不希望轉換，仍維持合同利率，需要在23日前的工作日內聯繫銀行申請保留基準利率。
看過銀行的提醒短信後，李先生也上網做了些功課，但仍然一頭霧水，有點糾結。因為他當時簽訂的房屋貸款利率處在低位，目前的還貸壓力他也能承受得起，他擔心轉換為LPR後，萬一房貸利率上行，自己以後還要多還貸款。
而這份擔憂，在8月12日也傳遞到了其他“房奴”身上，在北京暴雨的陰霾中，中、農、工、建和郵儲銀行五家國有大行同時發佈公告，稱將於8月25日起對批量轉換範圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR定價方式。
公告同時明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。
再加上此前的7月20日，交通銀行最早發佈的公告，將於8月21日統一對未進行選擇的用户調整為LPR利率。目前已經有六大銀行為客户下了最後“通牒”。
算賬：不用選擇困難 如果貸款期短果斷轉
對此，北青-北京頭條記者諮詢了幾家銀行的客服，工作人員表示，就目前來看，相對於此前的基準利率，大部分貸款用户還是會選擇將貸款利率轉換為LPR，這樣如果未來房貸利率下行，還款金額就會減少，但有一些此前貸款利率比較低的客户，也擔心未來利率上行，選擇LPR會增加還款金額，因此還在觀望中。
那麼到底該不該將房產利率轉換為LPR？對此，北青-北京頭條記者採訪了信予萊希理財規劃師事務所創始合夥人聶旭東，請他給“李先生們”算筆賬。
聶旭東認為，從中國人民銀行已發佈過的12次LPR來看，與個人住房貸款利率掛鈎的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。現階段處於經濟下行，為促進民生，LPR處於下調階段，所以如果貸款剩餘期限較短，肯定選擇LPR，但是如果剩餘期限較長，選擇LPR 會存在風險，其風險就是當以後經濟過熱時，LPR可能會上調，貸款利率就會增加。
如李先生這種當初貸款利率較低的情況，就要看貸款剩餘的期限，如果期限較長，未來經濟過熱時，貸款利率就會增加，這個時候固定利率比較穩定，就不會受到影響。如果期限較短，可以考慮選擇LPR。
也就是説現在是否要變更LPR，並沒有必要太過糾結。因為現在主要關注LPR的走勢就可以了。如果認為以後大概率會持續下跌，那麼就改成以LPR為基準的浮動利率；如果怕摸不準，擔心上漲，那麼就選擇固定利率即可。
LPR轉換這些你要知道
問題1：LPR什麼時間公佈？在哪裏能夠查詢？
自2019年8月20日起，每月20日（遇節假日順延）9:30，中國人民銀行授權全國同業拆借中心公佈當月LPR。
LPR通過兩個網址權威發佈：一是全國銀行間同業拆借中心網站（www.chinamoney.com.cn）中的“貸款市場報價利率”欄目；二是中國人民銀行網站（www.pbc.gov.cn）首頁右側中部的“貸款市場報價利率（LPR）”欄目。
問題2：使用LPR定價後，如何確定和表示貸款合同裏的利率？
使用LPR作為定價基準後，貸款利率以LPR加減點的形式確定，即“LPR+n個基點”、“LPR-n個基點”或“LPR+m%”、“LPR-m%”。1年期和5年期以上的貸款利率由直接對應的LPR作為基準，1年期以內、1年至5年期貸款利率的參考基準，可由銀行在二者之間自主選擇。
（1）固定利率貸款的定價：固定利率貸款在合同期限內利率水平保持不變，按照合同中明確的某個時間點或時間段的LPR加減點確定具體利率水平，利率水平一旦確定，直至借款到期日保持不變。
例子：一筆3年期固定利率貸款，合同約定在簽訂日前最新公佈的1年期LPR基礎上加30個基點確定利率，合同簽訂日前最新公佈的1年期LPR為4.15%，那麼這筆貸款在借款期內的利率水平為4.45%（4.15%+0.3%=4.45%），並保持不變直至到期。
（2）浮動利率貸款的定價：浮動利率貸款應在合同中約定以一定的時間週期，按相應期限LPR加減某一確定的點差計算具體利率水平，利率隨參考的LPR變動而浮動。
例子1：一筆7年期浮動利率貸款，約定每三個月重新定價，約定的點差為加5個基點（即0.05個百分點），參考的基準為貸款發放日或重新定價日前最新公佈的5年期以上LPR。貸款發放日為2019年8月21日，由於8月20日的5年期以上LPR為4.85%，則2019年8月21日至11月20日的利率為4.9%（4.85%+ 0.05%=4.9%）； 2019年11月20日的5年期以上LPR為4.8%，則自2019年11月21日至2020年2月20日，利率為4.85%（4.8%+ 0.05%=4.85%）。以此類推。
例子2：一筆15年期浮動利率個人住房貸款，約定在每年1月1日重新定價，約定的點差為加20個基點（即0.2個百分點），參考的基準為每年12月20日的5年期以上LPR。合同簽訂日為2019年8月21日，由於8月20日公佈的5年期以上LPR為4.85%，則該筆房貸2019年8月21日至12月31日的利率為5.05%（4.85%+0.2%=5.05%）；2019年12月20日的5年期以上LPR為4.8%，則2020年1月1日至12月31日的利率為5%（4.8%+0.2%=5%）。以此類推。
問題3：哪些存量貸款需要轉換?
同時滿足以下三個條件的存量浮動利率貸款需要轉換：
一是2020年1月1日前金融機構已發放，或已簽訂合同但未發放；
二是參考貸款基準利率定價；
三是浮動利率。
不包括公積金個人住房貸款、固定利率貸款。
問題4：存量個人住房貸款定價基準如何轉換?
舉個例子來説明：一筆商業性個人住房貸款2020年3月的實際執行利率為5.6%，剩餘期限25年。
如果貸款人選擇轉換為固定利率，那麼貸款合同利率條款改為固定利率5.6%，並執行至貸款結清；
如果貸款人選擇轉換為以LPR為定價基準的浮動利率，那麼：（1）該筆貸款目前至2020年12月的實際執行利率保持5.6%不變；（2）其加點點差為目前實際執行利率與2019年12月20日發佈的5年期以上LPR（4.8%）之間的差值，即80個基點（5.6%-4.8%=0.8%），且這個點差以後保持不變；（3）若轉換時借貸雙方確定重定價週期仍為1年，重定價日為每年1月1日，2021年1月—12月，該筆貸款的實際執行利率調整為2020年12月20日公佈的5年期以上LPR+0.8%，以後每年以此類推。
文/北青-北京頭條記者 張子淵編輯/趙加琪