為上科創板鋪路？銀聯商務暫停消費貸產品

近日有消息稱，銀聯商務股份有限公司(下稱“銀聯商務”)已下架或暫停其體系內相關聯合貸及自營消費貸產品。這是中國銀聯旗下第三方支付機構銀聯商務擬登陸科創板以來，再次被市場關注。有業內人士表示，在衝刺IPO過程中，藉助互聯網小貸和融擔牌照參與到消費信貸市場的銀聯商務，或為其信貸業務的穩妥性和追求更高的資本估值考慮，主動採取了這一業務調整。

中金同盛-全民購暫停申請及提現

2017年9月，銀聯商務成立全資控股公司——重慶中金同盛小額貸款公司，作為銀聯商務個人消費金融產品的運營主體。2018年4月，其在微信公眾號推出“全民花GO”作為其消金產品的主要承載平台。

經濟導報記者登陸全民花GO平台發現，點擊未申請用户鏈接出現“出錯，推廣方不存在！”字樣。隨後，經濟導報記者點擊全民購進入平台首頁，在貸款一欄中發現人氣貸款暫無產品，而此前以聯合貸款模式合作的中郵消金郵你貸曾放置於“人氣貸款”下。

在人氣貸款下方有貸款推薦欄目，其中有興業家庭消費貸(綜合年化利率為平均12%，最高額度40萬)、新網銀行-好人貸(綜合年化利率為平均15%，最高額度30萬)、中金同盛-全民購(綜合年化利率為平均15%，最高額度5萬)、馬上借款-全民購pro(綜合年化利率為平均15%，最高額度5萬)。

不過，經濟導報記者嘗試申請中金同盛-全民購被提示：“抱歉，目前由於全民購產品正在升級迭代中，已暫停所有用户的申請及提現，給您帶來的不便敬請諒解！”

據悉，銀聯商務集團目前只獲得互聯網小貸和融擔牌照，嚴格意義上並沒有一張高含金量的放貸牌照，所以在IPO衝刺階段避免部分業務可能隱含的爭議問題。此外，在資本市場上，金融科技屬性公司和金融業務機構將被分屬於兩種不同的估值標準，金融科技公司的估值倍數更為可觀。

除了貸款產品，全民花GO還有理財、保險、信用卡申請等業務。

2019年銀聯商務財報顯示，其信貸業務的營收數據出現兩倍的增長，2019年發放貸款和墊資(應收小貸業務)規模從年初的4.36億元大幅增長至年末的14.3億元，增長近230%。但2020年一季度，銀聯商務的相應數據從2019年末的14.30億元已下降至13.45億元，降幅近6%。有業內人士分析，這可能與公司主動控制規模增長有關。

支付業務營收下滑17%

銀聯商務在2002年成立運營，於2011年獲發支付牌照，續展後有效期至2021年5月。銀聯商務歷年合併財務報表範圍顯示，旗下子公司從事包括銀行卡服務、保理、支付、境外投資、貸款、POS機、銀行卡收單等業務。

根據2019年年報，貸款業務給銀聯商務集團貢獻9995萬元營收，同比增215%。從財務報表看，貸款業務是銀聯商務2019年增長最快的業務，其次為增值創新業務；POS及ATM、保理業務營收同比萎縮。

2019年末，銀聯商務集團發放個人和企業貸款和墊款餘額14.5億元，其中，個人佔13.3億元，且大部分為保證貸款，由第三方機構提供增信的擔保貸款期末總額14.48億元，逾期貸款482萬元，計提貸款減值損失2143萬元。扣除損失準備後，銀聯商務期末發放貸款和墊款14.28億元。

事實上，銀聯商務還是國內規模最大的綜合支付服務機構之一，其核心是第三方支付。長期以來，銀聯商務的優勢是線下收單業務，由於其實體機構覆蓋面全，而且服務的特約商户往往是大型商業機構如百貨超市、酒店餐飲、旅遊出行、財税金融等，所以其交易規模較高，保持着較高的市場佔有率。

公開數據顯示，銀聯商務2019年受理各類交易127.3億筆，金額為15萬億元。

不過，經濟導報記者注意到，銀聯商務的交易規模已經落後於支付寶和微信。易觀發佈的2020Q1中國第三方支付綜合支付檢測數據顯示，支付寶、微信和銀聯商務的市場佔有率分別為48.44%、33.59%和7.19%。

擬登陸科創板

業內普遍認為，2020年或許是銀聯商務選擇上市的最佳時間窗口。

9月，上海證監局公佈關於銀聯商務首次公開發行人民幣普通股(A股)股票並在科創板上市輔導備案情況報告及輔導備案基本情況表。如果銀聯商務此次順利過會，將成為A股第二家支付機構。

不過，銀聯商務數據並不亮眼。

銀聯商務主營的POS收單業務出現萎縮。銀聯商務2019年財報顯示，其POS收單業務錄得31.7億元營收，相比2018年末的38.3億元呈現17.2%的降幅。

整體營收上，2019年銀聯商務的80.61億元相比2018年的數據也萎縮了近3%；進入2020年一季度，銀聯商務營收13.32億元，同比下降27.9%，錄得淨虧損1.23億元，由盈轉虧。(經濟導報記者 戴嶽)

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