投稿來源：一本財經
催收行業是一個逆週期的行業：金融體系狀況越不好，催收行業越火熱。
而後疫情時代，催收行業也迎來了一波發展高潮。
“疫情出現前，業內預計2020年的不良規模為3.45萬億；目前，這個數字可能會達到10萬億。”近日，在一本財經與不良資產催收外包產業聯盟合辦的“2020貸後管理線上峯會”上，浩興資產創始人張海燕稱。
也就是説，不良的規模，可能膨脹到此前預估的近3倍。
但同時，催收行業也迎來了最大挑戰——需要面對迅速崛起的、龐大的“反催收軍團”。
如何對戰反催收聯盟？如何把握住催收行業難能可貴的機遇？
01
逾期攀升
2020年年初，疫情驟襲，金融行業出現了逾期潮。
“從不良資產委託方來看，各銀行信用卡業務、零售信貸業務、中小微企業貸款業務的逾期率大幅攀升，有的銀行逾期率甚至翻了一番。”在峯會上，不良資產催收外包產業聯盟會長、萬乘金融服務集團總裁韓曉表示。
這些逾期造成的不良，會達到什麼規模？
張海燕提供了一組數字：疫情出現前，業內預計2020年的不良規模為3.45萬億；目前，這個數字可能會達到10萬億。
也就是説，不良的規模，可能膨脹到此前預估的近3倍。
“在未來可預見的時間內，金融市場的不良規模仍將處於增長狀況。”張海燕指出。
逾期潮迅速讓催收行業迎來了逆勢繁榮。
“我們年前有30個人，現在已經擴充到100多人。”一家催收機構的負責人稱。
很多催收公司都在增加坐席，有的團隊在原來一千多人的規模上，又增加了五六百人。
擴張剛剛開始，但市場的擴張速度，依舊滿足不了市場需求。
張海燕表示，最高峯時，市場上有4000多家催收公司，而到目前為止，能完全滿足金融機構要求的催收公司，“不足50家”。
而最高峯時，催收行業有30萬從業者，但其中真正專業的，“不過2-3萬”。
擴張速度太快，人員尚未培養起來，因此，行業依然呈現出“青黃不接”的現狀。
“在增加這麼多人的情況下，師傅都來不及帶新增的員工，特別是那些新招進來的應屆畢業生。”張海燕表示，對於這部分風險，催收公司要尤其關注。
在後疫情時代，催收行業逆勢繁榮，出現了巨大的市場缺口、人才缺口，併成為了2020年難得的金融熱點。
02
反催聯盟挑戰
雖然催收行業迎來了發展的小高潮，但行業也正在面臨有史以來最嚴峻的挑戰。
疫情之後，一支龐大的反催收軍團崛起了。
他們以抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平台為陣地，建立了數百個反催收賬號，粉絲多達500多萬。
這波反催收軍團最可怕的一點，是他們通過抖音等新式平台急速集結，同時背後還有強大的專業指揮者。
這些指揮者，很多是專業的貸款中介，甚至是催收員和金融從業者。
“一大波叛徒叛逃，加入了敵方陣營。原來吃的是這鍋飯，現在轉身就砸大家的鍋。”一家催收公司的負責人説起催收行業的“叛徒”，“咬牙切齒”。
“叛徒”的加入，讓反催收聯盟急速壯大。
在他們的統一指揮下，欠款人開始採用統一的話術，向金融機構要求停息掛賬，分5年60期還款，不還利息和罰金。
而幕後的指揮者們因此賺得盆滿缽滿，有的公司一個月可以收入兩百多萬。
反催收聯盟的行為，已引起了監管的注意。
3月20日，人民銀行上海總部宣佈與申城警銀攜手，成功破獲一個“職業投訴人犯罪團伙”的案件。
這個犯罪團伙建立了“退款工作室”，去金融機構聚眾、拉橫幅、喊口號，還通過向人民銀行投訴、舉報、信訪等方式，要求退款。
最終，12名犯罪嫌疑人被依法刑事拘留，涉案資金464萬餘元被扣押。
“465萬可能只是很小的一部分獲利，可以想象，有多少銀行中招，並因此賠了多少錢。”某銀行信用卡催收部部長陳明稱。
“反催收聯盟破壞了穩定的金融持續，實際上已經算是違法行為，大部分借款人並沒有意識到這一點。”他表示。
03
應戰
面對反催收聯盟的強大攻勢，催收行業也開始正面迎戰。
在峯會上，小海樽總經理季榮峯表示，可以把反催收聯盟的反催方式大致歸納為三大類。
第一類，是激怒型。
