2022年北京冬奧會已經落下帷幕，冬奧會順利舉辦離不開組織者、建設者、志願者們的付出，也離不開金融機構的保駕護航。近年來，一系列國際賽事的舉辦，使得國內的體育保險不斷升温，成為體育愛好者和賽事舉辦者的必選項。
記者在採訪中瞭解到，目前市場上的體育保險既有單一保險又有一攬子解決方案，大體可分為四類：一是面向參賽運動員、觀眾、志願者及其他參與人員的場所公眾責任保險和人身意外傷害保險，二是面向體育賽事組織者的重要賽事組織責任險與取消責任險，三是面向體育設施與產品提供方的責任險和財產保險，四是面向專業運動員的專屬健康保險、職業失能收入損失保險等。
賽事保險趨於成熟
早在2015年，世界一級方程式錦標賽（F1）中國大獎賽在上海舉行之際，保險業就積極參與賽事保障工作。一方面，為F1賽事提供全面的公眾責任保障，如為比賽期間造成的第三方人身傷亡和財產損失提供了十餘項風險保障，提供高達7500萬美元的賠償限額。另一方面，為1100餘名裁判、救護人員及志願者量身定製了短期意外健康保險，一旦發生意外事故，受傷人員將獲得最高3萬美元的保險賠償，以及最高3萬美元的失能補償。
據北京銀保監局局長李明肖介紹，近年來，監管部門指導保險公司積極研究開發體育賽事相關專屬保險保障條款。2020年以來，北京地區4家財險公司共推出58個冰雪相關保險產品，累計提供風險保障3233億元，涵蓋場所公眾責任保險、組織者責任保險、滑雪人員意外傷害保險、專業運動員意外傷害保險等十餘個險種，為場所建設及運營、活動組織、設備製造以及冰雪運動參與者等各類羣體提供全面風險保障。
北京冬奧會期間，北京銀保監局主動對接冬奧組委風險保障需求，為冬奧會量身定製綜合責任險、財產險、車險、意外健康險四項專屬保險方案，充分滿足賽前、賽中、賽後各階段風險管理需要，並在保障範圍、理賠服務等方面給予專屬政策。如將新冠肺炎疫情風險納入保障範圍，開發冬奧專屬新冠肺炎人身綜合保險條款，針對新冠肺炎導致的身故、醫療費用、緊急救援費用等提供保險保障。在冬奧會開幕前，北京銀保監局已完成30個冬奧專屬保險條款的審核備案工作，指導保險機構為冬奧組委4000餘輛服務車輛提供全方位車險保障，為“相約北京”系列測試賽工作人員、志願者、教練人員、運動員9000餘人次提供意外傷害和意外傷害醫療保險保障，保額108.55億元。
下一步，北京銀保監局將指導轄內財險公司繼續保障北京冬殘奧會順利舉行，圓滿完成各項保險服務任務。同時積極開發更加多元化、個性化的冰雪運動保險產品，不斷提升保險服務能力，充分滿足企業、消費者等冰雪運動參與方的保障需求，為冰雪產業持續、健康發展保駕護航。
個人保障逐漸完善
在冬奧會期間，隨着雪上項目關注度逐漸升温，“雪道的盡頭是骨科”的話題一度衝上熱搜，這從一個側面也説明了滑雪運動的高風險。目前市面上大部分普通意外險產品，並沒有將滑雪、潛水、攀巖、跳傘等高風險運動納入保障範圍，如果被保險人從事高風險運動引發意外，按照保險合同中的免責條款將不能獲得賠償。
原保監會副主席周延禮曾專門撰文，梳理國內體育保險的發展情況。文章提出，體育運動相對來説是高風險活動，意外傷害的風險較高，一般的意外險通常會對較為激烈的運動進行責任免除，所以專門的體育保險需要保險公司根據不同體育項目進行產品開發，根據以往損失情況制定合理價格和理賠服務項目。
