記者賀向軍 實習記者 羅麗雲 報道
職位空缺半年後，上海尚誠消金新任總經理落定。
近日，記者從國家企業信用信息公示系統獲悉，上海尚誠消費金融股份有限公司（下稱"尚誠消金"）工商登記信息發生變動，經理備案新增唐旻。據瞭解，唐旻擔任的職務為總經理，此前任哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司董事兼總經理。
據悉，唐旻已於2020年國慶前正式到崗，但是目前在上海銀保監局的官網還沒有任職資格的批覆。事實上，在唐旻任職之前，尚誠消金的總經理職位已空缺半年。今年4月9日，尚誠消金高管人事變動頻繁，董事及總經理胡浩中離任，董事姚安明退出，新增董事李張魯。
而在唐旻任職前的上半年，深耕商旅場景的尚誠消金業績不佳，淨利潤同比大幅下降91.80%至255.64萬元，淨資產收益率從2018年的5.75%降至今年上半年的0.24%，盈利能力堪憂。
記者獲悉尚誠消金試圖從教育、購買電子電器、租房、裝修、壽險保單、公積金等多個場景突圍發展消費金融。引起注意的是，尚誠消金主打的大額消費貸產品日利率最低至萬分之5，即年利率為18%，超民間借貸利率新規15.4%。
針對新總經理的任職、上半年業績、消費金融場景等多個問題，記者致電並致函尚誠消金，但截至發稿前為止暫未收到回覆。
淨利下滑91.80%
尚誠消費金融同時擁有銀行以及互聯網背景加持。
2016年11月17日，尚誠消金獲中國銀保監會批准籌建，上海銀行股份有限公司、攜程旅遊網絡技術（上海）有限公司、深圳市德遠益信投資有限公司、無錫長盈科技有公司聯合設立，持股比例依次為38%、37.5%、12.5%、12%。2017年8月17日，公司正式工商註冊，註冊資本10億元人民幣。
"作為尚誠消費金融的主要股東，上海銀行重點在融資、風險管理等方面給予支持，協助公司建立可持續的資本補充機制。攜程集團在消費場景、業務合作、大數據分析等方面給予尚誠消費金融大力支持。"尚誠消費金融曾表示。
基於股東資源優勢，成立以來，尚誠消金始終堅持普惠金融、深耕商旅場景的業務。上海銀行2017年年報中曾表示，該行設立尚誠消費金融公司，是為了更好發展普惠金融和消費金融。
2017年，開業幾個月的尚誠消金實現總資產9.90億元，淨資產9.86億元，貸款餘額為4.07億元，淨利潤為虧損0.13億元。關於淨利潤虧損的原因，由於貸款發放集中在 2017年12月，收益尚未完全體現，且創辦初期系統開發有較高投入，費用支出較高。財報中解釋。
開業第二年，尚誠消金加強在互聯網消費領域的客户拓展和挖掘，推進攜程場景產品，同時實施自有產品"雙品牌戰略"，成功扭虧為盈。截至2018年末，該公司總資產為 68.74 億元，淨資產為 10.06 億元，貸款餘額為 65.07 億元；淨利潤為盈利2043.19萬元。
2019年，隨着國內消費信貸市場發展逐步趨向合規有序，持牌消費金融公司的競爭優勢和市場主體地位進一步凸顯，尚誠消金商旅場景佔比為主的業務格局不斷夯實。這一年，該公司增長較為迅猛，總資產增長82.52%至125.47億元，淨利潤實現6144.89萬元，增幅200.75%，資產及淨利潤增幅均在消費金融公司中排第三。
依賴商旅場景，尚誠消金經歷了兩年多的奔跑期，但在疫情黑天鵝的影響之下，全球旅遊業集體進入冰凍期，尚誠消金的經營業績也受到了衝擊。
今年上半年，尚誠消金的資產及淨利潤均縮水，總資產較年初下降1.63%至123.43億元，貸款餘額122.01億元較年初的120.83億元僅增長0.98%，淨利潤同比大幅下降91.80%至255.64萬元。
此外，尚誠消金的淨資產收益率經歷了連年上升後，今年上半年突降。2017年-2019年，該公司的淨資產收益率分別為-1.32%、2.03%、5.75%，今年上半年為0.24%，盈利能力堪憂。
"作為受疫情影響最大的行業之一，即使現在國內旅遊市場重現生機，但目前仍受國際旅遊以及上半年業績的影響，該公司專注於商旅場景今年恐難實現增長。"一位消金業內人士告訴記者。
消費貸最低年利率為18%
除了通過攜程旗下的"拿去花"產品發放商旅場景貸款外，尚誠消金還試圖從多個場景突圍。
尚誠消金官網僅有一款互聯網在線個人消費信用貸款產品"誠e借"，按日計息，最高可貸20萬元，其貸款場景包括旅行、購買電子電器、租房、裝修。
官網顯示，尚誠消費金融的合作伙伴除了股東上海銀行、攜程（去哪兒）外，還包括中國平安集團旗下的2個在線教育品牌，分別是成人在線英語教育品牌"TutorABC"和青少兒在線教育品牌"平安好學"。可以看出，尚誠消費金融有意發力在線教育的消費貸場景。
在應用軟件方面，尚誠消金有兩款軟件，分別為"尚誠消費金融app"、"尚誠消費金融尊享版app"。
記者注意到，尚誠消費金融app主打"誠e借"產品。此外，在首頁的熱門貸款下，還有公積金貸款產品，據瞭解，正常存繳公積金即可申請，不過該貸款目前還未開通。
通常而言，公積金用户被視為非常優質的一類客羣，但在業內人士看來，公積金人羣也存在層次結構，而最優質的那部分很可能已經被銀行所消化了。公積金貸款的獲客方式包括與各地公積金中心實現對接、線上大數據，此場景貸款是否能夠規模發展還取決於消費金融公司的渠道獲客能力以及核心技術水平。
尚誠消費金融尊享版app則主打大額消費貸產品，包括業主貸、保單貸和車主貸，分別對應房貸、壽險保單貸、車貸。根據介紹，大額消費貸最高可借額度20萬元，最長可貸款3年，利率最低至萬分之5。由於app中的利率未標明日利率、月利率或年利率，記者致電尚誠消金客服，工作人員告訴記者，"萬分之5為日利率，即0.05%，乘以360即年利率，為18%。根據用户的資質不同，貸款利率會有所差別。"
值得關注的是，2020年8月20日，最高人民法院發佈新版《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，其中，民間借貸利率司法保護上限調整為一年期LPR的4倍，參考最新央行LPR報價的四倍，為15.4%。民間借貸四倍LPR的利率上限已經落地於部分持牌金融機構，而尚誠消金的消費貸產品明顯高於15.4%。
此外，唐旻在任職哈銀消費金融期間曾發言表示，在負債端，消費金融機構通道相對比較狹窄。唐旻提出了他的疑問，"作為一家金融機構，我們在資金市場上只是一個普通的社會性的企業，其實平均社會融資成本高於中國企業的平均融資成本，我覺得這是一個很奇怪的現象，因為金融企業按説我們的信用度，或信息對稱度應該是要高於社會平均水平的。"
從唐旻的發言來看，消費金融機構的負債成本相對較高，如今消費金融機構的貸款利率也面臨下調，息差收窄後，利潤增速或受影響。新任總經理的上任能否扭轉尚誠消金淨利潤下滑的局面值得關注。
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