銀行搶灘佈局！綠色生活兑換各類權益 個人“碳賬户”，你開了嗎？

想知道你的減碳戰鬥力如何嗎？一次電子支付、一次綠色出行……就能形成相應的碳積分，換取各類權益。11月28日，北京商報記者注意到，如今，銀行對探索建立碳賬户體系熱情不減，在測試兩個多月後，建設銀行碳賬本功能已正式上線。在此之前，中信銀行、浦發銀行、日照銀行等多家銀行已面向個人用户推出了碳賬户特色產品，功能場景覆蓋定活互轉、境外匯款、公交出行、地鐵出行多種。在分析人士看來，未來，更多的銀行將加入“試水”個人碳賬户的行列，銀行應更需注重低碳環保的特色應用場景搭建，促使銀行與用户之間形成強關聯關係，構建具備雙碳屬性的、能夠吸引用户的高頻服務場景。

銀行“戀”上個人碳賬户

銀行建立碳賬户體系熱情高漲。11月28日，北京商報記者注意到，建設銀行碳賬本已於近日正式上線，用户通過使用特定服務（如：ETC繳費、生活繳費、地鐵出行、公交出行、在線填單等）產生的碳減排量將通過建行生活、建設銀行手機銀行與建設銀行掌上網點小程序進行記錄，所記錄碳減排量將計入碳賬本之中。

從開始測試到正式上線，建設銀行碳賬本僅用了兩個多月的時間。9月7日，建設銀行發佈《關於金融科技創新應用“基於‘碳賬本’的個人金融服務”的公告》指出，該行“基於‘碳賬本’的個人金融服務”項目已完成登記，正式開始測試。

北京商報記者實測後發現，建設銀行碳賬本開通流程較為簡單，通過該行手機銀行App內的其他金融服務就可以找到碳賬本入口，閲讀同意《碳賬本用户協議》和《個人信息授權書》便可開通。該行碳賬本根據由北京綠色交易所科學測算得出的計量方式，量化用户的低碳行為，記錄碳減排量並支持兑換權益，目前支持計量碳減排量的功能場景有：投資理財、活期轉賬、定活互轉、境外匯款、批量轉賬、他行轉入、境內外幣轉賬、預約開户、在線取號、數字人民幣、步行出行、公交出行、地鐵出行、ETC出行、生活繳費多類場景。

例如，單次公交乘車支付可產生90g碳減排量；轉賬匯款平均每筆可產生7g碳減排量；投資理財平均每筆可產生116g碳減排量；數字人民幣在線支付平均每筆可產生2g碳減排量。

不過，在實測過程中，北京商報記者嘗試了網點預約開户以及轉賬匯款等功能卻發現，累計的碳減排量並未實時進行顯示。對此，該行客服人員表示，“目前碳賬本還在‘白名單’試運行階段。”建設銀行也在宣傳頁面中稱，“綠色能量及相關權益服務目前僅面向低碳小島已建成的城市。”

億歐智庫金融研究經理李薇表示，建設銀行該項目的核心價值在於：一方面，能夠促進銀行個人金融產品創新，助力商業銀行探索金融價值轉化路徑；另一方面，可引導用户積極踐行低碳生活理念，助力“碳達峯、碳中和”目標實現。

低碳場景持續擴容

在“雙碳”戰略的指引下，發展綠色金融已成為銀行業的主旋律。依託政策和市場東風，已有包括建設銀行、浦發銀行、中信銀行、日照銀行在內的多家銀行建立了碳賬户體系，並對應用的金融場景做出升級。

2021年11月，浦發銀行宣佈，建立面向企業和個人的碳賬户體系，企業碳賬户的碳積分來源於企業在浦發銀行綠色金融業務所對應的二氧化碳減排量，個人碳賬户聚焦於用户的日常生活，個人用户可通過線上生活繳費、線下綠色出行等累計積分，獲得相應的權益等級及禮品兑換。2022年，浦發銀行全新上線“綠色低碳專區”，用户通過公交出行、地鐵出行、公共繳費、共享單車騎行、新能源車充電、12306鐵路出行6種綠色場景消費可獲得碳減排量。此外，用户還可以通過辦理購買新能源汽車分期、無紙化業務辦理、環保答題或進行綠色場景消費。

今年4月，中信銀行發佈了“中信碳賬户”，該賬户依託中信銀行信用卡“動卡空間”App開發構建，通過用户授權自動採集個人在不同生活場景下的低碳行為數據，並通過科學計量方法累計個人碳減排量。彼時推出時，“中信碳賬户”就已引入電子信用卡申請、電子賬單、線上生活繳費等特色金融場景。

近日，中信銀行又對“中信碳賬户”相關功能進行了升級，據悉，本次新升級的“中信碳賬户”無論是中信銀行借記卡、信用卡用户，還是其他銀行卡用户，均可通過中信銀行手機銀行App、動卡空間App註冊開通，支持全民開户。

日照銀行也在中小銀行尋“碳”路徑上做出了嘗試，該行在2022年3月末上線了山東省首個個人碳賬户平台，該平台主要與手機銀行、生活金融服務平台聯動，打造綠色生活、綠色支付、綠色信貸、綠色政務等專區。在經營成果上，據公開信息顯示，截至今年2月末，日照銀行已發放個人碳積分近1億分，該行預計年末將開通個人碳賬户30萬户，年減少碳排放10噸。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，與互聯網平台相比，銀行個人碳賬户與金融服務場景結合更為緊密，建立個人碳賬户就是將個人日常的減碳行為轉換為銀行賬户積分，從而對個人綠色消費、減少碳排放行為形成正向激勵，進而提高全民參與、踐行綠色生活方式的意願，引導經濟社會向綠色低碳轉型。

注重低碳環保特色應用場景搭建

當前，“雙碳”已經被提到前所未有的高度，隨着綠色消費理念深入人心，個人碳減排計量標準和碳普惠交易逐步健全完善，未來個人碳賬户發展也有望進入“快車道”。

不過，需要關注的是當前大多數銀行在碳金融領域依舊處於“試水”階段，且在營銷獲客篩選、底層監管方面也較為欠缺。

談及如何讓個人碳賬户業務穩步前行？周茂華表示，一方面，要加快制定“碳賬户資產”變現、交易的市場機制以及相關的激勵機制、優惠政策等，提升人們參與的積極性。另一方面，還需要加快完善相關標準，讓個人減碳行為能科學合理量化核算。

李薇也持有同樣看法，在她看來，銀行在碳金融領域尚未形成成熟的運營模式，並且沒有與金融場景緊密結合。在運營渠道上，主要依託於手機銀行App或是信用卡App，線上體驗也會出現卡頓、頁面不穩定等現象。

“展望未來，更多的銀行將加入‘試水’個人碳賬户的行列，更需注重低碳環保的特色應用場景搭建，促使銀行與用户之間形成強關聯關係，構建具備雙碳屬性的、能夠吸引用户的高頻服務場景，進而驅動形成銀行業綠色低碳生態圈。”李薇如是説道。

北京商報記者 宋亦桐