今年首張監管函劍指安心財險！償付能力跌至負值是否影響消費者？

2021年，銀保監會首張行政監管措施決定書將矛頭指向了安心財產保險有限責任公司（以下簡稱：安心財險）。

該決定書稱，安心財險2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率（也可稱：償付能力）為-125.7%，償付能力嚴重不足。因此，銀保監會將對該險企採取責令公司增加資本金等監管措施。

公開資料顯示，安心財險成立於2015年年末，是首批拿到互聯網保險牌照的4大險企之一。但5年時間過去了，安心財險不僅沒有進入穩定盈利的軌道，反而出現了償付能力嚴重不足的問題，到底是怎麼了？這是否會影響普通保險消費者的權益？

償付能力充足率跌至負值是否影響消費者？

償付能力，簡而言之就是保險公司履行賠償或給付責任的能力，這一指標無論對險企還是普通消費者而言都有重要意義。

根據《保險公司償付能力管理規定》，償付能力充足率低於100％的保險公司為不足類公司。

若按此標準，安心財險在2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率低至-125.7%，顯然屬於償付能力不達標的範疇。

銀保監會對安心財險採取責令增加資本金；責令自接到行政監管措施決定書之日起停止接受車險新業務以及責令限制董事、監事、高級管理人員的薪酬水平，董事、監事、高級管理人員2021年的薪酬（税前）應在2020年度實際支付薪酬金額（税前）的基礎上進行下浮，下浮幅度不得低於20%，其中，董事長和總經理的下浮幅度應高於平均值等監管措施。

這是因償付能力不足，監管針對公司層面的限制，那麼，這是否會影響保險消費者？北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲對貝殼財經記者表示，保險公司只要沒有破產或者被清算，所有保險客户的權益都不會受到任何影響。至於償付能力不足，主要是影響保險公司新業務的開展，現有客户的保單權益不會受影響。

“即使保險公司破產或者被撤銷清算，在保險公司的清算財產不足以償付保險合同保單利益的，也有保險保障基金的保障。”楊澤雲表示。

《保險保障基金管理辦法》第19條規定，保險公司被依法撤銷或者依法實施破產，其清算財產不足以償付保單利益的，保險保障基金按照相關規則對非人壽保險合同的保單持有人提供救助，包括保單持有人的損失在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助等。

記者以消費者的身份詢問安心財險客服關於償付能力下降的影響時，對方也表示：“請您不用擔心，我司正常履行保險合同，保障您的合法權益。您的保單權益不會受到任何影響，可以正常辦理信息變更、出險報案及理賠服務等。”

4年總虧損超9億元 1個月前曾因侵害消費者權益被通報

公開資料顯示，安心財險成立於2015年12月，2019年保險業務收入為27.21億元。2016年~2019年，該險企淨利潤分別為-0.73億元、-2.99億元、-4.95億元以及-1.06億元，4年合計總虧損超9億元。

此外，記者還注意到，自2019年1季度起，安心財險的季度綜合償付能力充足率一直在200%以下，2020年第二、第三季度分別跌至123.90%和125.09%，雖然仍符合監管要求，但已在低位徘徊。

此次，安心財險的綜合償付能力突然大跌至負值，到底為何？公司方面並未回應。

不過，從2020年3季度其收到銀保監會下發的《監管函》（財險部函〔2020〕208號）中或許可窺見一二。

在該《監管函》中，銀保監會要求安心財險管理層對信用保證保險業務準備金的評估方法和精算假設的合理性進行分析，並制定詳細的整改方案，且要求公司連續兩年（每半年）向銀保監會財產保險監管部上報整改方案的落實情況。

而理由則為安心財險2018年末再保後未到期責任準備金和再保後未決賠款準備金為不利偏差。

因此，信用保證保險業務影響或許是此次安心財險償付能力充足率“大滑坡”的原因之一。

據公開資料，前兩年，安心財險的履約保證保險業務曾“踩雷”米缸金融。2017年7月，米缸金融與安心財險對外公佈達成履約保證保險合作，但隨後米缸金融旗下的部分項目出現逾期，觸發理賠。

雙方持續“扯皮”，直到2018年12月，米缸金融還通過官方微博發佈《關於安心財險阻礙理賠工作正常開展的情況公告函》，稱平台上個別標的逾期時間較長，安心財險遲遲不予理賠。

這一“踩雷”事件也促使安心財險縮減信用保證保險業務，2018年，其保證保險從公司的第二大險種跌為第五大險種，2019年保證險已跌出前五大險種之列。

取而代之的是大力發展健康險，2018年、2019年，健康險都是安心財險的第一大險種，但並未實現承保盈利，兩年承保利潤分別為-1.31億元、-1.12億元。

2019年，安心財險前五大險種中，僅有機動車輛保險實現243萬元的承保盈利，但此次銀保監會又責令其自接到行政監管措施決定書之日起停止接受車險新業務，這對安心財險而言無疑是雪上加霜。

值得關注的是，這已是一個月內安心財險第二次被銀保監會通報。2020年12月18日，銀保監會消保局發佈的一則通報中稱，2019年1月至6月，安心財險通過輕鬆保經紀微信平台公眾號“輕鬆保官方”銷售“安享一生尊享版”產品時，宣傳頁面顯示“首月0元”“限時特惠 首月立減**元”等內容，實際是首月不收取保費，將全年應交保費均攤至後11個月，消費者並未得到保費優惠。涉及保單16879筆，保費收入396.34萬元。

最新增資計劃未獲批 安心財險如何走出泥淖？

若安心財險意欲化解償付能力嚴重不足的風險，增資是比較好的選擇。記者注意到，安心財險在2018年曾增資2.85億元，由原股東中誠信投資集團有限公司以貨幣形式增加資本，增資後，該股東的持股比例也由14%提高至33.074%，成為該險企的第一大股東。

2020年9月份，安心財險又披露增資公告稱，為滿足公司業務發展和償付能力需要，根據當前經營狀況及業務發展規劃，公司擬引進新的投資人正大製藥（青島）有限公司進行增資。

安心財險原股東均不參與本次增資，增資金額 2.15 億元全部由新增股以貨幣方式出資，增資完成後，新股東將持有安心保險14.333%的股權，原股東股權被進一步稀釋。

不過，這筆增資目前並未獲得銀保監會批覆。未來，安心財險如何才能走出泥淖，仍需靜觀其變。

新京報貝殼財經記者 潘亦純 編輯 李薇佳 校對 李世輝