北京大學風險管理與保險學系副主任劉新立認為，保險依靠的是大數定律，其價格是和風險相匹配的。高風險運動出險概率高、賠付率高，如果普通意外險包含高風險運動保障，會拉高普通意外險的價格。這對絕大多數不從事高風險運動的投保人羣是不公平的。因此，針對高風險運動開發專屬保險產品非常有必要。
記者在採訪中瞭解到，目前已有華泰保險、平安保險、眾安保險等多家保險公司針對高風險運動開發了不同的保險產品。
以眾安保險推出的“全民冰雪運動意外險”為例，能夠為被保險人在盈利性場所進行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球等運動提供保障，保障範圍既包括了意外醫療、意外身故殘疾、意外骨折，也有誤傷他人和旅程取消的責任保險，甚至還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財產保險，最高的保障總額度超過40萬元。此外，該產品還為用户提供緊急救援服務，包括急救指導、醫療運送以及協助就醫住院等。眾安保險產品開發高級專家戚蕙認為，運動類意外險有很大的市場需求，尤其是冬奧會大大提升了全民運動的熱潮，所以各類運動意外險產品的市場份額有望不斷提升。
行業發展前景廣闊
中國旅遊研究院發佈的《中國冰雪旅遊發展報告（2022）》預計，2021年至2022年冰雪季我國冰雪休閒旅遊人數將達到3.05億人次，我國冰雪休閒旅遊收入有望達到3233億元。
慧擇保險經紀有限公司攜保事業部總經理賀建認為，保險產品的銷售場景與其他業態不同，通常消費者主動去找一款保險產品的場景相對較少。滑雪類保險的消費場景多數是在運動的場景下，比如買滑雪裝備、找教練學習滑雪、景區的門票等都有保險產品覆蓋。從用户籌備滑雪到去到滑雪現場，各個環節都有保險產品的植入，所以冰雪熱一定能夠帶動保險產品銷售。
多位業內人士在接受採訪時表示，目前國內的體育保險雖然已有長足進步，但是仍然存在一些問題。例如部分保險公司缺乏專門為體育運動組織、運動員制定的保險產品，只把現有的意外險產品格式化推薦給客户，使用現成的保險責任往體育運動上生搬硬套。這就帶來了保費過高、保障範圍不夠全面等問題，進而缺乏對投保人的吸引力。
賀建認為，保險公司應明確承保範圍，條款註明免賠事項，制定科學的費率並持續更新。例如，在產品設計上區分普通體驗版計劃和專業賽事訓練版計劃；定期回溯分析產品銷售及理賠數據，保證被保險人獲得與保費相匹配的風險保障。
記者在採訪中瞭解到，在體育產業發展的大趨勢下，體育保險和體育風險管理的必要性日益凸顯。例如，目前多數大型滑雪場的雪票裏包含保險，但不少中小型滑雪場的雪票裏並不含保險。消費者購票時，應當仔細瞭解是否包含保險，仔細查看保險的保障範圍、免責條款、保額及理賠條件，並保留好保險憑證。如果雪票不含保險，消費者也可以提前在保險公司官方網站等渠道選購滑雪人員意外傷害險等保險產品，為自己增加一份保障。
劉新立認為，隨着冰雪運動的不斷普及，保險公司積累的數據樣本也會不斷增多。未來高風險運動專屬保險的品種會越來越豐富，隨着投保人數的增加，價格也會有所降低並趨於穩定。從各家保險公司新產品上線速度和投保數據來看，公眾的保險意識正在提升，這將為保險行業發展帶來新的增長點。
精彩的運動賽事激發了公眾對運動健身的熱情。“帶動3億人蔘與冰雪運動”從願景變為現實。戚蕙表示，一方面全民運動熱潮能夠提高公眾的身體素質，另一方面在運動過程中也要避免受傷或者誤傷他人以及運動器材受損等風險，“我們希望通過持續的產品創新和温暖的服務，為建設體育強國助力”。（經濟日報記者 於 泳）