欠款人會挑釁、激怒一線催收員，目的就是為了獲得後者的違規語言，用來投訴。
第二類，是苦情型。
欠款人會誇大其工作生活的困難、眼前的還款障礙，並企圖延長還款時間。
第三類，是論理型。
這也是最新出現的類型，欠款人背後一般都有高人指點，會提出“停息掛賬”“過度授信”等似是而非的概念。
“面對反催收聯盟，要做到戰略上重視，戰術上藐視。”季榮峯指出。
他認為，反催收聯盟的行動綱領明面上號稱“反對暴力催收，反對高利貸”，但實際上，他們的綱領只有五個字：“堅決不還錢”。
他認為，在此情況下，催收機構要打遭遇戰、進攻戰，直接正面進攻。
“任何堡壘總是先從內部攻破。”季榮峯認為，反催收聯盟和債務人之間的關係是極為脆弱的，這些指揮者的終極目的，就是利用信息和專業知識的不對稱賺錢。
比如説，反催收聯盟的中介往往會欺騙債務人，告訴他們“千萬不要相信催收人員能幫你做協商，今天協商成功之後，後續還有人來向你催收剩下的利息”，或者“不要相信任何律師函、起訴函，只有法院的出庭通知書才是有效的”等等。
實際上，這些都是在誤導債務人。
季榮峯認為，面對種種反催收行為，催收機構要喚醒裝睡的人——債務人。
比如説，應該告訴“裝睡”的逾期客户，任何一筆欠款終歸是會清收到底、終歸是會走到訴訟環節的。催收環節其實是幫助他節約成本，等走到訴訟環節，他就會付出更大的經濟和信用代價。
當你的對手變得專業，變得強大，你要變得更專業、更強大。
“我們最有力的武器，就是《刑法》。刑法的193條、196條、224條，都對欠款人很有威懾力。”陳明稱。
而2020年1月20日，第二代個人徵信系統上線，越來越多的網貸接入徵信。而在這個系統中，夫妻雙方的負債情況也會得以體現。
“應該讓基層的員工去系統、全面地學習相關的法律條文，以及相關部門頒發的懲戒通知。”陳明稱，目前，他們公司的員工都在系統學習婚姻法。
新版的徵信中，其實有很多有利於催收的條款。
“比如説，婚姻法就指出，在婚姻期間產生的共同債務，理應由夫妻雙方共同承擔。”
也就是説，徵信不是一個人的事情，而是一個家庭的事情。
催收企業還要團結一切可以團結的力量，比如金融機構。
“我建議後續金融機構在有責投訴的認定上，可以調整相應政策，不要簡單一刀切，不要一旦觸發監管投訴，就認定催收機構有責。而建議以催收事實為依據來客觀判斷是否有責。”季榮峯表示。
在危難時刻，必須團結一致，共同對外。
面對後疫情時代的逾期爆發，以及前所未有的反催收軍團，催收行業正在振作精神，直面挑戰。
“十幾年前，我們説我們是幹催收的，別人會想到什麼？想到的是港片裏，一輛麪包車下來幾個人，赤身裸體、身上大紋身，戴大金鍊子。當時，家裏人都是戴有色眼鏡看我們的。”陳明稱。
他表示，對比之下，現在催收從業者的形象有了很大改善，尤其是在最近幾年行業不斷出清的情況下。
“疫情之後，整個行業已經出現了洗牌，實力較弱、管理較差、違規手段較多、遊走在法律邊緣的公司，將來是存活不了的。”他説。
合規，是催收行業的必由之路。
“疫情之後，催收行業承擔起了壓降不良的歷史使命，成為金融行業所倚重的一把利劍。”韓曉稱，在這個前所未有的黃金期，許多人開始呼籲和推動為催收行業正名，為催收行業立法，以及成立行業協會，“催收行業正在迎來自己的春天”。
張海燕表示，在組建行業自律組織之外，大家也在聯合起來，推動催收行業從業人員的認證體系——在這樣的體系之下，如果一個催收員有暴力催收等惡劣行為，就會被列入黑名單，無法被其他公司錄用。
“我們還搭建了一個培訓體系，所有入職人員的培訓記錄以及培訓後的考核記錄，都會在平台上留底。”一諾銀華副總經理梁莊俊稱。
這樣一來，他們在全國的400多家分支機構，對員工進行的合規培訓內容，就能保持一致，不會因人為因素出現波動。
催收與反催收之間的戰爭，達到了史無前例的高度。
這場戰役的結局，將直接決定催收行業的走向。
“從未見過廝殺得如此慘烈的場景。”陳明稱，打鐵還需自身硬，所以，催收機構要合規，才能經受住這場戰役的考驗。
*文中陳明為化名。