2019年10月30日，由經濟日報中國經濟趨勢研究院負責組織實施的“中國家庭財富調查”項目，發佈了《中國家庭財富調查報告2019》（以下簡稱《報告》）。報告顯示，2018年全國家庭人均財產為20.89萬元，這一數字比2017年增長了7.49%，家庭人均資產達到20萬元。這個數字，你家達標了嗎？
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房產佔比過高
房產在我國成為了財富儲蓄的主力軍。據調查數據顯示，93.03％的居民家庭擁有1套住房，擁有兩套及以上住房的家庭佔比為3.82％，沒有住房的家庭僅佔3.14％。全國家庭平均自有住房套數為1.02套，即每個家庭平均擁有1套住房。
如果房產產生溢出效應，會面臨的問題就如馬克思所説：商品到貨幣是驚險的一躍。如果掉下去，那麼摔碎的不是商品，而是商品的所有者。
目前房子的增值屬性早已不如從前，作為耐用性消費品本身，房產隨着時間的推移，越來越老舊不適用，除了增加投入，很難有價值的提升，更別談把房產轉換成醫療的花銷、旅遊的費用、柴米油鹽等必需品的困難性了。依賴房產淨值增長來實現家庭人均財富增長的方法，非長久之計。
雖然現在房產佔比過高，但未來居民資產中房地產的比例仍將趨於下降,主要原因有兩點 :
一是人口紅利的消失(剛需下降)。眾所周知,我國的勞動年齡人口數量已經見頂,出生率下降,這意味從人口的角度來看,住房的剛性需求將持續下滑。
二是調控政策的遏制(投資減少)。種種跡象表明,政策不再走刺激地產的老路,房價增長也將回歸合理區間,炒房的利潤將會越來越少。
家庭住房資產佔比過高，擠壓了金融資產配置。較高的房產比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭的金融資產配置。
居民家庭金融資產配置結構單一
該報告指出我國家庭在投資理財產品時，過半家庭不接受本金有任何損失，我國居民家庭金融資產配置結構單一，依然集中於現金、活期存款和定期存款，佔比接近九成。
儲蓄比例如此之高，主要歸結4個方面：
(1)我國居民家庭資產以房產為主，導致很多人成為“房奴”背上負貸，當然不希望再有資產上的損失；
(2)我們國家還為發展中國家，社會福利水平未能與發達國家相比，因此居民有較高的儲蓄防禦性需求；
(3)大眾對金融知識有所欠缺，只是單一的瞭解儲蓄這一種理財方式，對於如何管理好自己的資產並沒有形成系統性的認知；
(4)國內的金融財產類型多，良莠不齊，大眾對風險性理財沒有安全感。
未來,居民對金融資產,尤其是股票、基金等資產的配置必然是會不斷提升的。最直觀的體現就是,你會發現很多年前居民的收入主要是工資性收入,現在投資性收入會越來越重要,尤其是對於中產以上家庭。
商業保險意識較弱
中國目前的“醫保”雖實現了廣覆蓋，但也僅限於最基本的醫療保障。新藥、特效藥、新技術診療設備的個人自付比例仍相當高。如果有家庭成員不幸患重疾，鉅額的直接或間接醫療費用將會給普通家庭帶來不能承受之重。
該報告也揭示了我國家庭商業保險參保率偏低，僅有不到15%的家庭成員擁有商業保險。家庭更願意為未成年子女投保，往往忽視對家庭頂樑柱的保障。10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。
對於我們普通家庭，商業保險不是保證不發生風險，而是在發生風險時，能及時得到保險公司在經濟上的幫助和支持，用平時較小的支付（繳納一定數額的保費）換取的。
一、掌握家庭財務狀況
對目前的家庭財務狀況有清晰的瞭解，並以此作為制定規劃的基礎。要全面掌握家庭的收入、支出以及資產和負債。
二、設定家庭財富目標
可以把理財目標分為短期、中期和長期三種，制定家庭財富目標要根據目前所處的人生階段而言，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現各個目標。
三、現金規劃
家庭要確保手上的資金具有一定的流動性，來滿足短期的用錢需求。
四、消費支出規劃
清楚瞭解自己每一筆錢都花在了哪裏，才知道要留出多少流動資金，做好現金規劃，改善衝動消費。
五、教育金規劃
要未雨綢繆，儘早開始規劃，自孩子出生開始，教育金就要開始籌備了。因為孩子一到年齡就要上學花錢，在時間上的變動彈性很小，所以要用穩健合理的投資方式去儲備，保證這筆錢到時候能夠馬上動用。
六、風險承受力預估
若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，若風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具。
七、選擇投資工具
制定家庭理財規劃方案時，可按照理財目標實現週期和預期回報為自己定下投資期限和選擇的投資工具，通過建立投資組合來分散風險、獲得合理的投資收益。多跟專業人士溝通，多比對，聽取有利信息，千萬不要貿然投入全部家產。
八、配置家庭商業保險
在做家庭投資與理財規劃時，最好把商業保險考慮在內，以便在發生意外情況時，能夠儘量減小家庭經濟損失，保證家人的正常生活免受影響。
我們一定要從自己的風險承受能力出發，建立科學的資產配置。如果大部分的錢投資股票，風險過高；而全是房產的話，則會讓你的資產變現能力降低。在配置資產的時候，不要忘記購買商業保險，只有對發生風險後的經濟困難有所防備，才談得上有較高的生活品質。